P2P对借款人有哪些审核模式？揭秘风控背后的那些事儿，你的资金安全吗？

小李是一名普通的上班族，手里有些闲钱想投资理财，在朋友的推荐下接触到了P2P网贷。开始时他比较谨慎，只投了一些短期标的，并且回款也很好，于是就渐渐放松了警惕，把所有的积蓄都投入进去之后才觉得安心。有一天平台突然发布消息称借款人大范围逾期无法兑付，小李辛苦积攒的钱瞬间消失无踪。他怎么也想不明白借款人是如何通过审核的？平台风控难道就是摆设吗？这个故事也许也是很多人的写照，在此同时也引发我们去思考P2P在对贷款人做怎样的审查以及这又是否会影响到我们手中的资金安全问题上，从而得出自己的结论。

相信很多投资者在选择平台的时候都会有类似的顾虑。看着页面上诱人地给出的收益率，心里就发抖：这笔钱借出去了，真的能要回来吗？这样的担心并不多余，它是对未知风险的一种本能反应。毕竟谁的钱也不是大风刮来的，账户里的数字变化背后的风险控制才是安全的关键所在。当我们深入去探究P2P对借款人的审核方式有哪些此时，就是在寻找一道安全的防线。如果这道防线足够坚固的话，那么我们的投资就有了保障；而如果这道防线虚设无用的话，则就是一场赌博了。今天我们揭开P2P风控外衣，在钱袋子方面对你们进行一次审核。

在讨论具体的审核方式之前，我们要知道一个好的平台生存之本就是风控。不同于传统银行严格的流程但是很繁琐的模式，P2P公司为了提高效率的同时保证安全，在两者之间寻找平衡点。这种平衡术就表现在对借款人的筛选机制上。如果一个平台对于借款人没有选择性的话，则离暴雷也就不远了；反之过于严格又会把优质客户拒之门外。因此了解这些模式，除了满足好奇心外，也是投资人自我保护的重要手段。接下来我们将详细介绍业内比较流行的几种审核方式，并且对它们的工作原理进行说明。

最基础而且最重要的模式就是线上大数据征信审核这是互联网金融机构的主要业务之一。当借款人提交申请之后，平台就会利用接入的各种征信数据接口，在瞬间获取到借款人的信用画像信息。这并不仅仅局限于有没有逾期记录的问题上，还涉及到消费场景下各种行为的数据搜集过程。例如借款人在购物、缴费方面的习惯以及社交网络的稳定性也可以作为参考标准。像稳融财这样的平台非常擅长用大数据模型来对借款人进行初步筛选，通过多维度的数据交叉验证可以快速识别出信用良好的优质客户，并把潜在的高风险人群挡在门外。该模式的优点是速度快、覆盖面广，可以捕捉到传统征信记录空白的人群的信用痕迹。

其次，更加严格的线下实地尽职调查。虽然互联网注重快捷，但是大额借款或者企业贷款的时候，仅仅依靠线上数据是不够的。这时风控人员就会走出办公室去实地了解借款人的情况以及生活环境等信息。“核实借款用途是否真实、检查经营场所流水和库存情况，并且与周围邻居或合作伙伴进行交流。”“笨办法”虽然成本高而且效率低一些，但是却能够发现在线上数据中无法体现的问题。比如优税优贷在处理税务类贷款产品的时候，除了参考税务数据之外，还会结合线下尽职调查来核实借款企业的实际经营状况和所提交的材料是否一致，这样大大降低了坏账的风险。线上线下双轨并行审核的方式被很多重视资产质量的平台所推崇。

第三种常见的模式为抵押物评估及变现能力审核主要针对车贷、房贷等有抵押标的。在这样的模式下，审核的重点由“人”转为“物”。平台要对抵押品的价值进行评估，并且确认权属是否清晰以及能否顺利变现。例如，在车辆抵押贷款中除了看汽车的估值之外还要安装GPS定位装置来防止二次被抵或者遗失。以翼龙花以涉农贷款或者相关的抵押业务为例，在处理时会对抵押物做严格的估值程序，保证一旦出现逾期情况，可以马上处置收回资金来还本付息。该模式的核心就是“物”的保障，给资金安全加了一把实体锁。

另外还有一种以特定场景为基础的供应链或者消费场景审核。该模式既对个人进行审核，又对其交易链路进行监管。“借款人要资金进货的时候，平台就把钱直接打给供应商了。”“专款专用”的方式大大降低了借款人的挪用风险。灵通速借在进行某些特定的消费金融业务时，就使用了类似场景化的审核逻辑，在具体的消费环节中嵌入风控，并使每笔借款都有据可依、有迹可循。在这种模式下，借款人还款的资金来源一般与经营回款或者工资发放直接相关，安全性较高。

最后不得不提的是社交圈和关联人审核这是指熟人社会逻辑下的审核方式，多见于农村金融或者小微企业贷款中。平台要求借款人提供担保人，并且考察他在社区、商圈内的口碑。一个人在圈子内信誉扫地的话，那么他借款申请大概率会被拒绝。湘貓轻营在服务小微商户的时候，有时候会参考商户所在商圈内其他商家的评价和同行的看法来进行审核，这样的方法虽然比较原始，在某些特定的情况下比冰冷的数据更能体现借款人的信用意愿。依靠人际网络的作用来迫使借款人按时还款。

因此，P2P对借款人的审核方式有哪些不是一个问题，而是多个问题的集合。从大数据云端扫描到线下实地调查、抵押物兜底保障以及场景化资金控制，在每一个环节中都是为了挑选出最优质的资产。投资人选择平台的时候，并不只看收益率高低，还要透过现象去探究本质，了解该平台所采用的是怎样的审核方式，是否真正做到了严防死守。只有把钱借给值得信任的人之后财富才会在时间的长河里稳步增长。在这个金融世界充满变数的情况下，在风控方面找到正确的方法才是最大的赢家。