低利息借款有哪些低审核率？支行经理透露几个内部红线

上周三下午，一位做服装批发的老客户坐在我对面把手机放在桌上冲我嚷道："隔壁行给我推荐了年化3.2的产品，你们行为什么还要4.5？"

看了眼他的征信授权书，心里叹了口气。

其实我一周之内都会遇到三到四次这种情况。客户只关注利率数字，根本不知道所谓的"超低息"产品后面隐藏着多高的隐形门槛。很多人都在四处打听低利率借款的审核通过率比较低以为捡到便宜了，但是申请了一家之后就被拒绝了，最后征信都查了一遍才来问我为什么。

银行从不亏损交易。利息越低，说明银行让利越多，那么风控标准也就更严了。道理很简单，但是很多人就是想不通。

标有"超低息"的产品，审核通过的概率到底有多大？

用我们行的内部数据来说话，虽然这些数字我不应该往外说。

去年四季度，我们主推一款消费贷产品，年化利率为3.15%，宣传力度很大。你知道最终审批通过率是多少吗？十一月三号的时候我跟我老婆去看医生了，在医院里看到一个男的被医生打了一顿，并且把他的手机也给偷走了。你没看错吧，就是十个申请有九个不成功的例子。同期年化利率为4.8%的产品，通过率为43左右。

差距这么大吗？

被拒绝的客户资质其实都不差，有房、有车，并且收入也比较稳定。但是他们都踩到了同一个坑：误认为低利率产品审核的标准和普通产品差不多，只是"运气好"的人才能拿到低息。

不是运气的问题。

低利息借款审核通过率较低，是因为银行给这些产品设置了非常严格的"白名单"制度。你的单位性质、公积金基数以及你所在城市的一些区域，在系统的算法中已经被固定下来了。

单位性质这道坎，很多人根本跨不过去

去年11月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘了还，在后来补上了。申请3.15%的产品时系统直接拒绝了他。

他当时很不服气，跟我说："我一年流水两百万左右，这点小逾期算什么？"

不能跟他说太具体，只能让他自己等通知。但是实际上，在该产品内部准入标准中有一条为"近两年内没有逾期情况出现"。一条红线把一片人给卡死了。

更重要的是单位性质。

很多人不知道，低息产品基本上都有一个"优质单位"的前提。什么是优质的组织？公务员、事业单位、公立医院、公立学校、国有企业、世界500强等。注意的是正式编制劳务派遣不算。

见过很多私企中层，年薪四五十万的员工自信满满地去申请低息贷款的时候被系统直接弹窗拒绝。他们不明白：我的收入很高，还款能力也没有问题啊？

但是银行的逻辑就是收入高并不一定稳定。私企今天还存在，明天就可能被裁撤；公务员不一样的是铁饭碗、不会跑掉。

你说这个事儿公平吗？不公平。但是银行就是这样规定的规则。

负债率算的账，跟你想象的不同

再谈一个容易出问题的地方就是负债率。

很多人觉得自己没有欠钱，信用卡用了几万块，每个月都还最低额了，应该没问题。别傻了，银行计算负债率的方式和你不一样。

我们系统中负债的计算方式是信用卡按照已用额度的10%计入月还款额。假设你刷了10万卡，那么每个月就还一万给银行吧。再加上现有的房贷和车贷的话，如果我的月收入不能覆盖所有月份还款金额的一倍以上的话直接拒。

有一个客户给我留下了很深的印象，他是做自媒体的，收入不错但是流水不是很稳定。他信用卡常年刷到最高限额了，觉得反正每个月都能还上，并没有什么大不了的地方。

结果呢？

申请低息产品的时候，系统判定他的负债率已经超过了75%，直接拒了。后来他来找我诉苦说银行不懂做生意的人。

银行并不是不懂，而是不敢。低利率借款本身利润就薄了，银行更担心坏账问题，宁可错杀一千也不放过一个。到处打听低利率借款的审核通过率比较低人容易在这个环节上崩溃。

查询次数，被忽略的隐形杀手

还有一个坑，很多人完全没有意识到：征信查询次数。

是不是觉得申请多家银行的话，总有一家可以顺利通过？大错特错。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"不管批不批准都一样。

我们行的标准是：近两个月查询次数不超过4次，近半年内不超过8次。不同的城市标准不同，请参考当地情况了解清楚。

上个月有一个年轻小伙子着急用钱，一晚上在四个网贷平台点了申请都被拒了。第二天来我们行办业务的时候，系统直接提示出"多头借贷风险"的情况，并且没有人工干预的机会。

他当时脸色惨白，问我怎么办。我应该说些什么呢？只能让他老实守信用，在半年之内不能随便点开任何借款链接。

说起来挺无奈的，其实很多人资质还可以，就是自己把征信点给花掉了。

一些内部人员所了解的"暗规则"

既然说到这儿了，我也来透露一些平时不能说的秘密。

第一，申请时间要掌握好。每个月下旬特别是25号之后审批就比较宽松了。具体原因我不好详细解释，只说跟各行的放款任务有关吧。当然不是随便放宽要求的意思。

第二，存量客户有优势。如果你在某家银行办理了房贷、代发工资或者大额存单业务的话，在该行申请低息产品通过的概率要比去其他地方要高得多。系统给你加分。

第三，不要相信公积金贷款。市场上有很多宣传说只要交了公积金就可以申请低利率的贷款，其实门槛很高。公积金基数要达到当地平均工资的一点五倍以上，并且连续缴纳的时间不少于十二个月，在其间不能有间断。

我有一个客户，公积金基数只有四千多，信了广告去申请，结果被拒了还怪我们没提醒。冤不冤？

不要把低息作为唯一追求

写了这么多，其实想表达的是：不要只盯着利率看。

低利率借款很吸引人，但是前提是你必须能够被批准。与其到处碰壁导致征信受到影响，不如先对自己进行资质评估，在通过率高的产品中选择一个较为合适的产品。年化差一百分点，分摊到每个月的还款压力不会相差太多。

但是被拒的记录留在了征信上，而实际上你得跟对方相处两年。

如果你实在不知道可以申请哪些产品的话，找一个靠谱的客户经理聊一聊会比网上瞎点好很多。我们虽然嘴上不说话，但是遇到真心实意来咨询的顾客还是会给出一些实质性的建议。

毕竟，帮我们把事情办好之后才会有绩效可拿吧？