贷款平台哪个可以借款的？银行经理酒后吐真言，告诉你审批内幕

上周末和老同学聚餐的时候，他在某股份制银行做支行客户经理，在酒喝多了之后就打开了话匣子。我随便问了一句："你们行是怎么审核贷款的？"他说了声："这个话题就不多讲了。但是又忍不住爆料了一波，让我拍大腿好几次。今天这篇文章，我就把那天聊到的内幕结合我自己所观察的情况好好说一说贷款平台中可以申请借款的是哪一个这个问题。

结论：征信花了不要瞎试，哭都没地方去

很多人缺钱了，第一反应就是掏出手机，在应用商店里下载贷款APP。别傻了吧，这是自找麻烦啊！每次点击"查看额度"都会在你的征信报告上增加一条关于你申请过贷款的记录。银行风控系统发现这样的查询频率很高之后，基本上就会把你给拉黑了。

乱点平台的人太多了，本来可以批下来的正规贷款也被搞黄了。去年有个做装修的小老板资质还可以，在急需用钱的时候一周之内点了十几个网贷平台的结果就是被拒贷的原因只有四个字多头借贷。后来他就只能去借高利民间借款了，那真是惨啊！

因此，在确定哪些平台可以贷款之前，先控制住自己的手。这是最重要的一步，并且没有其他的选择。

正规借款平台如何选择？渠道对比分析靠谱

那到底正规借款平台如何选择？把市面上常见的几种渠道罗列一下，我们一个一个地看。

第一梯队就是国有四大行以及主流商业银行。利息低，年化有的能达到3.5%左右，但是这个东西门槛比较高。要公积金、社保、打卡工资或者名下有资产。如果你是公务员编制的，事业单位编员或者是大厂员工的话，请不要犹豫去银行办理吧。即使麻烦一点也要填一些表格也是值得的

第二梯队为消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌的。利息比银行高一些，年化在10%-24%左右。门槛低，并且下款速度比较快。征信有小瑕疵或者急需用钱的时候可以考虑这些平台作为选择之一。但是要认准"持牌"这两个字，不要被那些名字听起来像大公司、其实只是山寨的平台给骗了。

第三梯队为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是比较常见的借贷方式，平时点外卖或者买东西积累下来的数据就是它们审核的标准。这类产品的优点是方便快捷，在几秒钟之内就可以完成支付过程。坏处在于额度会因人而异，并且容易让人产生"钱很容易拿到"的感觉，从而不知不觉中陷入了其中。

我那个银行经理朋友说的一句话，我觉得很有道理："能从银行贷款的就不考虑消金了；能用消金借款的钱就不要去碰那些不知名的民间借贷。"这应该是大家选择平台的基本原则。

网上有很多"百分百下款"的广告，相信了就会被骗

刷短视频或者看新闻资讯的时候，经常会看到这样的广告："征信花也可以贷款"、"黑户也能下款"、"无条件办理一切手续。这种平台到底能不能用呢？我想想还是算了。

这事儿说出来有点儿怪异。正规机构都会看征信、还款能力，凭什么有人敢给"无视资质"放款？慈善可以做吗？不可能的。这类广告的背后通常有三个坑：

• 砍头息：借了1万元，实际拿到手里的只有8000元，另外2000元被以"服务费"、"手续费"的名义扣除了，但是你还是要按照1万块钱还本付息。
• 高利贷：表面利息看起来不多，再加上各种隐形费用的存在，实际上的年化利率已经非常高了，并且有的甚至超过100%。
• 诈骗：让你交工本费、解冻费、验证还款能力，钱给了之后贷款一分钱也没有拿到。

前阵子有条新闻说，有个大学生为了买手机，在网上找了个"无门槛贷款"，结果借了三千块钱，两个月滚到了三万。这不是借钱而是被人坑害的陷阱。因此看到那些承诺"百分百下款"的平台直接划走不用多看一眼浪费时间就更好不过去。

银行经理不会告诉你审批的"潜规则"

这部分是文章的重点，也是那天喝酒时得到的"干货"。关于贷款平台中可以申请借款的是哪一个其实不只看平台本身，还要看你用什么样的方式去操作。

申请时间真的很重要

很多人不知道，银行每个月的放款任务是有规律可循的。月初审核比较严格，因为额度刚刚开通，并不着急。到了月底或者季度结束的时候为了完成业绩指标会稍微放宽一些标准。如果资质处于临界点的话可以试着在月末申请一下，说不定就过得了关了。当然各个银行、网点之间的情况有所不同，我只是说出了我观察到的情形而已。

还有一个细节就是填写联系人信息的时候，千万不要随便填。有的银行会打电话给你所写的紧急联络人的电话来核实情况。如果被问及的问题回答得不清楚或者语气不耐烦的话，可能会对审批造成影响。正确的做法是提前跟朋友打好招呼，或者是找一个了解的情况并且嘴上比较保守的亲人帮忙确认一下信息。

再透露一个行业内幕：有些银行的系统在"单位性质"上存在隐藏加分项。同样的收入水平，国企员工比私企员工评分要高几分左右。这件事银行不会直接说明白，但是系统的参数就是这么设置的。公平吗？不好说不清楚。但知道了这个规则之后，在填写资料的时候就可以突出自己工作的稳定性了，比如说写明"入职五年"要比只写"在职"好得多。

弄清楚自己的资质，比到处找平台要好

说了这么多平台，其实最根本的问题并不是在平台上，在你身上。很多人都到处打听贷款平台中可以申请借款的是哪一个但是从来没有好好看过自己的征信报告。

建议在申请贷款之前，先去人民银行征信中心或者通过银行APP查询一下自己的简版信用报告。有没有逾期记录、负债率高不高、查了几次多了不少。心里有数之后再决定要在哪里进行申贷。

如果你的征信已经比较糟糕了，查询次数几十条的话，那么正规平台大概率是过不了的。这时候不要硬闯进去，越往里走就越黑了。先把现有的债务清理一下，养几个月征信之后再看情况如何改善。如果有资产（房产、车辆、保单）可以申请抵押贷款或者质押贷款，则通过的概率要比信用贷款高很多。

我的远房表弟两年前做生意亏了，急需资金周转。他也不看自己的征信，在各个地方乱申请，最后把征信弄坏了。后来我让他不要瞎折腾了，先把手里那辆开了三年的车拿出来做车辆抵押贷，虽然利息比较高，但是至少可以解燃眉之急，并且也不会让征信继续恶化。这件事说明出路不通的时候换个角度试试看也许会成功。

最后的建议

文章到这里就该说的都说完了。与其到处打听哪里可以申请贷款，不如好好维护自己的信用记录。平时不声张、不出风头的是信用，在需要的时候它就是真正的财富。不要等到急需资金时才发觉自己无处可借了，那时候再追悔也来不及了。