不用车房的借款平台有哪些？一个踩过坑的人说几句实话

2019年的时候我真的无路可走。

做生意亏了四十多万，信用卡刷爆了，每天手机响个不停全是催收的。那时候我只剩下一辆开了五年的破面包车，还是分期买的，房子更是想都不敢想。到处借钱、找朋友借、网上搜钱、甚至差点去高利贷那里借贷。当时脑子里只有一个问题：没有使用汽车抵押贷款的借款平台有哪些？我只是想找一个可以下款的地方，利息高一点也行。结果怎么样？被忽悠着交了什么"包装费""验资费"，前后一共被骗近一万块钱，钱没拿到，在伤口上又被撒了一把盐。今年我整理出的教训就写在这里吧，省得大家再犯同样的错误了。

那些标榜"无抵押秒下款"的平台，真的可信吗？

实际上市面上90%打着"无抵押、无担保、不看征信"旗号的平台，一个算一个，全是坑。

那时候我急得不行，在网上填了很多资料。两天之后，一个自称是某信贷公司经理的人给我发了微信，并说我的资质不错可以批到10万块钱，不需要抵押房产或者车辆。我当时就像抓住了一根救命稻草一样高兴，觉得这次应该有戏了。结果对方让我先往指定账户里存5千块钱做流水验资，在下款之后再把钱原封不动地退给我。其实我之前是有犹豫的，但是看到他发来的所谓"成功案例"和"营业执照"后还是打了一笔钱过去。转账之后怎么样？拉黑。这是典型的骗局。正规的平台如银行系消费贷、互联网大厂旗下信贷产品等，在放款前是不会要你付任何费用的。

先付款的都是骗子。

没有例外。

没有使用汽车抵押贷款的借款平台有哪些？真正有用的只有这几类

踩了不少坑之后，我对这个圈子有了比较深入的了解。如果你没有车也没有房的话，或者有车有房但是不想抵押给银行，正规渠道的选择就很少了。把市面上常见的几种平台罗列一下吧，免得你自己去瞎撞。

第一类是银行系的消费信用贷款。

很多人认为银行只接受抵押，这是老黄历了。目前各大银行都有自己的信用贷产品，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。这类产品的年化利率一般为4%-8%，比一些网贷平台要好很多。但是门槛高，并且对征信的要求很高。我当时去网点问过客户经理看了我的征信报告上面负债率太高直接就拒了。如果你信用记录还算干净，公积金和社保缴纳正常的话优先选择这样的产品不要接触那些乱七八糟的网络借贷。

第二类为互联网大厂的信贷产品。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等都属于。最大的特点是方便，点一点屏幕钱就到了账上，并不需要填很多繁琐的信息表单。利息方面根据个人情况而定，系统会结合你消费的习惯以及信用评分来定价。我的一个朋友平时支付宝用得比较多，借呗额度有八万块左右，日息万分之三，年化大约在百分之十上下，虽然比银行高一些，但是急需要用的时候确实可以应急一下。这类平台的好处是正规不乱收费，坏处就是一般只有几万元的借款限额，并且想借大额周转的话就不太够了。

那些小众平台可以碰吗？

千万不要去碰。

吃过亏了。有一次我在某个贷款超市APP上看到一个广告，说"黑户也可以下款，最高20万"。我点进去申请后额度就出来了，5万元，但是利息很高。合同写的是年化12%，实际上包括服务费、担保费、咨询费等附加费用加起来综合年化利率超过36%。这还没有完，在还款的时候根本没有提前还款的选择，只能按照约定的时间还清贷款，一旦逾期就会有催收电话来骚扰你，甚至还会把你的亲朋好友都找上门去追讨欠款。这样的平台就是典型的"714高炮"或者是套路贷的变种形式，接触之后就像狗皮膏药一样很难脱身。

没有抵押车房的贷款平台该怎么选择？不要只看额度

很多人找贷款的时候，只看额度高低，在哪里能够拿到更多的资金就去哪里。

不对。

当年我也这么认为，结果怎么样？额度有了之后利息以及隐形的成本差点把我压垮。判断一个平台是否值得借需要考虑三个方面：持牌情况、综合利率和还款灵活性。

再说一下持牌情况。正规的平台一般为银行或者持有消费金融牌照的企业。在申请之前，先去天眼查、企查搜公司名称，在经营范围里看有没有"发放个人消费贷款"这一项。如果没有的话或者是找不到公司的信息就直接pass掉不要犹豫。

再说综合利率。很多平台玩文字游戏，合同上写的日息万分之几其实加起来年化利息吓死人了。教你一个办法，不管对方怎么报价都问：借给我一万块钱一年后连本带利一共要还多少钱？用总还款额减去本金之后再除以本金就是真实的年利率。算出来超过24%，你就得考虑一下；如果超过了36%，那就是高利贷了，法律也不保护你。

最后就是还款的灵活性了。有的平台利息看起来很低，但是提前还贷会收取违约金，并且不支持提前还贷；也有些平台完全不能够办理提前还款业务。我踩过的坑就是明明手头有现金想把钱取出来省点息费，结果人家不愿意要你按期支付手续费的话就会把你套牢。所以申请之前一定要仔细阅读合同内容中的关于提前赎回的相关条款。

申请被拒绝了怎么办？不要随便去试，越乱来就越没希望

有一段时间我疯狂地申请贷款，平台拒绝了就换下一个，最后把征信弄花了。

后来我才明白，每次申请都会在征信报告上留下一条"贷款审批查询记录"。短时间内多次查询会被银行和正规平台认为你资金链很紧张、风险很高，并且不会给你放贷。这就是所谓的"征信花了"。

应该怎么做呢？

连续被拒两三家之后就停一停，不要再试了。先看看自己的征信报告里有什么问题。负债率过高吗？是否有逾期记录呢？查询次数过多怎么办？找出原因对症下药。负债高的话先把一部分还掉，有逾期的话等五年自动消除，查的频率太高可以养几个月再看。不要相信那些号称能"洗白征信""强制开额度"的服务公司，它们都是骗子，并没有例外情况。

我的一个做建材生意的朋友去年十一月资金周转困难，到处申请贷款，把征信弄花了。后来按照我的建议停了三个月时间还清手头的小贷之后再向银行申请经营贷的话虽然额度比预期低一些但是好歹批下来了利息也相对较低。这事不能急着去做。

最后说两句实话

现在想来，当初被坑的原因还是因为自己太急躁，并且不懂行。

骗子就是利用了人们这样的心理。如果真的需要钱的话，记得一句话：先去银行借钱、再去大平台借款、小贷公司就算知道了也别碰它。即使额度低一些，审批慢一点，至少是安全的。借这些事情从来就没有捷径可走。

如果你现在正要到一个不知名的平台上提交申请，先别急着做这件事了，先把手机上的通讯录权限关掉吧。