资金周转不开想用保单救急？保险借款条款有哪些规定？不懂这些小心保单失效！

去年冬天，经营小超市的老张因为资金周转困难需要一笔钱进货，听信了非正规渠道的宣传，认为手里的大额保单就是“提款机”，可以随意借钱而不必归还。结果在办理的过程中由于对现金价值理解偏差以及忽略掉还款期限约定并没有得到足够的资金，而且差点造成保单效力失效的情况发生，在已经比较紧张的资金链上又加了一把火。这个例子说明了虽然保单借款很方便，但是不能随便进行操作，要弄清楚其中的规则才能使用。

在遇到短期资金周转困难的时候，人们常常因为急于求成而忽略了合同中的细节问题，而这正是引发纠纷的原因所在。我们理解到急需要钱时的焦虑和无助心情，并且也能够体会到大家想要用自己手头上的资产来解决目前所处的情况。但是正因为这样的心态，才更加凸显出对一些看似枯燥却与自身切身利益相关的条款要冷静地加以分析的重要性。了解规则的目的不在于顺利拿到贷款的钱款多少，而是在于保证我们自己的财产安全不受损害。在深入探讨之前需要知道的是保单借款并不是天上掉馅饼，它是双刃剑，在用好之后可以救急但是若使用不当就会影响到自身保障了。

在目前的金融环境下，各种各样的个人信贷产品应运而生了，但是长期寿险保单持有人依然会因为手续简单、放款速度快而选择保单借款。不过，并不意味着没有门槛。要充分利用好该工具的话，则首先要弄明白其中的核心问题：保险借款条款中有哪些规定？这既关系到你能够借多少钱，也涉及到你还款的压力以及保险合同的有效期。下面将对这些规定做详细的拆分，并帮助大家在融资的路上避开坑洞。

首先最基本的规定就是借款条件和金额并不是所有的保险合同都可以借款，一般只有具有储蓄功能的人寿保险、分红险、万能险等长期性产品才具备借款的权利，而医疗险、意外险这类消费型保险则很少提供这样的服务。额度方面条款中写明了最高可以借到保单的限额现金价值的一定比例，一般为70%-80%。现金价值并不是缴纳保费后的全部金额，在扣除保险公司的管理费用、风险保费等之后剩下的部分常常在保单前几个年度内低于已交纳的保费。因此弄清什么是现金价值就是明白了保险借款条款中有哪些规定第一要务。

其次，借款期限以及利率需要重点关注。一般情况下，保单借款期限较短，多为六个月或者一年左右。虽然很多条款允许到期续借，但是其间产生的利息不能忽略不计。保单借款的利率是由保险公司根据市场情况来确定，并且会在合同中约定好或者是通过官网公布出来的。从与银行贷款相比来看，其利率水平并没有明显的优点，甚至有些微高一些。如果借款人没有按期还本付息的话，那么逾期产生的利息就会被加入到本金当中去进行复利计算，在本金和应付利息总额达到保单现金价值的时候，该保险合同就有可能会失效。这一点可以从另一个角度来考察保险借款条款中有哪些规定此时，一般急需要用钱的人会忽略掉。

另外，关于保单权益的影响也是其中的一个重要条款。在借款期间，保单的保障功能仍然有效，但是当发生保险事故（比如身故或者全残）的时候，在支付给被保险人的保险金中会先扣除借款本金以及利息部分。这意味着实际赔付金额将会减少。另外如果在还款期内没有及时偿还利息的话，使得本息和超过了现金价值时，保单就会失效了，在这种情况下发生保险事故后保险公司也不会赔偿。这无疑是弄清保险借款条款中有哪些规定最应该引起注意的风险点。

当然，除了保单借款这个传统的渠道之外，如果持有的保单现金价值不高或者借贷额度不够用的话，在市场上还存在一些专业的信贷服务平台可以提供帮助。比如借钱快以审核速度快而闻名，适用于短期小额周转；秒融急借则侧重于流程简化，资质要求比较宽松；如果您是工薪族的话灵活周转薪资可以提供更符合你需求的薪资贷方案；而柚融贷呗和信明金服另外还有种类繁多的信贷产品可供选择，可以作为保单借款之外的一个有力补充。合理使用正规渠道来缓解资金压力，并不会受到保单现金价值上限的影响。

因此保单借款是一种专业性的金融行为，主要就是关于规则的掌握。不管是借款比例、期限利率还是对保险效力的影响，每一个细节都会关系到您的切身利益。在行动之前一定要翻看合同，并逐条对照保险借款条款中有哪些规定心中有数，理性借贷、按时还款既解决了燃眉之急又保障了未来。希望各位读者在资金周转的时候可以游刃有余，并且做出最合理的财务决定。