饿了么借款选择哪个平台？我采访了37个借款人后说实话

上个月15号，我在上海浦东的一家咖啡馆见到了小周。去年他做外卖的时候骑的电动车被偷了，急着借钱买新车继续跑单。他在饿了么APP上下了不少功夫之后选择了"利息最低"的那个，结果三个月后哭着来找我。小周的故事并不是特例。过去半年里，作为调查记者采访了37位通过饿了么渠道借过钱的人来弄清一个问题：饿了么借款选择哪个平台才不会吃亏？

其实这件事情比想象中要复杂。

为什么饿了么借款平台让人觉得不痛快

饿了么APP中可以借钱的入口，我数了一下至少有五个。有钱包、美团借呗（没错你没看错）、第三方引流平台以及商户经营贷渠道等也都有涉及。每个进入的地方背后对接的资金方都不一样。

小周当时点进去的是"钱包"里的借款功能，系统给他推荐了三个选项。他也没仔细看，在额度最大的那个上按下了提交按钮，到账倒是挺快的，半个小时钱就到手了。问题出在后面——他认为自己是借用了饿了吗官方贷的钱款，并且签了一份合同之后才发现资金提供方是一家消费金融公司，年化利率高达24%，而且提前还款还会收取违约金。

这事儿应该由谁来负责呢？

饿了么本身并没有放贷的功能，它只是一个流量入口，并且背后对接的是各家银行以及消费金融公司。你在饿了么上看到的借款产品和你从其他平台上看到的一样都是同一批东西。

饿了么主流借款渠道对比

把目前饿了么APP里可以接触到的几个主要借款渠道分开来介绍，大家可以自行判断。

第一个就是饿了么钱包里的借款功能。这个入口比较隐蔽，在"我的"页面往下滚动才能找到。点进去之后，系统就会根据你的饿了么使用情况给出一个预授信额度。我采访的37个人中，有21人用过该入口，额度一般在3000-20000之间，利率方面……各不相同。

老陈是借款人的一个代表，给我留下了深刻的印象。他是做餐饮的，在去年疫情期间资金链差点断裂了，在饿了么钱包上借到了五万元周转用。当时显示的日息为万分之四，他认为还可以接受，于是就借了钱才知道这个利率只有"最优客户"才能享受到，他的实际年化成本接近18%。老陈原来的话是："早知道这样高的利息率，我为什么不找朋友借钱呢？"

坑爹的不仅仅是利率。

第二个渠道是通过饿了么商户服务页面进入的经营贷。只对入驻商家开放，额度可以达到几十万左右，利率稍微低一些。采访过的3个商户中有2个人用过该产品，并表示比个人消费贷款划算很多。但是审核很严格，需要营业执照、流水和店铺运营数据等材料，没有实力根本无法通过审批。

第三种是饿了么推送的第三方借款广告。说实话，这个我强烈建议你们不要碰。有个叫小吴的外卖骑手点了个推送广告，被导流到了一个没见过的小贷平台那里借的钱只有3000元钱到手时只剩下2400块，并且说要扣取一些"服务费"。到现在我还记得他当时拍大腿的样子。

哪个平台比较适合普通人？

如果非要给出一个明确的建议的话，那就是：饿了么钱包里的借款功能稍微好一些，至少有问题可以投诉。那些推送广告里出现的野鸡平台根本就不存在，赶紧跑吧！

饿了么借款平台选择真实的方法

我在采访中发现了一个很有趣的现象，在同一个平台上，不同的用户申请的话，结果就完全不同了。

有个叫阿敏的女孩，在饿了么借款时选择了钱包里的功能，年化利率只有8.5%。另外一个条件差不多的哥们儿也选了同样的入口，但是把利率拉高到了21%。差在哪儿？阿敏用了三年多的时间点外卖，并且每个月平均消费两千元左右，还开通了会员服务。那个朋友怎么样呢？饿了么账号注册才半年左右时间就很少有订单了。

这说明了什么？

平台在审核的时候，并不只看你的征信、收入情况，还会参考你在饿了么平台上所作的行为数据。越活跃消费稳定的客户信用风险就越低，利率也就越优惠。我网上搜了很久都没有找到官方的说明，在这期间采访对象总结出的一些规律就是我的依据。

还有一个很少有人知道的事实：饿了么借款的额度以及利率，每天早上九点到十点钟左右就会进行更新。我的一个贷款中介朋友私下里告诉我，在这个时间段申请的话，系统刚刚刷新数据，批下来的可能性和金额都会好一些。真的吗？我只了解上海地区的状况，并且不敢随意下结论其他地区的情况就不太清楚了，但是可以尝试一下也不用花什么钱。

那些没人告诉你隐藏的坑

在被采访的37人当中，超过一半的人曾经踩过坑。最常见的是利率幻觉。

很多借款页面上都写着"日息万分之三起"，你觉得你就能拿到这样的利率吗？别傻了。起这个字很重要。“实际批下来的话”，万分五、八都有可能。而且有的平台显示的是手续费率而不是年化利率，两者相差接近一倍。

第二坑就是"提前还款违约金"。小周当初借钱的时候根本没注意到其中有一条，等他三个月后有钱想早点还清时才发现还要另外支付剩余本金的3%作为违约费。当时他就骂娘了：我早就把钱给出去了为什么还有处罚呢？

第三类比较隐蔽，就是多头借贷记录。在饿了么点个借款入口的时候，系统就会同时向多家资金方发出查询请求，在你的征信报告里也会留下几条这样的查询信息。有了很多之后再想申请房贷、车贷的话，银行会认为你"缺钱"从而拒绝放款。

有一个案例到现在我都觉得可惜。小林程序员本来打算今年买房，但是去年在饿了么上点了几个借款入口比价之后征信就被查了四次。房贷申请时银行直接拒绝贷款的理由是"近期多头借贷风险较大"。他已经没有缓过来了。

怎样才能避开这些坑？

我的建议很简单：借款之前一定要弄清楚年化利率（不是日息、月息），提前还款有没有违约金，一个月内申请不要超过两个地方。三条要记住的话可以避开80%的坑。

到底选哪一种才好？

说了这么多，回到最初的问题：饿了么借款选择哪个平台？我的答案可能会让你感到失望，并没有一个标准的答案。

但是有一个判断的方法可以使用：优先选择饿了么钱包中系统自动推荐的产品，不要去点击弹窗广告以及推送链接。被系统推荐的说明你的账号数据已经被认可了，批下来的可能性大一些，并且利率也相对合理一点。那些广告推送到用户面前的就是花钱买流量的行为，在羊毛没有收起来之前就是羊身上出的血钱。

另外一点就是，在借款之前要先考虑自己是否有能力还款。我采访的这37个人中，有6个目前还在还债，有的已经逾期上了征信。借钱容易还钱难这句话听上去很老套了，但是经历过的人才知道有多痛。

小周后来怎么样了？他24%年化利率的借款最后找朋友借钱提前还清，违约金付了600多。他已经开始了外卖服务的工作，并且不会随便点那些借贷入口了。

问到他现在借钱的情况，他会说：能不借就不借，实在要借的话就仔细看看合同里的每一个字。