车贷借款的软件哪个好？别光看广告词，这三类平台才真靠谱

上周三晚上十点左右，我正要收拾东西睡觉的时候，微信突然弹出一条消息。发信息的人是老客户张姓的建材商人，在去年刚刚找过我的家庭资产配置的事情上帮忙。他说："老师，实在不好意思这么晚打扰您了，请问目前网上推荐的各种贷款APP让人眼花缭乱的是不是都有风险呢？"车贷借款的软件怎么样？怕踩坑。"

讲真，这个问题我这几年听过的不下几十次。一提到车贷软件的时候，在脑海里浮现出来的就是铺天盖地的广告语"秒批""无抵押""不用看征信"等等。听着挺好的，但是如果你真的相信了的话，就会陷入危险之中了。

选择车贷借款软件之前，先弄清楚自己到底从谁那里借钱

说到底，市场上各种车贷软件长得很像，进去都是填资料、传照片而已，但是背后的资金方却大相径庭。就好比你去餐厅吃饭，在路边摊或者五星级酒店都可以吃饱肚子，但用的食材、卫生标准以及最后结账的价格一样吗？

把市面上主流的车贷软件分成三类，我们一类一分类地来介绍。

第一类为银行系。工商银行、建设银行、招商银行等大行都有自己的车贷产品，有的可以在手机银行APP上直接申请，有的则是通过与汽车厂商合作的渠道进行。这类产品的特点就是利率低，年化一般在3%-8%之间，但是门槛高、审核严格、放款速度慢。如果有征信逾期记录或者负债率过高的话基本就没有机会了。

第二类为汽车金融公司。丰田金融、大众金融等专门提供自家品牌车贷款服务的机构。利率比银行稍高一些，但是审批比较宽松，并且与4S店联系密切，在买车的时候可以直接办理购车分期付款业务。缺点是选择范围小，买的是丰田车子的话就不能申请大众金融的钱了？

第三类为互联网金融平台。这里面的水很深啊。有的是正规持牌消费金融机构，有的是从P2P转型而来的公司，还有的直接用科技公司的名义做着高利贷生意。利率从年化10%到36%，更坑的是还有各种名目的服务费、手续费、GPS安装费等等加起来，实际的成本会让你大吃一惊。

车贷借款哪个平台比较正规？教你三招快速辨别

老张那天问我时，我就让他把正在看的几个软件截图发给我。一看就知道，其中有两个是我闻所未闻的东西了。名字一个比一个吓人，“极速贷”、“无忧借”，但是打开应用详情后，并没有找到具体的放款机构名称。

跟老张说，判断一个车贷软件是否正规，并不是看广告词多华丽或者操作简单就可以的。应该从“十四五”规划的角度出发来考虑问题，在未来几年内进行战略部署和实施的时候可以更加积极主动一些。在市场已经形成较大泡沫的情况下继续追高买入的行为是危险的。

第一，有没有放贷资格。正规的贷款软件，在应用详情或者APP里都会明确标注出放款机构的名字，比如某某银行、某某消费金融公司等。去天眼查或企查查查询一下该公司的经营范围中是否包含"发放个人消费贷款"这一条目。没有？那就是无证驾驶了，快走开吧。

第二，利率是否透明。正规平台在你申请之前就会告诉你年化利率是多少，并且是以IRR口径来计算的。只说日息万分之几、月息几分的人多半是在玩文字游戏。让他把换算成年化的利息率说出来的时候就开始吞吞吐吐了。

第三，有没有隐形收费。最多的就是这个坑了。去年有个客户，在某平台上申请了一笔车贷，合同上写的年化利率是12%，但是放款的时候被扣除5000元的"服务费"和2000元的"GSP安装费"。钱还没到账呢，先去7000吧，算下来年化的成本超过20%。这不是坑人是什么？

车贷软件申请时的三个隐藏细节

说到这儿，我得透露一些行业的秘密。这些东西上网搜基本找不到的原因是没有人愿意告诉你。

第一个细节就是申请时间要合理安排。银行系统每天批额度是有上限的，一般来说月初比月底好批、工作日比周末好批、早上比下午好批。不是玄学而是真的有这个情况存在。我的一个在银行做信贷审批的朋友说，他们一天内的贷款额度用完了之后就没有了，后面的申请只能顺延。所以如果你急需钱的话要尽早一点。

第二个细节：GPS费用可以商量。很多车贷软件都会要求车主在车上安装GPS定位器，理由是"风险控制"。这个价格嘛，标价从几百到几千都有，但是很多人都不知道，其实价格是可以谈的。我所接触过的客户中，至少有三成通过与客服或者业务员沟通来降低GPS费用一半以上。

第三点：各个平台的提前还款违约金差别很大。有些平台借一年，六个月想全额还清的话要缴纳剩余本金5%左右的钱作为罚息。有的平台满半年就免收违约金了。借款合同上已经写明了相关信息，并且有99％的人压根没有看过这些信息。等到你想要提前还款的时候才发现已经被宰了一刀。

不同的需求的人，适合不同类型的车贷软件

说了这么多，到底车贷借款的软件怎么样？这个问题没有固定的答案，要根据个人的情况来定。

征信好、收入稳定、不急用钱的话，首选银行系的产品。年化4%左右的利率可以帮你节省很多费用。招行的"车主贷"、工行的"个人汽车贷款"都是老牌产品了，在信誉方面没有问题。就是审批周期长一些，短则一周，长则半个月，要有耐心等待。

买车的时候顺便申请贷款，直接走汽车金融公司的渠道。虽然利率比银行高一些，但是方便省事，4S店一条龙服务，不用你跑断腿。而且有些厂家在做活动时会有贴息政策，算下来要比银行还优惠。

征信上有瑕疵或者急需用钱的话，正规的消费金融公司也可以考虑。马上消费、招联消费金融等持牌机构受银保监会监管，并不会乱来，利率比银行高一些，年化在10%-18%之间，但是要比那些野鸡平台强很多。

那些从未听过的人造软件呢？别傻了，天上不会掉馅饼。为了获得低利息、快速放款而吸引你的人会把你的本金当成他们想要的东西。每年因为乱点链接、乱下软件被骗的人数没有一万也有八千左右。

我的建议：不要把车贷当作提款机

文章到这里就到了。车贷也好，信用贷款也罢，本质上都是杠杆的一种体现形式。用得好就是撬动更大的收益；用得不好就会变成压在你身上的大山。

见过太多人，原本日子过得不错，因为一次冲动消费或者一个"投资机会"而背上一身债。车贷还不上的话，车子就被拉走了不说，征信也变黑了，以后想买房子都难。

因此，在你决定申请车贷之前，先问问自己这三个问题：这笔钱真的需要借吗？我有稳定的还款渠道没有？万一发生意外的话，有没有备用方案呢？

三个问题都没有回答上来的，那么这笔钱就不用借了。

老张后来按照我的建议去办理了某股份制银行的车主贷，年化利率为6.8%，虽然比那些杂牌APP宣传的"低利率"要高一些，但是胜在真实透明，并且没有隐形收费。上周他发信息说钱已经到账了周转问题也解决了还给我送了个红包表示感谢。

红包我没有拿，但是可以为别人做点事情，这件事本身就有价值。