保单借款逾期会怎么样？保险公司不会告诉你的三个真相

上周三下午，我在喝一杯茶的时候突然来了一位老客户张姐，她急匆匆地冲到公司里把保单扔在桌子上问道：保单借款逾期了会怎么样她以为最多就是罚点利息，听完我的话后她的背部已经湿透了。其实这件事没有想象中的那么简单，并不恐怖，但是如果小瞧它的话最后受损失的就是你自己。

保单失效：你认为的"过期"与实际存在的"废约"

保单贷中大约有15%最后因为逾期而造成了麻烦。张姐的这份保险是在2018年买的，每年交费两万元，现在现金价值已经累积到了八万多元了，在两年前她借走了六万用来周转。本来今年三月就应该还利息的，但是她给忘了。

很多人认为保单借款逾期会怎么样？就是信用卡一样，催收打电话，并且会被记入征信系统吗？

大错特错。

保单贷最狠的地方就是没有银行贷款那样的漫长催收过程。保险公司的条款上写得很清楚，如果你的贷款本息之和大于现金价值的话，那么该份保单就会失效。说实话，在签合同的时候很多人根本就没有注意到这个条款的存在，等到出了问题之后才拍手叫好。

失效是什么意思？你的保障就没有了。如果这个时候出了事情，保险公司一分不赔的话怎么办？张姐买的是一份重疾险，保额为五十万元，因为几万块的贷款使保险单无效的时候，你认为亏还是赚呢？

去年遇到一个做物流的老王，比张姐更惨。他用保单贷了12万，生意亏本还不起贷款，逾期已经十一月多了。等到了处理的时候，保单早就失效了，并且因为超过了复效期（一般为两年），想要恢复也是不可能的。一份交了八年份的保险合同作废了

保单贷款逾期会有什么样的后果？分三种情况来谈

不能一概而论，要看你的贷款金额占现金价值的比例。

第一种情况就是贷款金额小，现金价值大。比如你的保单现金价值为10万，你只贷了3万，在几年内不还款也没有什么问题，最多只是利息滚一滚而已。只要本息不超过十万元的话，保险合同就不会失效。但是如果你认为这样就可以了就太天真了，因为利率是按复利计算的，积累的速度比想象中要快得多。

第二种情况就是贷款金额和现金价值差不多。这是最危险的区间范围。比如如果现金价值为10万元，那么你贷了9万块钱，稍微晚几天还款加上利息之后就超过了现金的价值，保单就会立即失效。我一年中碰到这样的事情有二十多起左右都是因为算账不够仔细造成的。

第三种情况，已经失效了怎么办？别急，还有办法。一般情况下保险公司规定保单在两年之内可以申请复效。但是复效需要补交保费、贷款本息以及重新做健康告知。如果这几年身体出现了一些小问题的话，那么复效就有可能被拒之门外了，那就真的没有希望了。

具体复效的流程以及费用，各个公司之间差别很大，我只了解本地几家大公司的政策，并且外地的小公司在这方面不敢乱说。

征信有没有影响呢？这个坑最深

这是张姐最关心的问题，也是你们想问的。

保单贷有两样：一种是用保单做质押贷款，由银行办理的；另一种就是用保单现金价值来申请贷款了。但是我说的是大部分的情况。

去年还不是这样，今年好多大保险公司都开始接入央行征信系统了，具体哪些公司我不好明说，在你办理的时候要问清楚。有的业务员为了业绩口头上不提征信问题，等到真的逾期之后才让你发现被骗。

我的一个客户，去年办理了保单贷业务的时候就说过征信没有问题。结果到了今年他逾期后，在自己的征信报告里又多了一条"其他贷款逾期"的信息，并且申请房贷时被拒之门外。这件事情闹得很大，到现在他还跟那家保险公司扯皮。

因此，不管别人怎么说，你自己去查一下征信或者在申请贷款的时候让业务员把条款给你指一遍才有效。

逾期之后的处理方法

保险公司的操作套路大致为：

• 逾期六十天之内，短信提醒加上客服电话的态度还可以
• 逾期60-90天，催收电话加密后可能会打紧急联系人的电话
• 逾期90天以上就发正式催收函，这个时候距离失效已经不远了
• 本息超过现金价值当天，系统会自动进行失效处理，并且可以立即终止

我见过最快的一个例子，客户逾期89天，本息刚好等于现金价值的0.3%，第二天早上系统自动失效了，在下午的时候客户想要还款打钱进去时已经来不及了，只能走复效程序。

已经逾期了怎样补救？三步走

第一步，马上查一下自己的贷款合同上现金价值还剩多少。在保险公司的APP里可以查询到，在电话中询问客服也可以得到答案。算出剩余的安全空间还有多久才会失效。

第二步，按照金额来定策略。如果离失效线还很远的话，可以先还一部分利息以保持保单不失去效；而当距离已经非常接近的时候，则必须砸锅卖铁地把本金也给还上。别傻乎乎地只还息钱了没有减少过期的问题。

第三步，实在没有钱还怎么办？有两种选择。一种是申请延期还款，在一些保险公司中可以享有3-6个月的宽限期，但是这个政策不是公开的，需要跟他们沟通，并且要找对口客户经理来处理。另一个办法就是用保单贷款换其他方式借款，然后拿银行借的钱把保险费还掉，至少保住保单。

第二种方案有拆东墙补西墙的意思，但是相比保单失效而言还是划算的。

去年十一月的时候，有一个做建材的客户征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，但是由于这两次逾期行为导致他所有的银行贷款都被拒了。最后还是通过我们公司线下渠道走的，多花了两个百分点的服务费才把钱凑齐了。早一点解决的话就不会花冤枉的钱了吧？

一些常见的错误，害了不少人

误解一：保单贷逾期了，保险公司就会把我的保单收走。"

没收个鬼。保险公司并不是黑社会，它只是把你的保单做失效处理了，并且现金价值还在那里等着你去拿取，但是保障就不存在了。等到什么时候还清借款的时候就可以复效（两年之内）。

误解二：逾期了马上就会上征信黑名单。"

不是那么急。上征信的话，就是逾期90天之后的事情了。前面提到的纯保险公司保单现金价值贷款很多压根不上传征信。但是不要抱有侥幸心理，政策一直在变去年不上征信的今年就有可能会上来。

误解三：保单贷还不上了，我就不管了，反正也没有抵押物。"

这个想法太天真了。保单本身就是抵押品嘛？逾期不还的话最大的损失就是保险失效，几十万的保障就没有了。万一到时候真的出问题的时候谁来帮你哭呢？

见过太多人为了几万块钱的贷款，把交了十几年的保险单给废掉算了算账，亏得挺惨。

最后来说说实话

保单借款逾期会怎么样，归根结底就一句话：轻则损失利息，重则保单失效、保障归零。你如果手里有保单贷的话，赶紧去查一下还剩多少"安全空间"了，别等到过期才想起来要处理。

张姐听完我的话后，当场就掏出手机把欠的利息还了，并且多给了两万本金。她说：五十万元保障我可是不敢随便玩弄于股掌之间啊！

你怎么样？保单贷多久没看了呢？