360借条的借款怎么样？被坑过的人才敢说真话

说起这件事情，我还有点不好意思开口。去年年底的时候我在做小生意上亏了不少钱，手头的钱就快没了，而家里老人又需要住院治疗，急需一笔资金来周转。朋友推荐、网上查了一下之后选择了360借条。当时脑子里想的都是360借条的借款情况如何能不能救急，根本就没心思看那些密密麻麻的小字。结果怎么样？钱借到了，坑也踩实了。今天我就把这层窗户纸捅破，给大家说一说这里面的门道。

为什么会有许多人问起360借条的借款情况

其实我也是这样想的，这么大的牌子怎么可能会骗人呢？后来我才慢慢明白了其中的道理，并非因为大牌而忽略规则的存在。很多人去的地方就是冲着"360"这三个字来的，觉得是大厂出品，应该比那些野鸡网贷更靠谱一点。这话说得有道理又没有道理。正规的是正规的，但是并不代表它适合所有人，也不代表里面就没有套路了。

说实话，我当时就被"最高20万"的宣传语给晃花了眼。没想到实际批下来额度只有8000元，并且利率和宣传中的完全不一样。这件事情我一直都还记得，在点进去的时候显示日息万分之二，看了一下感觉不高吧？我把钱提出来之后才发现那个利率是优质用户才有的，像我这样征信有点小瑕疵的直接给你跳到万分之五甚至更高。

这算是坑吗？我觉得算。但是平台也有说法，页面上早就写明了"利率因人而异"。其实就是信息不对称的游戏而已。你觉得自己是优质用户，其实是被收割的分母。

利率背后隐藏的"看不见的手"

借钱最怕什么？担心不能偿还。我借了八千块钱，分十二期还款。账单出来的时候，我都快不行了。除了利息之外还有一种"担保费"、"服务费"之类的费用存在。这两个加起来的金额比利率还要高

我赶紧翻看借款合同，那上面写的密密麻麻十几页，简直跟天书一样。在某个不起眼的地方找到了这几项费用的说明。钱虽然出自360借条之手，但是中间还夹杂着其他的担保公司。你借钱了就要给这些中间商交“保护费”。

我问过在银行工作的朋友，他说这种操作在网络借贷圈子里几乎成了公开的秘密。很多平台宣传的时候只提到"年化利率低至XX%"，把其中的"低至"二字缩小得比蚂蚁还小。你要是不拿计算器自己算IRR的话（内部收益率），根本不知道实际借款成本到底有多吓人。我当时的这笔钱加上所有的费用之后，每年的实际收益就已经超过24%，甚至接近36%那条红线了。

最后我一共还了多少钱？加上利息和费用，差不多是九千八百元左右。这不叫借钱，而是饮血。

逾期之后，你才会发现平台的真实面目

借钱的时候你是大爷，还钱的时候你们是爷爷。虽然话说得粗俗一些但是道理并没有错。后来我的生意回款慢了半个月，逾期了。催收电话比闹钟更准时。

开始还算礼貌，发短信提醒。三天之后就有人打过来了。最不能容忍的就是他们竟然打了我通讯录中的人！这样做太过分了。我的联系方式还是自己留的，并且对方可以联系到我，为什么还要去骚扰我的朋友呢？

这就是网贷最让人头疼的地方，催收方式。虽然现在政策规定不能暴力催收了，但是软性骚扰的感觉更难受一些。他们会给你所有的社交关系打电话，在朋友圈里抬不起头来。我当时有个做建材的客户本来想跟我合作，结果接到了一个催收电话后觉得我不靠谱就直接把生意给黄了

这次操作下来，我损失惨重。钱是还了的，但是名声却变差了。后来我知道有些平台在借款之前会要求你授权读取通讯录，这就是他们所谓的"杀手锏"。不给权限就不能借钱；给了权限就得做好被社死的心理准备。

想要借条借钱的话，先问问自己能不能通过这三条关

吃了这么大的亏，我也算是花钱买个教训了。现在回过头来看360借条的借款怎么样，就看能不能抓住这三点了。

第一关就是"利率门"。不要相信广告，也不要被页面上显示的利息所迷惑，在最终放款的时候实际收取多少才最重要。用计算器算不明白就别借了。如果年化收益率超过24%，就要考虑一下这笔钱有没有价值了。

第二关就是"费用关"。一定要检查是否有各种名目的收费，比如担保费、服务费等杂七杂八的东西。正规银行贷款的话利息是主要的部分了，最多加个手续费。网贷平台最喜欢玩这一套，把利息拆分成很多小块儿，让你觉得利率很低，其实总的代价很高。

第三关就是"合同关"。我知道没有人愿意看合同，但是里面全是陷阱。特别是关于提前还款的条款方面。有的平台你借钱了想要早点还清的话还得支付违约金或者利息一分不差地缴纳出去。我那8000元贷款想提前结清的时候发现要交纳的利息一分钱也不能少，这还是为了帮助他们省事吗？

如果这三关都能通过的话，心里就有底了，那你再考虑要不要借。万一过不去就听我的劝告赶紧撤下吧。

什么样的人适合使用这个平台？

骂归骂，也不能一棍子打死。360借条这样的平台存在是有它的道理的。有时候它可以救命。

如果你的征信非常好，从没逾期过，并且工作也稳定的话，在上面申请到的利率可能会很低甚至低于一些银行消费贷款。由于银行审批流程比较长，需要提交大量的资料，而网贷一般几分钟之内就可以到账。对于那些急需用钱并且能短期内还清的人而言，这样的方便性是有价值的。

但是如果你本身的征信已经出了问题，负债率也很高的话，指望通过网贷来拆东墙补西墙的话还是算了。这样做无异于饮鸩止渴，最终只会越陷越深。见过太多人从借几千块开始到最后变成几十万的债务窟窿了之后一辈子都翻不了身的情况。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的印象，在周围通过网贷借钱的朋友中，十个里面有八个最后都后悔了。剩下的两个没有悔过的分别是家里拆迁的、中彩票的。你觉得自己会被选为幸运儿吗？

说到这儿，可能有人会问，那我真缺钱怎么办？我的建议是先向亲戚朋友借钱周转一下，实在不行的话就去正规的银行贷款或者信用卡分期付款也是可以考虑的选择。网贷其实应该是在你没其他选择的时候才作为最后的办法，并不是最先想到的方法。

现在再有人问起360借条的借款情况时，我只回答一句话：能不碰就不碰，非要碰的话就把合同看清楚了之后再签字。

不要等到被催收电话轰炸的时候才想起我说的话。