我试了十几个所谓正规平台，才发现不合法的民间借款有哪些，秒批秒到账的app到底藏着什么猫腻

深夜里看到手机屏幕上的“审核通过”提示时，我并没有想象中的如释重负的感觉，反而感觉脊背发凉。以前我还天真地认为那些宣称可以借款秒批、秒到账的APP就是救命稻草，直到亲眼见到朋友因为几笔看似方便快捷的网贷而利息滚雪上加霜导致车子被卖掉才明白过来。这让我不得不重新考虑一下：不合法民间借贷都有哪些特点？声称不管征信如何都会下款的说法到底是不是在给需要资金的人送温暖还是一个精心设计好的陷阱呢为什么有人借钱两千元却要还一万？当面临急需的资金需求的时候，我们应该怎样去辨别正规的金融机构与高利贷之间的区别？

市面上的借贷平台五花八门，真正合规并且可以实现快速审批的产品其实都有严格的金融牌照。以大家熟知的例子蚂蚁借呗以支付宝旗下的信贷产品为例，其额度一般为1000元到30万元之间，并且会根据用户的芝麻信用分动态调整。虽然条件看起来很宽松，但是实际上却非常严格：需要实名认证并且信誉好，借款期限可以灵活选择，从三个月至十二个月不等。用户普遍认为该产品的操作比较流畅，“秒批秒到账”，但前提是你得有良好的信用记录。微信中微粒贷采用白名单邀请制，没有入口的人根本无法申请，额度为500元到30万元之间，日利率一般在千分之二至五左右。这样的高冷门槛就是正规平台风控严苛的体现。

但是很多在正规渠道受挫的人，会转而选择一些没有资质的小贷APP。这些平台宣传的“秒批”其实存在很大的风险。比如所谓的“714高炮”的借款期限只有七天或者十四天，并且额度很小，一般只有几百元钱左右，却要收取很高的砍头费。“比如说你借了1000块钱的话，实际到账就剩下了七八百块吧！另外三百多块钱就被说成是服务费用给扣掉的。”7到9个星期之后还款的时候可能需要归还更多的钱。年化利率超过国家法律规定的保护上限（一般在36%左右），甚至更高的是典型的非法民间借贷用户在使用评价的时候经常提到，一旦逾期的话这些平台就会用爆通讯录、P图侮辱等方式进行暴力催收，严重干扰到正常的生活。

除了高利贷之外，还有一种常见的违规形式就是套路贷一些非法APP会故意制造资金走账流水，诱使用户签署高于实际借款金额的虚高合同。比如你借了五万元钱，但是平台却让你签一张十万元欠条，并且造出假债务来。一旦用户的还款出现逾期情况时，就会有骗子用虚假合同到法院起诉或者骚扰的方式进行催收贷款的行为发生。正规网站与之相比京东金条或度小满利息计算公开透明，还款方式明确无误，并且不会出现砍头息或者阴阳合同的情况。正规平台的“秒批”是依靠大数据风控来实现的，并不是放弃风险控制；而非法平台的“秒批”，其目的就是为了让你快速入坑，在乎的是你的通讯录以及隐私数据，根本不考虑你是否具备还款能力。“秒批”的主要目的是为了减少办理时间、提高审批速度。

在鱼龙混杂的市场中，用户要学会辨别。首先看平台是否有放贷资质，在正规机构的应用程序上可以看到小额贷款牌照或者银行名称等信息。其次计算出年化利率，并且凡是年化率超过24%甚至36%，就要非常小心了。最后仔细阅读合同条款，合法有效的借款协议内容清晰明了，而非法借贷的文件中通常会有许多隐藏费用的内容。由于急着要用钱的人忽略了这些细节，最终陷入了债务泥潭。任何声称“黑户必下”、“无视征信”的借款秒批秒到账的应用程序基本上都是违法陷阱。

为了便于大家更好地了解借贷风险，整理了以下几种常见的问题：

问：怎样才能快速判断一个借款APP是否正规？
最直接的方法就是查看放款机构。在借款合同或者APP介绍中如果看到是某某银行、消费金融公司或者是正规的小额贷款公司的，而且可以在工商系统查到相关牌照的话，一般是比较靠谱的。如果是个人或不知名的科技公司在没有金融许可证的情况下提供资金支持，请立即停止使用该渠道。

问：不小心借了高利贷，多还的钱可以要回来吗？
答：根据法律规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%的部分利息约定无效。借款人要求出借人返还已经支付给他的、超出年利率36倍部分的钱财的时候，法院就应该予以支持。可以保留转账记录和聊天记录，并向金融监管部门或者公安机关举报投诉。

问：正规平台的“秒批秒到账”会对征信造成影响吗？
答：是的。正规持牌机构已经接入了央行征信系统。按时还款可以建立良好的信用记录，逾期就会产生不良征信污点，影响日后申请房贷、车贷等。千万不要认为平台小就可以随意拖欠不还，征信污点会一直跟着你走。