被坑了三万利息才搞懂：垂直借款平台有哪些靠谱

2019年的时候，为了凑齐装修尾款，在一个号称"装修贷专属"的平台上借了8万元。业务员穿得很体面，合同厚厚的一叠，我看一眼就签了字。结果怎么样？拿到的钱只有七万二千块左右，八千元就被他们以服务费、担保费等形式直接扣除掉了。砍头息就是这样的情况，但是那时我根本不知道。后来才知道如果当时我知道的话垂直借款平台有哪些正规持牌的，哪些是挂羊头卖狗肉的人根本就不会吃哑巴亏。到现在我还能记得清清楚楚的是那段时间抽的烟比平时多两包。

垂直借款平台到底是什么玩意儿

很多人一看到"垂直"这两个字就懵了，觉得很高大上。其实并不复杂，就是专门针对某一类人群或者某个场景放款的平台。比如专门为医美分期贷款、为装修贷服务而设立的企业以及给货车司机提供金融服务的地方等等。和那种什么人都能接的一站式服务平台不一样的是盯着一个口子挖。真的有好也有坏，好的是知道你的需求，坏的就是？真的是坑爹啊！

我的一个做物流的朋友，跑长途货运的，在去年某个专门提供车贷服务的专业网站上借钱换轮胎。那个平台看起来很专业，并且审核速度也很快，但是没有注意到合同中有一条：提前还款需要支付剩余本金五分之二的违约金。借了三个月的钱想早点还掉的时候才发现违约金比正常利息还要高。这叫什么事儿啊？因此要弄清楚垂直借款平台上有哪些平台，不仅要知道它们的名字，而且要知道下面隐藏的风险在哪里。

怎样辨别正规平台和野鸡平台

这个问题我被问了很多次。一般我会直接告诉对方：先看车牌号，再看利率。不要相信业务员吹得天花乱坠的"内部渠道""特殊审批"之类的话，这些都是骗人的。正规平台不管是银行系还是消费金融公司都要有放贷资质。去央行官网或者地方金融监管局网站查询就可以确定是真实的，找不到的就是假的东西了。这件事情没有办法商量的地方。

利率方面，很多人都不会算。平台说日息万分之五不算高？换算为年化就是18.25%，加上各种名目繁多的费用之后，实际的年化率就可能达到24%、36%甚至更高了。我当年就是因为这个坑而受骗。法律规定超过24％的部分可以不还，但是超过了36％就必须退钱给对方，你知道归知道的话，真的要去维权的话，不仅会跑断腿而且还要付出很高的时间成本来承担新的贷款压力。

目前市场上常见的垂直借款平台有哪几种类型

回到正题上垂直借款平台有哪些类型属于我们普通人可能会遇到的？我大致分了几个类，都是用真金白银换来的经验。

第一类为消费场景型的，例如装修贷、医美贷、教育分期。一般这类平台会和商户合作，在店里面就可以办了。我那笔装修贷款就是这样子，看起来很方便，但是其实存在很多猫腻。为了完成任务或者提升业绩，一些商家就会与平台联手给消费者挖坑，比如虚报价格、捆绑销售等手段来达到目的。你以为是分期付款，实际上是借的钱利息太高。

第二类是行业垂直类型的，主要是为某个行业的服务。农资贷款、经营性贷款和薪资贷款属于第三种类型。好的平台可以解决燃眉之急，但是坏的呢？那真是吸血啊！去年我认识一个开小超市的老太太，在某平台上借了五万元周转一下，结果逾期一天就被拉黑通讯录，她老公差点跟她离婚。

第三类为银行系的垂直产品，比较靠谱一些。比如某些银行推出的"烟草贷"就是专门针对烟草商户而设的；另外还有一种叫做"税贷"的产品，它会根据纳税情况来决定放款与否。这类产品的利率低、正规但是门槛高。征信稍微有点问题的话就没戏了。

申请时最容易踩到的几个坑

说完类型之后再说说坑。我已经踩过这些坑了，我身边的朋友也踩过了，写出来给你们做个提示。

• 砍头息：借10万，到手8万元，剩下的2万元就被各种名目扣掉了。现在明面上不敢这样做，但是他们会换一种说法来让你买一份"保险"或者"会员服务"。
• 阴阳合同：签订的合同金额与实际获得的款项不一致，或者签了多份合同，你只记得其中一份。当年我订立了三张契约书到现在还没有弄明白全部的内容。
• 自动展期：到期了不提醒你，或者给你提了但是系统"出问题"让你还不上款，然后就自动展期收你的手续费。这样的做法太脏了。

另外一点就是，不要傻了，“不看征信”、“黑户也能下款”的平台百分之百是骗子或者是高利贷。正规的网站是不会看你有没有信用记录的，只是看重的程度不同罢了。你征信这么烂还敢借钱给你，人家图什么？想拿你的本金啊？当然是为了拿到很高的利息和违约金。

我的建议

目前市场上哪些垂直借款平台比较靠谱？说实话，我手里能放心推荐的不超过五家。而且这个数字每年都会变化，在去年还不错的平台上今年可能会因为违规而被整顿。因此我也不能给你们列一个固定的名单出来，列出的话反而会害到你们。具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察可以知道的是，能够存活三年以上并且没有出问题的垂直平台大概只有两成左右。

如果你真的需要钱的话，我的建议是：先去银行咨询一下，再向正规持牌的消费金融公司求助，最后才考虑其他的。申请之前先把合同从头到尾地看一遍，不明白的地方直接问对方，如果对方支支吾吾不愿意解释的就转身离开。不要不好意思借钱还不上才是最丢人的事。

还有个事情要说明白，我只了解普通的消费贷款、小规模的经营贷款的情况，车抵贷、房抵贷这些细节我不太清楚，因为没有亲自办理过。遇到这样的需求时最好找一个靠谱的中介咨询一下，当然中介机构也有坑的地方嘛，这是另外一个话题了。

借钱这件事，能不借就不要去借。如果要借用的话就要睁大眼睛了。别重蹈我当年的覆辙，在被骗之后才开始钻研学习的时候学费已经很昂贵了。