包银消费金融借款条件有哪些？别被广告忽悠，这才是真实门槛

前两天有个刚毕业两年的小姑娘小林来找我做理财规划，聊着聊着就说到她想借钱装修新房，问我包银消费金融借款条件是什么？她说自己在网上看到广告，说门槛低、放款快，心里痒痒但又怕踩坑。这几年来我听到了很多类似的问题耳朵都起茧子了。许多借款人都是小林这样的人，在看广告的时候只盯着"轻松借"这几个字眼，并不知道所谓的条件之下存在多少隐形的限制。我是持证理财规划师，今天就用大白话给大家拆解一下这件事情并没有你想得那么简单。

除了广告语之外，包银消费金融借款申请条件究竟在哪里限制了呢

包银消费金融属于持牌机构，也就是正规军，既然它是正规军，就不可能像某些网贷广告里说的那样随便下款。那是在做白日梦吧？我有一个风控的朋友私下告诉我说，在他们审核的时候最看重的是你有没有工作而不是你的稳定性怎么样。什么叫稳定呢？就是看你是不是今天在内蒙古、明天跑去广东、后天又不知道要去哪里的人。

去年十一月有一个做建材生意的老客户老赵，征信情况还可以，但是查询次数比较多，在申请包银的时候就被拒绝了。他当时很不理解，跑来问我为什么。我看他的申请记录时发现，在一个月之内就点过七八个网贷平台的额度查询。这件事情很多人不知道包银消费金融借款条件是什么？里有一个不成文的规定，如果你最近两个月硬查询次数超过六次的话，系统大概率会直接秒拒。这就是多头借贷的风险，系统会觉得你急得四处借钱都还不起吧。

所以基本的申请条件就那么几条：年龄在18岁以上、有稳定的工作经历以及良好的信用状况。但是"征信良好"这四个字，坑大了去了。你以为没有逾期就是征信好的吗？错了。负债率过高、查询次数过多或者信用卡透支比例超过八成，在风控看来都是减分项。别傻乎乎的，金融机构不是慈善机构，他们比谁都聪明。

那些看不见的隐形门槛以及规避风险的方法

很多人问我，为什么即使基本条件都满足了还是会拒绝？这时你就要注意那些"隐含的条件"了。整理出一些容易踩坑的地方，在这几年经手过的案例中已经出现过很多次。

• 手机号码使用时间。网上很少有人提及此事，但是它很重要。包银的风控系统对于申请人的手机实名制时长、在网时长很敏感。如果你这个号码才办了不到一年的时间，并且不是你自己去做的身份验证的话，那么通过的概率就会降低很多。我以前有个客户各方面条件都挺好的，就是因为手机号刚刚换过一次，就被系统判定为"不稳定人群"。
• 芝麻信用分并不是万能的。很多人认为芝麻分高就可以下款，这完全是两回事。包银消费金融会参考芝麻分，但是更看重央行征信报告。如果芝麻分为700多，并且在征信上有小额贷款逾期的一条记录的话，那么也一样没有戏了。平台评分和央行征信不能混为一谈。
• 工作信息填写。这事儿挺搞笑的，有的人为了显示自己的收入高，在填工作单位的时候随便编一个工商记录根本查不到的人也有的是。或者写自由职业、两万工资。拜托风控系统不是傻子，自相矛盾的信息一抓准。

说到这儿，我就要吐槽一下了。有些借款人真的太不把申请表当回事儿，在填写信息的时候漫不经心，最后因为几个错别字被拒，回头还埋怨平台有问题。谁该为此负责呢？

包银消费金融借款要求的具体细节以及我的建议

那么回到正题，包银消费金融借款条件是什么？具体的情况怎样？从我的经验出发给大家做个简单的概括。年龄方面一般为18至55岁之间，过低或者过高都不行。其次是有正当的职业和收入来源，“正”字的意思要仔细斟酌一下娱乐场所的工作人员、高危行业的工作者等有一些是会被特殊标记出来的具体怎么标注我不方便说得太详细一些不同的行业待遇也不同。

再就是大家最关心的额度、利率的问题。包银的授信额度为1000至20万之间，年化单利（指一年期）在10%到24%左右。具体多少要看系统给你打分的程度了。我那个做建材的老赵后来养征信半年之后把查询次数降下来再申请的话可以批5万元的额度，年利率大概为14％左右。这个利率属于持牌消费金融公司的中等水平，并不算便宜也不算贵。

申请的时候会要求你授权查询征信，这个授权一定要看清楚。有些借款人稀里糊涂点了同意之后就查了征信，并且开通了一些乱七八糟的服务。到还款时才发现除了利息之外还有担保费、服务费等等，这就很坑人了。正规的平台一般不会这样做的，但是你自己也要多长个心眼。

什么样的人可以申请包银消费金融？

说了这么多条件，到底谁可以申请呢？主要有三类人：第一种是上班族，有稳定的打工人收入，并且征信良好，属于优质客户，基本上可以秒批；第二种是有社保公积金的人群，在风控的眼中就是香饽饽一样受欢迎的群体，额度大、利率低；第三种做小生意的人，流水稳定但是没有固定的单位，需要提供营业执照和流水证明稍微麻烦一点但是也可以申请。

反过来，如果你是自由职业者并且没有稳定的收入来源的话，或者是征信已经被花过了的，请你还是不要浪费时间了。先把征信养好再把负债降下来比什么都强。别信邪意去试一试，查一次征信就会批不过来，越查就越不容易被通过，形成恶性循环。

最后送你一句话

说了这么多，其实也就是一个意思：不要只盯着"条件"看，要看看自己到底配不配。借贷这种事情从来都是锦上添花而不是雪中送炭。越着急就越借不到；越稳当别人就越求着让你借钱。

小林按照我的建议没有马上申请，先把信用卡欠款还了一部分把负债率降下来之后再过两个月去申请，在顺利批到3万块钱。她邀请我吃晚饭的时候我说算了，按时还款就是对我的最大尊重了。

真的，不要总是找借口。把征信当作脸面一样去呵护，借贷当成生意来计算，这才是成熟的人应该有的态度。