那些不会告诉你的内幕：常见借款平台有哪些？

去年冬天的一个下午，在一家咖啡馆里我见到了一个叫小周的年轻人，用"魂不守舍"来形容他的状态也可以说是轻描淡写。

为了给女朋友买婚戒，这个哥们儿在一家不太知名的网络小贷平台上借了两万元钱，结果利息滚来滚去变成了五万块，催款电话都打到了他的公司前台。他坐下来第一句话就是问记者老师："到底…"常见的借款平台有哪些靠谱吗？我现在只想要一条活路。"

看到他红通通的眼睛，我心里很难受。干了这么多年了，这样的故事我听过不下几十个次了，每次都想把合同中藏起来的猫腻给挖出来。今天就把压箱底的东西拿出来给大家好好捋一捋这里面的道理。

银行系产品：门槛高，但是它是亲儿子

说实话，如果你可以从银行贷款的话就不要去碰其他的平台了。

我采访过一位股份制银行的支行行长，他告诉我：银行消费贷产品如"快贷""融e借"等产品的年化利率基本都在3%-6%之间。把这个利率放在整个借贷市场里，简直就是做慈善了。

但是银行有个缺点，就是"厚此薄彼"。

他们有一个内部的评分体系，这个东西从不对外公布。公积金缴纳基数是一个硬性规定，在每个月可以缴存2000元以上的银行系统里就是优质客户了，额度基本上是可以秒批的。

小周当时就吃了这个亏，他是自由职业者，并且没有公积金，在银行柜台问了一嘴之后，客户经理看了一眼他的流水单后摇摇头说"做不了。"他当时的脸都挂不住了，转身打了一个广告打得震天响的APP。

这就是典型的一步错，步步错。

银行虽然门槛较高，但是它是正规持牌机构，并且受到严格的监管。资质好的话的话消费贷款就是首选了，没有之一的。别觉得办手续麻烦是保护你口袋里的钱的意思。

互联网大厂：方便是真方便，坑也是真的

那如果银行这条路走不通了怎么办？很多人就会把目光转向支付宝、微信、京东等大平台。其实这些平台挺方便的，点一点钱就到帐了。

我之前调查过借呗、微粒贷等产品，发现它们的利率浮动区间很大。有的日息为万分之一点五，有的可以达到万分之六，相差四倍以上。这事儿挺有意思的，平台说这是根据用户的信用来评定的，但是具体的评判标准却是封闭式的。

有一个很多人不知道的潜规则就是，在哪个平台活跃，就会有怎样的利率。

我的一个做电商的朋友，平时流水都是走支付宝的，借呗额度给到了8万，并且利率还很低。后来他因为生意上的资金周转问题连续借款多次大额的钱款，结果怎么样呢？不但没有增加信用额度而且降低信用等级并且提高贷款利息率。平台风控系统判定该用户为"资金紧张、风险上升"。

这件事让我很无奈。

这些互联网大厂的产品，虽然也属于常见的借款平台有哪些正规军在该范围之内，但是它们有一个通病就是数据很透明。你所有的消费、转账以及和谁交流中提到了"借钱"这两个字都可以被用作风控依据。

使用这些平台的时候要有个心理准备，那就是用隐私来换取便利。而且经常使用小额贷产品的话，你的征信报告就会变得特别"花里胡哨"了，以后想要申请房贷、车贷时，银行信贷员看到那一串长长的查询记录都会皱眉的。

持牌消费金融公司：利率稍高，审核较宽松

除了银行和互联网巨头之外，还有一类机构叫做持牌消费金融公司，比如马上消费、招联消费金融等。这类机构大多是银行或者大集团背景的杂牌军。

去年我采访过一个在消金公司做催收的哥们儿，他给我讲了很多内幕。这类公司的产品有"马上金融""好期贷"等，利率一般比银行高一些，年化率为10%-24%左右。尽管这个数字很大，但是已经属于合规范围之内了。

为什么会有这样的人选择呢？

因为银行不要他们，大平台额度不够，只能退而求其次。

这类平台有一个特点，审核比银行宽松一些，但是又不像野鸡网站那样随意。会查征信、大数据以及回访电话。曾经有人因为接到了回访电话时语气不好而被拒贷的情况也是有的。你认为冤不冤？

另外还有一个需要提及的问题，这些平台对于提前还款的规则各不相同。有的收取违约金，有的则要求必须借满一定的期限。签合同之前要擦亮眼睛，并不是只看额度就可以了，要把违约条款拿出来读三遍。

藏在角落里的陷阱：千万不要去碰

前面提到的那些，不管利率高低，都是持牌机构。但是市场上还有一种被我称为"吸血鬼"的存在。

小周当初借的钱就是这样的平台。表面上写的是日息万三，实际上还收什么服务费、担保费、会员费等附加费用。七七八八加起来的综合年化利率可以达到60%以上。这不是借钱而是吸血了。

我曾经在所谓的"贷款中介群"里卧底过，里面的套路让我大开眼界。他们专门针对征信较差、急需用钱的人推荐一些从未听说过的APP。这些应用大多数都不上征信系统，但是暴力催收却是家常便饭。

怎样识别这样的陷阱？

最简单的方法就是：凡是要求在放款之前先交钱的，不管叫什么名号（比如工本费、解冻费等等），直接拉黑报警。正规平台不会出现放贷前收取费用的情况，并且完全不存在这样的情况。

还有那种号称"不看征信、黑户可贷"的广告，别傻了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。此类平台一般存在套路贷问题，借款五千元后只给三千五百元，并要求写一万块欠条作为抵押品，这就是明抢。

在选择平台之前，先问自己三个问题

写了这么多，你可能会问：那我到底应该怎样选择呢？

不要着急，在决定向谁借钱之前，先冷静地问自己三个问题。要比知道常见的借款平台有哪些更重要。

第一，这钱非借不可吗？

很多借款都是为了满足消费欲望，买新手机、名牌包。对于这种带有消费性质的借贷行为而言，我建议你能够稍微忍一忍。背几万元去买个包包值不值得？

第二，我能接受最坏的结果吗？

借钱的时候谁都希望能够按时还清，但是万一失业了怎么办？万一生病了又该怎么办呢？见过太多因为还不上而走投无路的例子。借款金额不要超过自己一个月收入的六倍，这是个比较保险的安全线。

第三，我查看过合同条款了吗？

虽然人们都不喜欢看那些密密麻麻的条款，但是里面藏的是魔鬼。逾期罚息、提前还款以及信息授权等地方一定要仔细阅读每一个字每一行句。不要等到被起诉的时候才想起自己已经签了仲裁协议。

小周后来怎么样了？

他按照我的建议跟家里人说了，凑钱把高利贷还清了。虽然和家人闹得挺不愉快的，但是总算从那个泥潭里爬出来了。他说如果当初知道会这样的话，那他就宁愿跟女朋友吵架也不去碰那个APP。

可惜，人生没有早知道。