360借款是哪个公司的？别被名字忽悠了，真相没你想的那么简单

上个月有个做装修的老张来找我，急得满头大汗地说，在手机上点了个360借款，钱到账很快，但是越想越觉得不对劲，跑来问我这玩意儿到底靠不靠谱。他问我说360借款属于哪个公司？是不是周鸿祎直接借给他钱了？我当时就高兴起来。这个问题我一年要听八百遍以上。说实话，很多人并没有弄清楚这里面的门道，糊里糊涂地把钱贷出去了之后才发觉各种问题出现了。今天我就把这个事情讲得明明白白再给大家说一遍，免得以后有人掉坑。

360借款背后真正的出资人是誰

再说一个很少有人知道的事情。360借款并不是银行也不是小贷公司，只是一个中介平台而已。简单来说就是个"中介网站"。点进去借钱的话背后真正放款的可以是XX银行、也可以是消费金融公司或者信托等机构。360借条是用来帮你跟这些金融机构搭桥用的。其实这事儿到现在还有很多人搞不清楚呢。

去年有一个客户征信有问题，找我做债务优化。他以为自己在360借的钱要还清了就得去找360借钱公司求助，没想到最后还是被一家从未见过的消费金融公司起诉了。当时他就懵逼了问我怎么回事。说当初你签合同的时候，在电子协议上写得很清楚放款方是谁都没有看一眼就点了同意可以怪谁？

那么360借款属于哪家公司呢？准确地说，它是360数科（现在叫奇富科技）旗下的信贷服务平台。大体上讲就是由大股东提供流量和技术支持，真正出钱放款的还是持牌金融机构。“助贷”的模式业内称之为“助贷”。简单来说，360其实就是一个大的销售，在帮助银行揽客户的同时从中收取提成。

为什么360借款的实际出资方五花八门

那么这样做有什么好处呢？直接用360借钱就可以了。别傻了，这里面的利益链条很长。360有流量、技术优势，但是没有放贷牌照，不能进行借贷业务。银行和消费金融公司有钱、有资质，但它们的获客成本高，并且找不到那么多的人来贷款。两方一拍即合，一方出人手，另一方出资钱，各取所需。

我接触过的很多单子中，360借条背后的放款方少说也有二三十家。渤海银行、民生银行、晋商消费金融、中原消费金融……有时候你申请一笔贷款的时候还是两家机构联合放款的。这事儿挺扯淡的，但是行业内都是这么做的。

有一个细节你们可能不知道。不同的时间段，360主推的放款方也不同。月底的时候有些银行额度用完了就推荐消费金融公司的产品了。消费金融公司利息普遍比商业银行高很多倍。所以你什么时候申请借款其实是有讲究的。这个时间上可能会有差异，并且我不清楚具体的规律，但是行内的人都知道月末借钱的成本大概率会比较高。

360借条的利息怎么算

说到利息，又是一个陷阱。很多人看到页面上显示的日息万分之三、万分之四的时候觉得还可以接受。但是你算过实际的年化利率吗？大多数都在24%左右，有的接近36%红线。去年有个客户借了五万块钱，分十二个月还清每个月要还款四千八百元左右。他自己算了下利息只有三千多块可以承受得住。给他计算一下IRR的实际收益率就是两十八点几。他当时拍大腿说早知道不借就好了。

行业内有个秘密。360借条上所显示的利率，很多情况下都是"展示利率"，并不是你最后拿到手里的利率。它的征信情况、负债状况会动态地去改变它本身的价格体系。你的信用越好，利率就越低；如果你的信誉一般的话，则会被推高。而且同一个客户，在上午和下午的时候，得到的额度以及利率都不一样。具体算法我也不知道，但是确实存在这样的东西。

还有个事情要提醒大家。360借条中有些产品会收取服务费、担保费，把这些费用加在一起的话，实际的借款成本要比你看到的高很多。有一个客户，在借款合同上写的是年利率12%，但是加上各种名目的收费之后，最终的成本达到了22%左右。这事听起来挺坑人的，不过合同里确实是有的，并且被隐藏得很隐蔽。

360借款和360数科之间是什么关系

前面提到的360数科已经更名为奇富科技了。这公司2023年改名的原因是什么？其实就是想跟360品牌分开，走一条独立的金融科技之路。但是老百姓不知道这些情况，还是习惯叫它为360借条。

360数科于2022年在港交所上市，股票代码为3660.HK。有兴趣的话可以看一下它的财报，数据很吓人。一年赚几十亿净利润的主要就是助贷业务了。它一头连着几百家金融机构、另一头连接上千万的用户，在中间抽取佣金赚钱的方式。这种做法实质上是空手套白狼的行为，并且技术成本以及风控的成本还是存在的。

我的一个朋友在360数科做风控，他说他们内部有一个很复杂的评分模型，比很多银行都先进。打开APP之后就开始收集你所有的数据，手机型号、运营商信息、社交关系……能拿到的信息全部拿来分析。所以能不能借到钱、额度多少，在系统几秒钟之内就定下来了。人工审核怎么样？基本没有吧这事儿听起来挺吓人的但是行业的现状就是这样的

360借款中有哪些坑要避开

说了这么多，给各位提供几个实用的建议。

第一，借款之前要确认清楚放款方是谁。在确认借款的页面上有一个很小的链接，点击进去就可以看到合同详情了，在里面可以找到放款机构的名字。不要觉得麻烦看一眼也没有什么坏处。万一以后出了问题也不知道找谁来解决的话就太糟了，不是吗？

第二，算出实际利率之后再做决策。网上有很多IRR计算器，把还款计划输入进去就可以知道真实的成本了。年化超过24%的建议你考虑一下有没有其他的低成本途径。别等到要还本息的时候才发觉利息有多高，那时就晚了。

第三，不要频繁点击借款。每次点"查看额度"的时候系统都会查询一次你的征信报告，如果查得太多的话就会影响你的征信了。我见过很多人在各个平台上来回翻看之后，在信用上留了很多次记录，正规银行贷款都不批的。这件事并不是说笑而已。

第四，按时还款不要逾期。360借条背后的放款方都是持牌机构，如果出现逾期的话就会上征信了。而且它还会催收，各种电话轰炸不停止，在最坏的情况下还可能会被起诉。为了几万元把信用记录弄脏而浪费时间是不值得的。

是否要使用360借款

其实360借款的产品本身没有太大的问题，持牌机构放款的话合规性还是有保证的。但是它的利息比较高，适合短期周转，不适合长期使用。征信情况还可以的情况下可以去银行贷款，优先考虑选择这个渠道。如果无法从银行获得资金支持，则可以选择互联网信贷产品来解决融资需求。

我做了12年的贷款中介，见过太多人因为急需用钱而不管条件就借钱了，最后利滚利还不上。那时候你再来找我要进行债务重组的话，成本就会很高了。所以借钱之前先想好两点：这笔钱是不是必须要借？能按时还吗？

至于360借款属于哪个公司？你现在应该已经搞清楚了这个问题了吧？它是奇富科技（原360数科）旗下的平台，背后有几十家持牌金融机构在放款。周鸿祎不会自己掏钱借你用钱，他只是个高级中介而已。

最后再强调一下，缺钱的时候要多问问几家，多比较一下价格，不要被广告所蒙蔽。行内有很多很深的东西，并且你看到的都是别人想让你看得到的内容。