赤兔宝借款怎么样？一个理财规划师的大实话

两天前有个客户急匆匆地来找我问：赤兔宝借款怎么样？说实话，我当时愣了一下。并不是不知道这个名字的意思，在三国中有一匹著名的战马叫“赤兔”，于是就以为是借贷产品了。挺有趣的一件事。我是持证理财规划师，平时帮人做资产配置、家庭保障规划，但是最近两年来越来越多的人拿着各种网贷平台的条款来找我问能不能碰一下。说明什么？说明大家的资金周转真的遇到了困难，或者是被广告轰炸得心慌。

这钱能不能借呢？拆开看条款

很多人问我一个平台怎么样，第一反应就是看利息。思路是对的，但是并不完全对。赤兔宝借款怎样？不能只盯着宣传页面上的"日息万二"、年化7.2%起这样的字眼儿去想问题了，那都是给资质最好的人准备的"诱饵"。要算一下你手头的钱与你要还的钱相差多少。实际上大多数网贷平台玩的是概率游戏，并不是百分之百地保证借款人的贷款可以顺利得到审批和发放的。一百个人里只有两个人能够享受到最低利率，其余九十八人都为这两人支付了费用。

去年有一个做自由职业的小周，就是被这样的"低息"广告吸引而来的。他当时看中的是审批快、门槛低的特点，结果申请下来后才发现除了利息之外还有个叫作"服务费"或者"担保费"的东西，每个月都要和本金一起偿还。这笔费用在宣传页上隐藏得很深，在字迹很小的情况下需要使用放大镜才能看到。这就等于把借款成本提高了一大截。本来借一万块钱一年的利息可能只有几百块左右，再加上各种名目的收费之后最后还下来大概还要两三千元呢？账目你算过吗？

看过赤兔宝的借款协议模板，其中关于综合年化成本的信息披露位置非常隐蔽。这不是它一家的问题，整个行业都有问题。但是作为借款人的话，如果你没有把这笔账算清楚的话，在后面的路途中真的会拍大腿。

赤兔宝借款是否容易下款？审批背后的门道

再说审批方面。很多人是冲着"容易下款"去申请的，结果被拒了。为什么呢？各个平台都有自己独特的风控画像。这个问题在网上查不到答案，但是我可以透露一点行业内的情况。像这样的网站喜欢资质一般还可以救一下的人——有稳定的工作但是信用卡已经刷得差不多了，在征信上没有严重的逾期记录，并且查询次数稍微多一些也没有问题。

如果你的征信已经被占用，或者负债率高得吓人的话，基本上就没有希望了。还有一种情况就是你太干净了。没有贷款记录、信用卡也没有的情况下这种"白户"反而不容易被批准。因为平台不知道你的还款习惯所以不敢冒险去放款给这样的人群。因此别傻乎乎地认为自己是优质客户就可以秒批，银行的算法逻辑和平台完全不同。

我有一个朋友在风控圈混了十几年，他说过一句话我一直记着：审批通过率高的时候，一般是月底或者季度末。为什么呢？因为那时业务员为了完成任务需要冲刺一下业绩，所以风险模型稍微放松了一些。“松”也就是一点点，并不算太多。但是如果你着急用钱的话，在这个时间节点上申请的概率就大一些了。

借了钱之后最害怕遇到什么陷阱？

如果顺利借到钱，那么真正麻烦的事情就来了。还款。很多平台的还款方式设计得非常"抠门儿"。比如等额本息的话，每个月还的钱看起来不多，但是前半部分还是利息为主，本金要慢慢增长才行。如果你想提前还款的话就会发现还要缴纳一笔违约金。这事儿是坑爹吗？

催收方面也有问题。虽然现在监管比较严格，暴力催收不敢明目张胆地进行，但是"软暴力"仍然存在。逾期一天就狂打电话给你本人还不够，在通讯录中紧急联系人也打了无数个电话。这样的体验真的会让人崩溃的。我之前为一个客户处理过类似的纠纷，因为该客户失业晚了三天还钱的行为被全家人知道了这件事。压力比欠款更难受一些吧。

赤兔宝借款怎么样，我特意去查了一些真实的用户反馈。有人说下款很快，也有人抱怨利息太高，还有人说客服很难联系到他们。这没什么奇怪的。由于每个人的情况不同，所以看到的利率、额度以及服务也会不一样。但是有一点是确定无疑的：如果没有稳定的还款来源的话，千万不要碰任何网贷项目。

一个被忽略的细节就是授权协议

申请借款的时候，会勾选很多"我已阅读并同意"的协议。99%的人根本不会看。个人信息授权处有一个大的坑。许多平台都会要求用户允许其查询用户的通讯录、位置信息甚至相册等敏感数据。一旦你点了“确定”，你的隐私就相当于裸奔了。即使之后把APP卸载掉，但是它仍然拥有着你的数据。不同平台的标准不一样，但大部分网贷平台都有这个问题，在申请之前最好先看清楚条款。

什么时候可以使用它呢？

说了这么多坑，是不是这样的平台就完全不能碰了？不是。存在即合理，在银行没有覆盖到的地方也起作用。如果只是短期周转的话，比如十天半个月之内就可以把钱还上，并且金额不大那么这种产品的实际成本是可以接受的。但是和向亲戚朋友借钱的人情债相比起来付点利息更划算一些。

但是如果你是拿去消费、买手机或者旅游的话，那么我建议你还是放弃这个想法为好。借钱用来买东西就是理财规划的大忌讳，并且没有例外的情况存在。东西的价值在下降而欠的钱却增加着，在两者中都损失了利益。见过很多年轻的时候借几千块钱买个手机就开始拆东墙补西墙最后变成了几万甚至十几万的债务雪球的年轻人。那时候想哭都不知道从何说起。

赤兔宝借款怎么样，我的建议是：把它当作一个备选方案而不是首选。先去查一下银行消费贷的产品，利率相差可以达到几倍之多。实在没有办法了再去考虑这些平台的时候要算好综合成本再做决定，并且量力而行。

最后，不要被广告中"轻松借款""无息还款"的字眼所迷惑。借钱从来都不是一件容易的事儿，还钱更不容易。如今捂紧自己的钱包比什么都好。如果你真的要借的话，请先把借款合同上的每一个细节都仔细阅读一遍，尤其是其中的小字部分。别觉得麻烦了，在你节省开支的同时也能少走冤枉路。