别被低息忽悠：不正规借款有哪些？这几种碰都别碰

上个月有个小伙子敲开了我的公司门，脸色苍白，手里拿着一叠催收短信打印件。我看了一下，在这借了3万块钱之后拿到了21000元，并且签了一份所谓的"服务合同"，但是实际上的年化利率算下来超过120%。这个孩子还问我能不能再找一家不查征信的地方把钱要回来。我当场就给他泼了一盆冷水：你现在需要的是报警而不是借钱。我们这个行业的人每天都会遇到各种各样的人间悲剧，而其中很多人就是因为不懂得不正规借款有哪些稀里糊涂地把一辈子搭进去了。

披着羊皮的"套路贷":合同上的数字都是假的

这是最阴险的做法，也就是给你设套。去年我接手过一个案子，客户老张做生意资金周转出现问题急需20万。在网上找了一个叫做"某某普惠"的公司，在他们看来正规得很，并且合同也写得明明白白。结果怎么样？放款的时候告诉他要扣保证金、服务费、头息一共就剩14万元了

最绝的是什么？他们故意违约。还款日那天，系统人为地进行维护工作而无法接通电话。两天后马上说你逾期了，并且要支付高额的违约金。老张当时真是叫天天不应，本来想借20万应急一下，最后变成欠款80多万。这种不正规借贷最典型的特征就是"虚高债务"，合同金额和实际到账的金额相差很大。

说实话，这样的公司我也没法帮客户去谈，因为根本就不是正规的金融机构，而是些流氓。遇到那种"不看征信、不查负债、秒放款"的说法时，十个里有九个都是这样坑人的。别傻了，银行都不敢这样做，他们凭什么敢？就是为了你的本金。

手机里隐藏的陷阱：非法放贷以及714高炮

有些不正规的借款藏在手机APP里，看起来很像回事，其实吃人的。这两年特别火的"714高炮"你知道吗？还款期为七天或者十四天，额度不大但放款速度快，在急需资金的人群中做着坑人的工作。

我的远房侄女刚刚工作不久，想要买个包，在一个不知名的APP上借了3000块钱。这笔钱怎么偿还？平台会"引导"你到其他的平台上去借款来还它，拆东墙补西墙。三个月的时间内从三千块变成了五万多万的债务。后来我帮她处理这件事的时候报警、投诉和协商用了大半年时间才搞定。到现在我还记得她在哭着对我说"叔，没想到利息会这么高"的样子。违规现金贷一般没有正规金融牌照，利率远远超出法律保护范围，并且存在暴力催收的情况。

怎样判断？牌照。正规持牌消费金融公司的利率都在法律允许的范围内，不会出现乱七八糟的"砍头息"的情况。在下载APP的时候可以看看它的开发者是谁有没有金融许可证不要只看广告效果好不好的。

身边的陷阱：私人放贷、空放

还有一种藏得更深，就在你的身边。私人放贷、空放、无抵押当天拿钱听起来是不是很有吸引力？其实见过的多了就变成了高利贷的一种变种了。

去年年底有个做餐饮的老板找到我，说急需5万块钱进货，银行流程太慢了，朋友介绍他"空放"。不需要抵押品只需要身份证和手机通讯录就可以办理业务结果怎样？利息按天计算，每天万分之五，一个月就产生7500元的利息。还不上的话就把你的电话簿给他看一遍然后一个接一个给你所有亲戚打过去。私人借贷一般没有书面协议，靠的是口头约定或者签阴阳合同。到时候扯皮的时候你就没证据了。

属于典型的非法借贷行为，风险很大。我在这行干了这么多年都没有碰过这样的单子，就算给再多中介费也坚决不接。为什么？因为这笔钱拿在手里烫手山芋似的不好处理，万一进去蹲牢房也不好受啊！

怎样才能避开这些坑？

说了这么多，到底该如何区分呢？教你一些实用的方法。

第一，看资质。正规的贷款机构都有金融牌照，这是银保监会颁发的，在网上是可以查询到的。查不到的话就一律当作骗子来处理。

第二，看利率。根据法律规定，民间借贷的年化利率超过LPR四倍的部分不予以法律保护。目前大概为年化15%左右。“月息3分”、“月息五分”的直接拉黑。不要相信手续费另算这种鬼话，综合成本计算下来吓死人。

第三，看合同。正规的合同条款要很清晰，利率、还款方式以及违约责任都要写得清清楚楚。签空白合同或者实际拿到的钱和合约上的钱不一致的话就赶紧走人吧。

第四，催收情况。正规机构逾期后会正常进行催收，并且会被纳入征信系统中来。还没有出现逾期就威胁要爆通讯录的，或者一天之内打几十个电话催款的，肯定是不正规的行为。

见过太多因为不懂这些而家破人亡的人。有个客户，本来就是生意周转不灵了才去借高利贷的，最后房子车子都被卖掉了，老婆也和他离婚了。值得吗？

做贷款中介其实还是很讲良心的。有些钱可以赚，有些钱不能赚。宁可少做一笔交易也不要把客户往火坑里推。当然了，我也知道很多人找这些不正规借款的原因是正规渠道贷不到款。征信不好、负债高企、没有稳定的工作……这些都是问题。但是这并不是跳进火坑的理由。

遇到这种情况的时候，先想想能不能向亲友借钱周转一下，或者把资产卖掉来缓解资金压力。办法总是比困难多的，千万不要饮鸩止渴。

还有个事情要提醒一下，去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，对于非法放贷的打击力度很大。如果你发现自己已经掉坑了，请保留好证据，并直接报警或者向金融监管部门投诉，不要自己扛着。

干了八年，我觉得应该可以看透了吧。贷款的事情不能急着做，越着急就越容易出问题。“秒批”、“无门槛”的都是陷阱。

下次再有人跟你说有关系、有渠道、不看征信可以放款的时候，你可以先问问他：既然这么厉害了，为什么不自己把钱赚到手呢？还要收你那点中介费。