短期借款的利率包括哪些？这账算不明白，借多少亏多少

上周有一个做服装批发的老客户老周来找我，一进门就把手机拍到桌上，并指着某网贷平台的界面问我："老李你看上面写的日息万三，我借了10万元钱，最后拿到手只有9万元，还款的时候还要多还一万多元？这账怎么算出来的？"

我拿起一看，好家伙，服务费、担保费、咨询费等等乱七八糟地扣了一大笔。老周这样的情况我已经见多了，很多人只盯着宣传上那个数字，并不知道短期借款的利率有几种费用，最后被隐形的费用坑得只剩下一条裤子了。借款合同上写明的利率，并不能完全反映实际借贷的成本和收益情况。

名义利率与实际利率之间相差十万八千里

最基础的地方，也是最容易被坑害的一环。很多平台在宣传的时候喜欢玩文字游戏，日息万分之三听起来好像不多吧？换算成月利率就是0.9‰也就是千分九厘的利息，年化率也就10.95%左右。但是这是名义上的存款利率。

实际利率怎么算？如果是等额本息还款的话，资金利用率是递减的，但是利息却是按照全额本金计算。这件事情其实有点牵强附会的意思。比如说你借了12万，分十二期还清，每个月要还一万本金加利息，从第二个月开始你的钱就只剩下不到十万元了，在最后几个月里你会使用到几万块钱，但还是要按十万来计息的。

去年有个做餐饮的小老板找我，在某平台上借了20万，宣传年化7.2%，但是用IRR公式算出来的真实年化利率接近14%。他当时很懵逼问我为什么差这么多？正规的可以稍微好一点，不正规的话就会相差一倍左右。

所以不要只看广告词，自己算一下IRR（内部收益率），这才是你真的要花费的钱。现在手机上随便下载一个计算器APP就有这个功能了，并且不必过于懒惰。

短期借款利率中隐藏的收费项目

除了利息之外，短期借款的利率还包含哪些费用可能会让你晕头转向？下面我来给大家盘点一下一些比较常见的"坑爹"项目。

• 手续费/服务费放款的时候直接从本金中扣除，比如借10万就扣5000元，你实际拿到的是9.5万元，但是合同上写的借款金额还是10万，利息也按照10万计算。叫"砍头息"的现在很多平台都学会了换一个名目收钱，并没有改变本质。
• 担保费很多网贷平台背后都有担保公司，不管需要不需要都会强行搭售担保服务，并且每个月按照借款金额的百分之几收取。不交吗？不好意思不能贷款
• 会员费/咨询费想借的钱先开通VIP会员，月费99元或者199元不等（不开通的话审核就会失败、额度很低）。这钱看起来不多，加上利息之后就吓人了。

前年我接手的一个案子中，客户在某平台上借了五万元钱，合同上约定的利率为8%，但是每个月都要缴纳199元会员费，并且还有2%借款金额作为"风险评估费"。七七八八算下来实际成本达到百分之二十四以上。当时客户急着用钱没有仔细查看条款，在还款的时候才发现问题了，于是来找我询问该怎么办。

那还怎么样？认栽吧，合同是你自己签的。因此在签订合同时要对所有条款进行仔细审核，尤其是那些容易被忽视的小字部分。

逾期罚息以及违约金才是真正的"利润大头"

有些放贷机构根本就不指望你能够按时还款。为什么？因为逾期后收取的罚息、违约金才是他们主要的利益来源。

见过最狠的一家，合同上写明逾期后利率上浮50%，还要加收违约金，每天按未还金额的5‰收取。一个月不到一万块就不用说了吧？加上罚息和本金的话，一个月就会滚到一万多二三千了。这不是借的钱而是吃人的行为。

更糟的是，有的机构故意造成逾期。还款通道维护、系统故障、银行卡扣款失败等等原因导致无法及时还款的，则推给客户没有按时还钱的责任。这种事情我遇到不下十次了，有一个客户明明提前两天就把钱存进去的，结果还是在还款日当天的时候出现"系统出问题了"的情况，导致扣款不成功，第二天就直接算作逾期处理，并且还要加收罚息。

遇到这种情况应该怎样做呢？截图留作证据，打电话给客服人员，并且要求对方把通话内容录下来作为凭证。最好的方法就是提前一两天确认扣款是否成功了，在最后的时候就不要这么着急了。

短期借款利率是否合理如何判断？

说了这么多坑，那么怎样才能判断出一个借款产品利率是否合理呢？教大家一种比较简单粗暴的方法。

年化24%为红线。虽然民间借贷利率司法保护上限已经降到LPR的四倍（大约14%，）但是金融机构放贷大多还是按照24%-36%来操作。建议选择年化利率在18%以下的产品，超过24%直接放弃不管它宣传多么天花乱坠。

另外一种方式就是看总的还款额。借10万，分十二期的话，如果总还款超过十一万五千就有点不划算啦。具体的还得根据还款的方式来定，等额本息和先还利息后本金差别很大。这块不同产品规则不一样，我只能说个大概，你自己心里要有杆秤。

另外还有一件事情要提醒你。有些银行的产品看上去利率很低，比如年化4%左右的，但是那是给资质好的客户准备的。普通老百姓申请的话，大概率会批下来8%-12%，甚至更高一些。不要看到广告就往自己身上套，银行也不是傻子。

找中介办理贷款，费用怎么算才不会吃亏？

既然我做的是中介工作，这件事情也要开诚布公地讲一讲。找我们这样的贷款中介机构办事肯定是要收服务费的，不然我们就去喝西北风？

但是费用是有讲究的。正规中介的服务费一般为贷款金额的1%-3%，超过5%就要注意了。正规的中介机构都是在放款之后收取服务费，在此之前要求付款的情况十有八九是骗子或者是黑中介。

前阵子有个客户找我，说之前找了中介办经营贷，收了他8个点的服务费，还有1万的"渠道费"。听完之后我就直接骂他傻瓜。八个比例？抢钱吗？后来我又替他做了一笔业务，并且收取2个百分点作为服务费用，利率比以前还低一点一百分之一。他说要拍大腿早认识我就好了。

这行水很深，我也不避讳地说出来一些同行确实不干人。但是我认为做生意要讲良心，你为顾客节省了开支的话，下一次他们还会来找你的，并会给你介绍客户。杀鸡取卵的事情做不了长久。

回到正题上，短期借款利率包含的内容你知道了吧？利息、手续费、担保费、会员费、逾期罚息等加起来才是真实的借贷成本。不要只看合同上面的数字了，那只是给外行人看的一个陷阱。

最后给你一句实在的话：借钱之前先算一下，算不明白就不签。宁愿花时间弄清楚一些事情也好过背上高利贷。到时候能翻身吗？没有可能了。