别被广告忽悠：独立金融借款软件哪个好，看透这三点再下手

前两天有一个老客户急急忙忙来找我，说是在手机上乱点了一通之后发现征信查询记录没到账而且钱也没到。一脸委屈地问我：市面上这么多选择的话到底独立金融借款软件有哪些好？？其实这个问题没有一个标准答案，就像问哪种感冒药好用一样，要看是风寒还是风热，看你手上有多少钱、急不着急。

我是持证理财规划师，平时跟客户聊资产配置的时候说得多一些，但是借款这件事其实也属于理财的一部分——用得好就是杠杆，不好就变成了雪崩。很多人在找借呗软件时的心态都是崩溃的，只看"额度大、放款快"，结果往往一脚踩进泥里了。

搞清楚自己要选的是哪一种：独立借款平台的分类路径

咱们先不要下结论，先把概念弄清楚。很多人认为只要是可以在手机上借钱的APP就可以称之为独立金融软件，其实这是个错误的认识。“独立”二字拆开来理解就是指那些不依赖于某个特定银行实体网点、主要在线上运营或者持牌消费金融机构所建立的一种助贷平台或公司。

去年有一个做设计师的小伙子来找我做规划，征信上打印出来的厚厚一沓都是小额贷款记录。他当时就是不明白分类的问题，把所有的弹窗广告都当作正规军了。这行当里鱼龙混杂，有持牌消费金融公司这样的"正规军"，也有P2P转型过来的"游击队"，还有纯粹做导流的"中介贩子"。

怎样分辨出好的呢？最直接的方法就是看放款人。你在APP上借钱，最后把钱打给你的是谁？如果是某某消费金融公司、某某银行的话就比较靠谱了；如果是什么你没听说过的小贷公司甚至贷款方一直变化不定的那你就得小心一些了。

避开这三个坑之后，你选择的范围就缩小了一半

选软件的时候，与其说是挑好的，不如说是在避坑。从业多年下来，见过太多人因为没看清楚条款而吃大亏了。咱们不要玩那些虚头巴脑的，直接来点干货吧。

坑一：只看日息，不考虑总的花费

很多APP在宣传的时候喜欢玩文字游戏，首页上写着日息万二的样子很便宜吧？但是当你真的去借时发现除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等七七八八加起来的实际年化利率可以达到24%到36%。

我有个做小生意的朋友，去年冬天资金周转困难，在某平台上借了五万元。当时页面上写着日息低至0.02%，他一时激动就借钱了。结果怎么样？每个月还款的时候都会有"担保服务费"这一项占很大的比重。后来他拿着账单来问我算了一笔帐，年化利率接近百分之二十八点几，这哪里是在借钱啊！简直就是请来了财神爷回家供着。

具体数字我已经记不清楚了，大概是每个月还款两千多块，还了12个月之后算下来一共多付了一万四的利息和费用。他当时后悔的样子到现在我还记得很清楚。因此现在我看到任何借款产品的时候都会先去查IRR（内部收益率），不管它叫什么名字，最后落到你头上的是多少钱，这才是真实的成本。

IRR怎么查？有些平台隐藏在二级菜单中，有的直接不展示。我的建议是如果找不到IRR的话就问客服，支支吾吾不肯给出明确答复的可以直接放弃。

坑二：额度陷阱——给的再多，也不是你的钱

你有没有收到过这样的短信？"您有50000元额度已到账，请点击领取。一天三条都算多的了，我一个月就收不到这么一条呢。看到可以借钱的时候会觉得自己被认可了，不用白不用，于是点进去借了一笔本不需要的钱。

这就是典型的额度陷阱。借款软件给你放款，那是他们的营销手段，并不是你的资产。最离谱的一个例子是一位刚工作两年的姑娘，在征信上有多达十几笔网贷记录，每笔金额都不大，几千块钱左右。她觉得这些APP给她推出来的贷款额度不用花太多时间去申请就可以用起来，于是就形成了以贷养贷的习惯了，最后慢慢累积到了十几万的样子。

额度不是存款，而是以后要还的债。好的借款软件应该在你真正需要的时候提供帮助而不是天天诱惑你消费。

坑三：隐私泄露——点了同意之后，你的信息就"裸奔"了

这个坑很多人都没有察觉到。下载一个借款APP，在注册的时候是不是随便点了一个"同意"?通讯录、位置、相册、短信记录等等你给它的权限有多少？

一些不正规的平台会把你的信息倒卖给其他机构。你刚注册完，各种推销电话就打过来了。更恶心的是，在逾期的时候有些网站还会用到您授权给他们的通讯录来骚扰您的亲朋好友。这种事情我已经见得多了，真的坑人啊！

我的习惯是，在使用任何借款软件之前都会先查看该软件的隐私协议，看看它会收集哪些个人信息。如果一个借款软件非要占用我通讯录、相册的话，那不好意思了，没门儿啊，直接卸载掉。

独立金融借款软件怎么样？我的标准就这几条

说了这么多坑，你肯定要问：那么到底该怎么选呢？我的标准很简单，就是三句话：“牌照硬、利率明、催收正规”。

牌照硬，指的就是这个平台背后支持它的财团是谁。消费金融许可证、银行执照以及小贷公司许可证的含金量不同。可以去央行官网查询，持牌机构都有备案信息。不同的城市情况可能不一样，但是全国性的大平台都可以查到。

利率明，就是前面所说的费用加起来的年化利率写在上面。现在监管部门要求必须显示年化利率，所以正规平台不敢藏着掖着了。还在玩日息、月费率文字游戏的人可以直接拉黑。

催收要正规，这是最重要的也是最难提前判断的。万一真的还不上的话，对方会怎样对待你？正规平台走法律程序或者协商延期；不正规呢？爆通讯录、P图、上门……各种下三滥的方法都被用上了。可以去各大投诉平台查询一下该公司的相关情况，在心里大概有个底了。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，对于暴力催收的打击力度很大。但是道高一尺魔也高一丈，有些平台还是会打擦边球。所以我的建议就是选择大的平台、有牌照的企业出问题的概率小很多。

最后给一个实用的建议

说了这么多，你可能会觉得我有点啰嗦。但是借钱这件事，并不是一件小事。与其在网上到处问"独立金融借款软件哪个好"，不如先问问自己：这笔钱真的需要借吗？怎么还款？

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。如果你真的需要周转的话，我的建议是：先考虑银行系的产品（各大银行的手机银行APP），其次就是持牌消费金融公司（招联、马上、中银等），最后才是其他的助贷平台。

不要嫌弃银行手续繁琐，麻烦的背后就是便宜、安全。见过太多人因为嫌填表、面签太麻烦而去点秒批的网贷，最后为了那点儿"方便"多付了几千甚至几万块利息，真的亏大了。

另外还有一件事情要提醒你。不管最后选择哪家，申请之前先去查一下征信报告吧。如果已经花完了的话就不要到处乱点，越点多会多花钱，到最后正规的平台都不会给你批了。

先到央行征信中心官网下载一份简版报告，了解自己的情况之后再决定怎么开始。