多分期借款怎么样？我潜伏三个月挖出的真相

上个月我在深圳采访了做物流的小老板老陈。他坐在茶馆里，手里拿着一叠催款单，手不停地抖动着。这件事还算比较典型，本来就是想借5万元周转一下车队的油费问题，没想到现在已经滚到十几万了。问他为什么会变成这样时，他说刚开始是为了利用平台宣传上"分期多、压力小"的好处而来的。这使我对另一个问题有了新的思考：多分期借款怎么样是不是真的如广告所言，分得越多就越划算？

为什么大家都问多分期借款是否可靠

说白了，大家被"多分期"吸引的原因就是月供低。一万块钱分十二个月和三十个月还款的话，每个月要还的钱相差很多倍。但是这件事情不能太细究了。我采访过几十个借款人发现一个很有趣的现象：选择超长期付款的人最后大部分都会后悔的。为什么？人性中存在弱点的地方。

一个月还两三百块钱，跟不还款有什么区别？很多人就会产生一种"自己很富有"的错觉。结果怎么样呢？继续借钱、继续消费。等到了反应过来的时候才发现身上背了七八个平台的钱债每个月倒卡都忙不过来。温水煮青蛙的方式比直接高利贷更可怕。老陈就吃了这个亏，他说当时觉得每月还几百块钱根本不算事，没算过总账。

这件事情很少有人知道。其实很多平台内部都有一个不成文的规定：他们会故意让资质一般的用户选择较长的分期付款方式。为什么？风控模型表明，分期越长的话，逾期后所要支付的罚息、违约金就越多。对平台而言，这是利润的主要来源之一。你以为占了便宜，其实是进了圈套。

合同中隐藏的分期陷阱

看过不下百份借款合同，有些坑是防不胜防的。很多人只关注月供金额而忽略掉利率以及费用结构了。还有一个例子就是去年刚毕业的小刘。他在一个APP上借到了8000元用来买电脑，并且分成了24期还款的方式。APP上的年化利率为8%，看着很美吧？但是把合同发给我看的时候，我差点拍大腿。

合同中有一个叫作"服务费"的东西，每个月单独收取，并不在利率里体现出来。这样一来年化成本就直接达到了24%以上了。小刘这种情况很普遍，在很多平台上都是文字游戏的把戏。降低利息的同时又通过各种收费方式来弥补利润损失。你问多分期借款怎么样如果不把这些费用算清楚的话，分得越多，你当"冤大头"的时间就越长。

还有一个坑就是提前还款。各个平台的政策差别很大，具体的数字我已经记不太清楚了，大概有六七成的平台会对提前还款收取违约金。有的规定说要一次性还清所有的利息才可申请提前退保。这是什么情况？想早点把钱还上的人却需要承担一定的代价。因此在签订合同之前一定要把"提前还款"这一条翻来覆去地看清楚。

什么样的人适合多分期

讲了很多坑，那么分期付款可以吗？不是。要看用途、时机以及人的情况而定。我有一个做理财规划的朋友打了个很形象的比方：多期分就是吃自助餐，胃口小的人硬撑只会撑坏肚子，但是如果你真的需要补充能量的话那就算是一个好选择吧。

适合多分期的人一般有两个特点。第一，存在一定的短期现金流压力，并且未来可以有确定的回款。例如做工程的甲方款项要三个月后才能结清，但是现在需要发工资。用时间换空间是没有问题的第二点自律性强，能算清楚总账而且这笔钱是用于生产或者应急而不是消费。另外我建议大家还是选短期的好一些

我的建议清单

如果你打算办理分期的话，下面这些要点一定要先看一遍：

• 先算IRR（内部收益率），不要只看宣传利率，现在手机上都有计算器可以计算一下不吃亏。
• 问清楚是否需要支付提前还款违约金，并且最好保存聊天记录或者截图。
• 分期数控制在12期以内，超过这个数量的话就太不稳了。
• 每月还款额不能超过稳定的收入的30%，这是红线。

另外还有一件事情要说明一下。去年的情况不是这样的，今年很多平台的风控都比较严格了。如果在多个平台上都有分期借款的话，即使没有逾期也去申请新的会被马上拒绝掉。因为现在很多平台都已经接入央行征信系统了，所以你的负债情况一目了然。分得越多就查不到吗？系统的比你聪明得多。”

这行水很深，不要随便下水

写这篇稿子的时候我又给老陈打了个电话。他现在正在和平台协商还款，把那些乱七八糟的服务费去掉。过程很折腾，但是总算是看到了希望了。其实多分期借款怎么样这个问题没有固定的答案。它是工具，用得好可以解燃眉之急，用得不好就是绳索了。

我只了解消费金融这一块的情况，其他的不敢乱说。但是有一点是可以确定的：任何想通过延长还款期限来掩盖真实的借款成本的行为都是耍流氓的表现。作为借款人要比他们更精明一些。不能光听销售怎么说，要看合同上写的是什么内容、自己口袋里有多少钱。

下次再看到"超长分期、月供极低"的广告时，先问自己一个问题：这笔钱我能不能在约定的时间内还清？