55岁可以去哪个平台借款？我踩过的坑和找到的路

去年冬天，我仓库里有八十多万美元的建材货款收不回来，工人工资还得发给工人。那段时间整夜都睡不好觉。今年五十五岁了，在商界摸爬滚打二十余年，见过的大风大浪也数不清来多少次了，但是这次的资金链真的要断了吗？跑了几个银行、平台，有的直接拒绝，有的额度小得可怜，我当时就想一个问题：55岁可以去哪些平台借款？这个问题困扰了我两个月，后来我还是把这件事给琢磨明白了，并且借到了钱，但是过程也让我这个"老江湖"都捏着一把汗。

为什么55岁借钱这么难？

其实我一开始很自信。名下有房、有车，征信也没有什么大问题吧？结果现实给我上了一课。去第一家国有大行的时候信贷员看了我的身份证后摇头说："老板你快要退休了，这个年限……"简单来说，在很多机构的风控模型中，55岁就是个坎儿。他们害怕你在退休之后收入减少、还款能力不足。这事儿挺扯淡的，像我这种做买卖的人到了五十五岁的年纪经验最丰富人脉也最多，怎么就不好使了呢？但是系统就是这样设计的，找谁说理去？

还有一个坑就是很多朋友容易忽略的，那就是年龄限制。很多网贷平台借款年龄上限为55岁或者60岁，你以为自己可以申请，填写完资料一看，“暂不符合条件”。我当时拍大腿的时候就已经知道要问清楚了，否则也不会跑那么远的地方白白浪费时间。

55岁的人适合做什么样的借款平台？把所有的路子都试了一遍

我试了七八个渠道，有的成功了，有的失败了。把这些经历写下来，希望可以给到大家少走一些弯路。

再说说银行系的产品。后来我在一家股份制银行办了经营贷，额度为一百万左右，年化利率在四点五左右。但是国有大行对年龄限制比较严格，股份制银行稍微宽松一些，城商行和农商行就更加灵活。我当时找的是我们本地的一家城市商业银行，他们有一个专门针对小微企业主的产品，可以放宽到65岁，并且只要求有抵押物即可。这件事在网上查不到，是我在跟信贷经理喝酒的时候他私下里告诉我的——他们银行每个季度末为了完成业绩目标，在审核上会稍微宽松一些，那时候去申请的话通过率比平时要高很多。

再说说互联网平台。某呗、某条的额度只有几万块，杯水车薪。而且我发现一个问题：这些平台查征信很频繁，点一次就多一条查询记录。那时候我不懂，胡乱点了几个键之后就把自己的信用报告给弄脏了，在申请银行贷款的时候客户经理问到我："你最近是不是特别缺钱？" 为什么这么多小额贷款都会被调查呢？我当时觉得很难堪，想找个地缝钻进去。所以不要随便点击网上的借款广告，尤其是那些号称"无年龄限制、秒批通过"的，大概率都是陷阱。

抵押贷款和信用贷款，适合我们这个年纪的是哪一个？

这个问题我被问过很多次。我的建议是：如果有资产的话，先用抵押的方式走一遍。为什么？由于55岁这个年纪纯信用贷款很难批下来，并且额度比较小。你有房子、铺面或者厂房可以给银行做抵押，他们心里就踏实了，利率也会低一些。后来我以自己名下的一套商铺作担保向银行申请了一笔钱。年化利率比信用卡透支少一半多，还款压力也小得多。

但是抵押贷款有一个问题就是流程比较慢。从申请到放款，我等了整整三个星期的时间。那时候工人天天堵在门口要工资，供应商也催货款，我都急得嘴唇发白。因此如果你特别需要钱的话，就用不了抵押贷款了。我当时的做法是先向朋友借了一些周转资金把最急需的几笔账平掉之后就可以安心等待银行的资金到达了。这招并不适用于所有人，但是确实解了我的燃眉之急。

差点让我损失惨重的一次经历

这件事到现在我还能记得清清楚楚。当时急需用钱，就看到网上有一条广告说"55岁也可以贷款，当天放款无抵押"。加了那个自称的"客户经理"之后他说可以给我贷五万元但是要先交五千块钱保证金和验资费。我当时也快急疯了，差点就把头磕过去了。幸亏我儿子拦住了我，说是诈骗。后来上网一查就是套路贷骗钱的老把戏，在需要借钱的人群中骗取钱财的手段非常隐蔽，都是用低息来诱导借款人借款，并从中收取高额利息和服务费。

借款平台年龄限制一览，不要白跑一趟

我整理了一下各个主流平台的年龄限制，各地可能会有所不同，请参考：

• 某国有大行经营贷：借款人年龄加贷款期限不超过70年，55岁最多可以申请15年的贷款
• 某股份制银行：年龄上限为60岁，55岁的也可以申请，但是需要担保人
• 某互联网平台：年龄要求23-55岁，正好在55岁时过了生日就不能申请了
• 本地农商行：年龄上限为65岁，政策最宽松，但是利率稍微高一些

因此你看，55岁可以去哪些平台借款这个问题没有固定的答案。各个地方的政策不同，不同的银行甚至同一个支行执行的标准也各不相同。我后来总结出一个经验就是：与其在网上乱找，不如直接到你开户所在的那家银行网点去找信贷经理当面交流。把你的实际情况如实相告的话，人家会告诉你能不能办以及怎样去办理。可以申请就立即提交上去，不行了马上换下一家不要再耽误时间了。

最后掏心窝子地说几句

今年55岁的我，借钱这件事让我懂得了一个道理：越是着急的时候就越要沉住气。我当时差点就被骗了，就是因为太急躁而没有辨别出真假来。后来冷静之后一家家去跑去找人问才找到了合适的渠道。另外一点就是能不借就不要轻易借贷出去，在拿到钱之前一定要算好自己的还款能力如何才能承受得住？我现在每个月要还两万多块钱贷款的压力是有的，但是至少我的生意还能维持下去，我也有信心了。

另外还有一件事情没有提到。如果你是做小生意的小微企业主，可以去当地了解一下是否有创业担保贷款政策，政府会贴息。我们这边有最高能贷300万，年龄放宽到60岁，利息很低。具体要问一下当地的劳动局或者就业局，每个地方的具体情况不一样，我正好赶上了这波红利。

如果你问我还有什么建议的话，那就是：不要相信网上的"快速通道"，还是老老实实地去银行办理吧，找正规的机构来帮忙会更保险一些。