试了十几款产品后聊聊：370借款怎么样，能救急吗？

去年冬天差点出事。年底备货的时候，供应商突然说要现结才能给折扣，我的手里已经没有现金了，账面上只有两万多元的应收账款缺口有八万元。急得我那几天嘴唇都起了泡，到处借钱。

做生意这几年，周转的事情我折腾了不少。从亲戚借钱碰一鼻子灰开始到现在各种网贷平台试过之后留下的坑可以填满一个池塘了。最近经常有朋友问我370借款怎么样，靠不靠谱呢？今天我就以一个老借款人的身份把这件事情说清楚。

先弄明白370借款是哪路神仙

很多人一听这个名称，第一反应就是：这是什么东西？没有听说过。

其实我第一次看到的时候也是这么想的。市场上贷款产品很多，名字很花哨，并不知道哪些是李逵、哪些是李鬼。后来我自己查了下资料，也问了几位做金融的朋友才知道这是一款助贷类产品。

说白了就是不是直接把钱借给你，而是帮你找资方。就相当于一个婚姻介绍所一样，并不会跟你结婚，但是可以为你匹配到合适的对象。现在这种模式很常见，好处是选择多，坏处是你根本不知道对面坐的是个什么样的"新娘"

去年我试过一次，具体是哪个资方已经记不太清楚了，但是放款的速度还可以，在申请到到账大概需要半小时。利息方面算是中等偏上，并不算特别高也不算便宜。

这款产品适合我们小本经营的人吗？

这个问题没有标准答案，要看具体情况。但是可以告诉我我自己是怎么判断的逻辑吗？

再说优点。助贷平台最大的缺点就是费用不透明。你在申请的时候看到利率还可以，等到钱到手之后才发现扣费的方式五花八门，实际到账的金额比你预想的小很多。“砍头息”是指提前收取部分利息的行为，在名义上已经不允许了，但是人们换个说法照样收下这笔费用，服务费、担保费、咨询费等等花样也越来越多。

我的一个做餐饮的朋友老周去年也遇到了资金周转的问题，在某平台上借了五万元，合同写得很正规，但是到账的时候只有四万六。问客服得知其中的4000元为"风险控制费"。到现在我都替他感到委屈。

再说优点。速度快、门槛低。我们做企业的人，有时候就差那么几天资金链断裂了，生意就会出问题。虽然价格稍贵一些但是能救命的产品。就像你在溺水的时候扔给你一根带刺的木头一样扎手可是总比淹死要好得多

所以我要问370借款怎么样，我的回答是：应急可以，长期用就算了。

申请的时候这几个坑一定要避开

这些年我总结出一套经验，都是用真金白银买来的教训。

第一个坑就是不看合同就点同意。密密麻麻的条款中暗藏雷击，必须要一个字一个字地去研究清楚逾期罚息、提前还款违约金这两块的内容。有一次没有看清提前还本条文，想省利息早点还了点，结果违约费比利钱高得多，损失惨重。

第二个坑就是频繁申请。每次点"查看额度"的时候，平台就会查一次你的征信报告。查询多了之后，征信记录就变花了，以后再想从正规银行贷款的话就没有机会了。我之前有一个客户，在一个月之内点了十几家平台的额度查询，后来去银行办理经营贷直接被拒，理由就是多头借贷风险大。

第三个坑：认为借钱后就万事大吉了。还款日的提醒设置好了之后，最好提前两天把钱存进去。逾期一天就要加罚利息，并且还会有人上门催收，你就会怀疑人生。而且现在有很多平台接入征信系统，一次违约五年内都无法清除记录。

关于额度以及利率的实际情况

网上宣传的"最高20万""日息万二"，看一眼就可以了，并不能当真。

实际能批下来的资金，一般只有宣传的二分之一甚至更低。利率也一样，显示的是"起"字，具体多少要由系统来评估。我的经验是资质一般的年化在18%-24%之间，资质好的可能会低一点但是也不会太低了。

不同的城市数字会有所不同，政策也会经常变化，在去年还不是这样吧？今年很多地方都收紧了。所以在申请之前先有个心理准备，并不能期望得到那种"白菜价"的资金。

和其他渠道相比，这个东西值不值得？

把常用的几种周转方式列出来，你自己对比一下。

• 银行经营贷：利息最低，但是手续复杂、审批慢、没有抵押物的话基本就没戏了。适合长期的资金需求，并不适用于紧急的情况。
• 信用卡套现：方便了，但是手续费很高，并且风险大，一旦出问题就要承担法律责任。我不建议这样做。
• 亲戚朋友借：利息可以为零，但是人情债最难偿还。借一次矮三分滋味不好受。
• 网贷/助贷平台：利息高、速度快、门槛低。救急可以，长期用会影响利润。

所以选择的方式就看个人着急的程度了。如果只差几万块钱的话，十天半个月就可以还清，多加点利息也可以当作买保险来处理。但是长期的资金缺口还是老老实实走银行渠道吧。

分享一些网上查不到的实操经验

这行当里有门道，外行人根本不知道。

第一，申请的时间要把握好。月底、季度末以及年底的时候资金方为了完成业绩指标会比较放松一些，在这些时间点上进行审批的话可以相对容易些。有一次是在月末申请的，平时被拒额度的情况下这次居然批准了。虽然不能保证每次都能这样，但是还是值得一试一下吧。

第二，填资料有方法。工作信息、收入情况要填写得"合理"而不是"夸张"。月入五千报五万的话风控一眼就看穿了。但是如果你填的是六七千那就更真实一些。联系人一栏可以填报征信好的朋友，不要选那些自己欠了一大堆债的人。

第三，最重要的一点就是不要把额度当作收入。很多人批下来额度之后就觉得有钱了，就开始乱花钱了呢？还不上的时候已经哭都来不及了。借来的资金是成本而不是利润，这笔账要算清楚。

我现在养成了一个习惯，在借钱之前先问自己三个问题：这笔钱能给我带来多少收益？还款来源是否确定了呢？万一还不上的话，我还有别的办法吗？一个问题答不上来就不给这个钱。

这些年做生意的经历中，我见过很多因为资金链断裂而翻车的。有一个做服装的朋友本来生意做得还不错，后来盲目扩大规模借钱进货，结果碰上疫情导致货全部损失了。现在的人去哪里了呢？电话也打不通了。

说回370借款怎么样我对这个话题的态度非常明确：它是工具，用得好可以帮你度过难关，用不好就会陷入陷阱。关键不在于使用何种手段去达到目的，在于选择什么样的人来执行任务。

最后提醒一下，不管用哪个平台都要保存好所有的记录——合同、聊天记录、还款凭证。万一以后出了问题的话，这些都会成为证据的。我手机里有一个专门的文件夹用来存放所有与借款有关的截图和录音，占了好几个G内存空间，但是心里很踏实。

如果你现在正好缺钱的话，先冷静地算一算自己是否需要借款、能借多少钱以及从哪里借钱。不要被"秒批""免审"之类的字眼给迷惑了。

钱借的时候是大款，还的时候是小弟了，滋味谁用谁知道。