20岁以下有哪些借款？干了12年中介，今天跟你说点实话

上周有一个小伙子来到我公司，才满19岁，穿着名牌潮牌的衣服来问我能不能贷五万。问他为什么买的话他就说要给女朋友买个包，剩下的钱跟朋友们一起去旅游。我当时就笑了，觉得这个孩子真是不知天高地厚。干了十二年的事儿太多了，像他这样的我都见过很多次。很多人在网上搜20岁以下有哪些借款以为能找到宝藏的渠道，结果呢？要么被高利息坑得一无所有了，要么就被骗子骗光了一穷二白。今天就让我把这块遮羞布揭开给大家好好说一下这里面的秘密吧。

未成年人正规借款有没有可能？没有大门

先来讲一个扎心的事实。如果年龄未满18岁的话，正规金融机构是绝对不会给你贷款的，并且连门缝都没有的位置。银保监会早就把这条路堵死了，未成年人属于限制民事行为能力人，签订的借款合同在法律上是可以撤销的。哪个头脑清楚的企业愿意做这样的亏本生意？

去年有一个客户叫老张，他的儿子17岁了，在某平台借了户口本的钱被诈骗团伙盯上了。对方表示可以通过"内部渠道"下款，并让他先交2000元的包装费。孩子不懂这些事，乖乖转过去之后呢？把人拉黑跑路的人走掉了。老张找我时我已经无法报警了，但是这笔钱应该打水漂了吧。因此不要在网上随便搜索"未成年人可以借的钱包平台"之类的词语，找到的结果都是陷阱。这个年纪唯一可信的资金来源就是向父母求助，并没有其他途径可选。

18-20岁借款渠道大盘点

那么满18岁呢？可以随便借了吗？想得美。这个年龄段可以选择的渠道很少，而且很多条框规定得很清楚。我给你说一下吧。

第一个选择就是助学贷款。这是国家政策性贷款，利息很低，在校期间可以财政贴息。但是你要全日制高校的学生，并且要持有录取通知书或者学生证。该渠道是最可靠的了，没有其他的选择。我接触过很多大学生客户，能走这条路的我都优先推荐给他们，不要觉得丢人，这可是你享有的国家福利。

第二个选择就是银行学生专属信用卡。大行都有，额度一般不高，在两千到五千左右之间。审批比较宽松，但是要能查到学信网上的学籍信息。有一个细节很多人都不知道：申请的时候选"父母作为联系人"的话通过率会比填同学或者朋友高很多。这是银行风控逻辑的一种表现形式，认为有家长支持的更可信一些。

第三种选择就是消费金融公司提供的产品。捷信、中银、招联等持牌机构也推出了针对年轻人的小额信贷业务。额度一般在几千到一两万之间，年化利息从15%至24%，高于银行贷款但低于网贷平台的利率水平。前提是你要有稳定的还款来源，兼职收入也算入内但是要能够证明。

说到这儿，大家应该都会问：20岁以下有哪些借款渠道可以秒下款吗？我知道你们希望得到这个。但是我要泼冷水，那些标榜"秒批""无门槛""不用看征信"的平台要么是高利贷，要么就是诈骗，并不存在第三种可能正规机构都要查征信、考察还款能力，这是最低的要求。

那些看不见的门槛

这块内容网上查不到，我再多说几句。很多年轻人认为只要年满18周岁并且持有身份证就可以贷款了，太天真了。

银行以及消费金融公司内部有一个"准入名单"。什么意思呢？他们会按照申请人的年龄、学历、所处的城市和手机运营商等因素打分。同样是18岁，北京上海的985大学本科生与县城职高学生，在审批上会有天壤之别。这不是歧视而是大数据风控算出来的违约概率。见过很多县城小年轻资质还行但是批不了的原因就出在这里了

还有一个容易被忽视的细节就是手机号码使用的时间长短。换号频率越高，风控评分越低。我有个客户是19岁的做电商的人，收入比较稳定，但是半年之内换了三个号码之后又连续拒绝了四次。后来他把老号找回来后养了一个月再申请才过。以前他认为这件事无关紧要，但现在银行在乎了。

再爆出一个行业内秘密。一些网贷平台虽然声称"年满18岁可以申请贷款"，但是在实际操作中对于20岁以下的申请人会有隐形额度上限，并且一般不会超过3000元。并且要绑定父母或者紧急联系人，在逾期之后催收电话会第一时间打到你的家里。这招很损，但是对他们而言却很有用处。

踩坑最多的情况有以下几种：

干了这么多年，见过太多年轻人出问题的情况。列举几个代表性的。

第一种为"以贷养贷"。有一个19岁的女孩，开始只是借了3000元买手机，后来还不上了就去其他平台借钱来补窟窿。滚雪球一般，在半年内欠下八万多块钱。最后是她父母卖车才把钱还清的。这件事到现在我都能记得住，她在公司门口哭得撕心裂肺的样子我也能想起来。年轻人要记住：借款只能用来满足基本需求，不能用作消费贷款去购买奢侈品、游戏充值或者追星等行为就是给自己埋下祸根。

第二种为"帮人借款"。这事特别离谱，但是每年都会发生好几起这样的事情。年轻人被朋友或者网上认识的人欺骗了，说"帮我借点钱给我好处费到期还你"。结果怎么样？钱借出去之后就不见了踪影，还款的责任还是由你自己来承担。对方跑路后没有地方可以哭诉了。别傻乎乎地去帮忙啊，这种事是不能帮的。

第三种是"轻信中介"。有些黑中介专门盯着涉世未深的年轻人，说可以"包装资质""内部渠道下款"，收取高额的服务费。其实就是随便填几个平台运气好的话能拿到10%-20%的手续费；如果运气不好就会被拒之门外了，并且服务费用照样收钱不减半价。这笔钱花得值吗？

到底要不要借？

说了这么多，核心问题来了：20岁以下的年轻人到底要不要借钱？我的建议是——尽量能不借就不借。年纪小的时候抗风险的能力很弱。背上了债务之后心态就会崩盘，学业也会受到影响，更不用说会影响到家人了。

但是我也知道，有些情况是不能够的。家里有急事、学费凑不够、生病住院……这个时候要优先找亲戚朋友借钱周转，实在不行再考虑正规金融机构贷款。不要去那些没有名气的小平台上冒险借贷校园贷和套路贷就是万劫不复了。

另外还有一件事情需要提醒一下。现在很多平台都有"学生专属通道"，利息看起来很低，但是仔细看合同就会发现里面有很多手续费和服务费等隐藏费用。年化利率最高可以达到30%以上。签订合同时要问清各项费用的情况，并且不要不好意思去询问。

说了这么多，该说的也都已经讲完了。最后送你一句话：借款并没有什么坏处，但是错地方借钱、用在错误的地方就相当于给自己埋雷了。想清楚为什么需要借钱、能不能还上以及如何使用这些资金之后再做决定。