车可以从哪个平台借款呢？别急着申请，先听我说完这些内幕

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，老客户小赵急匆匆地推门进来，在我的对面坐了下来，额头上全是汗。他做餐饮供应链的，当时正好是年底备货旺季，有一笔八十万的货款需要支付，但是手头的钱被压在两条即将发船的货物上。请问您：车可以到哪些平台贷款呢？能不能快点把钱搞到手来周转一下。其实这个问题我一年之内可以听到八百遍，但是每次听的时候还是会忍不住地叹气。人们的第一反应就是打开手机去查一查哪个APP额度大、放款速度快一些，这是最直接的思路。

车辆抵押借款平台怎样选择？

市面上能做车辆抵押贷款的平台，大致可以分为三类：银行系、持牌消费金融公司以及民间机构。简单来说就是买水果的时候可以选择去精品超市、大型菜市场或者路边摊。价格不同质差也不同坑也不一样

再说银行系。这是推荐的一个渠道，利息低，年化一般在5%-10%左右，正规透明。但是银行有个缺点就是比较慢。而且对车龄、里程以及车辆品牌都有严格的要求。去年有一个做工程的老李开了一辆九年的路虎去银行贷款被拒了。银行的理由很简单：因为车子的使用年限太长，残值不稳定。这件事让老李很郁闷，但是他那辆车不好估价残值。

持牌消费金融公司怎么样？利息比银行高，年化在10%到18%，但是门槛低一些，审批也快。民间机构就是我们常说的"车贷公司"，利率非常高昂，并且还要安装GPS、扣机动车登记证等等东西，我一般不推荐客户去接触它了，除非实在没有办法才考虑。

车辆抵押贷款平台有哪些隐性要求？

很多人认为，我有车、我工作稳定了，贷款还不是分分钟的事？别傻着玩。这里面的门道多得很呢。

还有一个鲜为人知的内幕就是：银行在审批车辆抵押贷款的时候，会查看你的"综合负债率"，但是这个算法跟你想象中的不一样。我的一个朋友，在银行工作时私下里跟我透露过，他们内部有一个不成文的规定是这样的：如果你名下有超过三笔未结清的网贷的话，即使你车子再值钱，系统的评分也会直接降一档。具体的数字我已经记不清楚了，大致如此，不同的银行之间可能有所不同。

还有一个坑就是"评估价"。你认为你的车值20万，但是平台给的估值只有15万元左右甚至更低。为什么？不同的电商平台所用的估算法不同，有的参考二手车交易平台的数据信息，也有的自建了计算方法模型。最离谱的是有一辆开了三年多奔驰C级，在某平台上评估的价格比市场价低六万多块钱。车主当时拍大腿的时候合同已经签完了也只能认栽了。

车子抵押贷款，哪种方式更合算？

说到这儿，你可能会问：那么我到底应该选择哪一种呢？没有标准答案，但是有一个原则就是看你资金需求急不着急。

如果不是很急的话，可以等一周左右的时间来选择银行。虽然流程比较复杂一些，需要面签、验车、办理抵押登记等等环节，但是利息还是挺划算的。比如同样是贷10万块分36期，在银行总利息可能只需要1.5万元左右，有些民间机构能够收到来自于3万元甚至更高的款项。这差价可以买好多油了

如果急需用钱，两天之内就能拿到手的话就可以考虑持牌消费金融公司了。虽然利息比较高一点但是比较正规合同条款也相对透明一些。不要被那些"秒批""零门槛"的广告所蒙蔽，在没有资质的情况下进行投资就是陷阱，天上不会掉馅饼，只会掉进坑里去。

另外还有一个被大多数人忽视的细节就是提前还款违约金。为了保证利息收益，很多平台都会规定借款达到一定期限之后才能申请提前还款，并且如果选择提前还贷的话就需要支付剩余本金3%-5%不等的罚款。一定要在签合同之前问清楚，在手里有钱的时候想要早点还清贷款时才发觉要多出一笔钱来赔偿违约金就晚了。

我的两个真实建议

去年十一月，有个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱的信用卡没还。他跑了很多家银行都被拒绝了之后找到了我。帮他分析了一下情况后建议先把这两笔逾期欠款结清再等两个月等到征信更新之后再去申请一家对征信要求稍微宽松一些的城市商业银行汽车抵押贷款产品最后批下来了利息比四大行略高一点但是也在可接受范围内

这说明了什么问题？车可以借到哪里去呢，这个问题的答案不是固定的，而是要根据你的具体情况来匹配的。征信情况、车辆使用年限、负债状况以及资金需求急迫程度都会影响最终的选择。

车抵贷存在的几个常见误区

我在这一行工作了这么多年，发现很多人对于车抵贷存在误解。第一个错误观点就是押上车子之后就不能开车。实际上大部分正规的平台都是"押证不押车"，你把登记证书放在那里就可以了，车辆还是可以正常使用的。但是民间机构就不是这样子的，有的会要求押车，并且还要交停车费、管理费等费用，这完全是无稽之谈。

第二个错误就是车抵贷会降低卖车。在贷款还清之前，你的车辆是处于抵押状态的不能过户的。但是只要把钱还上，并办理了解押手续之后就又可以恢复到正常的状态了。这个过程其实没有想象中那么复杂，在一周左右的时间内就可以完成。

• 申请之前先查一下征信，如果有逾期的话就先把问题处理掉
• 对比三家以上的平台的利率以及费用
• 问一下提前还款是否有违约金
• 押证还是押车

还有一点需要提醒大家的是：去年的情况还不是这样，今年很多银行都收紧了车抵贷的政策，并且对车辆的要求也有了新的规定。比如有的银行规定行驶里程超过15万公里或者排量小于等于1.6L的汽车不能办理贷款业务。各个城市的具体情况可能不同，我只了解XX地区的状况，在其他地方不敢乱说，建议你去当地的银行网点了解一下具体情况。

最后的建议

车抵贷其实就是一个融资工具，用得好可以解决燃眉之急，如果使用不当就会变成雪上加霜。见过太多的人本来只是短期周转的资金需求，并没有看清合同条款就选择了错误的平台和利率水平过高而产生的高利贷款利息越滚越大，到最后车子也被拖走了才追悔莫及。

不管最后你选择哪个平台，都要记住一句话：合同一定要逐字逐句看完，特别是那些小字条款。不明白的地方可以问，直到明白为止。不要不好意思了，这是你的钱、你的车。

另外还有一件事情没有提到。如果你有公积金或者商业保险的话，也可以考虑信贷产品，利息比车抵贷还要低，并且不需要抵押车辆。下回有机会再聊一下这个吧。

下次有人问起车可以从哪个平台借钱的时候，希望你能想起今天看到的内容，并少走一些弯路。