财政借款不还后果有多严重？支行经理告诉你真实下场

我在银行做了八年的客户经理，见过太多人觉得财政借款是"公家的钱"，拖一拖也没有什么。其实这样想是非常危险的。上个月就有一个顾客来找我不还财政借款会怎么样一脸侥幸地认为自己只是暂时周转不灵，过两年缓过来再还就好了。我把审批系统中有关的内部记录给他看了，他看完脸色都变白了。这事并不容易解决。

财政借款和普通的商业贷款完全不同。一般情况下，你要是违约了的话，银行就会起诉你、冻结你的资产，在这个范围之内就是民事范畴的事情。但是地方财政部门背书的财政借款性质不同。

财政借款逾期未还，第一个坑就是"财政黑名单"

很多人并不知道该名单的存在。财政借款逾期之后，财政系统就会自动把借款人标记出来。这个标签并不是开玩笑的，在政府采购、招投标以及财政补贴发放等各个环节都会被同步到。

去年我接手了一个市政工程的客户，姓陈，在做路灯安装。2019年他借了30万元财政周转金，期限是一年的贷款业务。结果工程款被拖欠了之后就一直没有及时归还财政的钱。

他认为问题不大，反正就30万左右，等工程款回来再付。到2022年他想投标一个街道办的项目的时候被资格预审直接刷下来了。什么原因？他的财政系统信用记录有问题那会儿才意识到事情很严重跑来问我怎么办

我该怎么办？这件事我也帮不上忙。财政黑名单的清除机制很严格，并不是还清欠款之后马上就能洗白了。有的地方要等到还款两年后才可以解除，也有的地区需要更长的时间。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的，在不同的城市可能会有所不同。

财政欠款不还的后果比想象中要"跨界"得多

这个点我要单独提出来，因为大多数借款人都想不到。财政借款违约了以后，并不是你跟财政部的关系就完蛋了，它还会"跨界"渗透到你的生活中去。

怎么跨界？下面给大家讲一个真实的案例。2021年有一个做农业合作社的客户，从农业农村局借了50万财政支农资金用于大棚建设。后来经营不好，这笔钱还不了。

他认为拖着也没什么，反正农业农村局也不会像银行一样天天催收。结果怎么样？他儿子当年考公务员时笔试、面试都顺利通过了，在政审的时候出了问题。政治审查会查看家庭主要成员的信用状况，财政欠款记录在系统中存在，并且影响到录用审批的结果。

这件事闹得很大，他来找我借钱说好话，在支行喝了个痛快。说实话我当时也挺无奈的，但是政策就是这样的，财政资金追偿力度这些年一直都在加大。

你是不是觉得我是在吓唬人？那你问一下现在许多地区财政系统已经和征信系统打通了没有

财政借款不一定会被"强制执行"

很多人有一个错误的认识：财政借款没有银行贷款那样规范的抵押手续，因此不会被强制执行。别傻了

财政借款合同本身具有法律效力，属于债权文书的一种。一旦进入违约程序之后，财政部门就可以向法院申请支付令，并且走强制执行的路线来解决资金问题。而且在某些地区中，财政案件的执行优先级比普通民事案件还要高一些。

我手头有一份数据可以分享给你：根据我的观察，我们这个区过去三年财政借款违约后进入强制执行程序的案例中，被执行的成功率在85%以上。什么意思？就是到了这一步之后你的银行账户、微信支付宝以及车辆房产都会被纳入到执行范围内。

更坑爹的是什么你知道吗？强制执行的费用、滞纳金以及罚息都要由被执行人来承担。原来欠了100万，最后可能要还上百万甚至更多。

财政借款违约之后还有补救的机会吗？

说到这儿，并不是完全没有希望。关键看什么时候开始行动了。

如果财政借款已经逾期了，那么第一件要做的是不要躲藏起来，而是要主动联系到借钱的财政部门。很多地区都有财政借款展期或者重组的规定，但是你需要提出申请，并且要有真实的困难证明以及还款计划。

财政借款展期申请的三个要点

第一，申请时间要早于到期日30天以上。第二，要有还款来源的证明文件，例如应收账款确认函、工程合同结算单等。第三，展期最长一般不超过原期限的一半，并且只能展一次。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，审核就更严格了。以前还可以通过担保公司过渡一下，现在财政系统对担保方的要求也提高了，很多小的担保公司根本进不了白名单。

另外还有一点要提醒你的是，不要想着借新换旧。财政借款的使用受到严格的监管，在发现资金被挪用的时候，所造成的后果要比逾期更加严重一些。我见过因为挪用财政资金而受法律追究的人，金额大到还会构成犯罪的情况也有发生过。

这些"偏门"的方法千万不能去尝试

在这个行业里我待的时间比较长，见过很多奇葩的操作。有人认为注销公司可以躲债，也有的人想把资产转移到亲戚名下，还有人打算找关系"摆平"。

说白了就是自找麻烦。财政系统中存在追偿机制，公司注销后可以追究股东个人责任，资产转移可以被撤销，联系人呢？你知道现在财政部门审批流程留痕的要求有多严格吗？

前年有个客户借钱不还，把公司的股权给了他的父亲来规避责任。结果财政部门直接起诉撤销权纠纷，法院支持了，股权转让被撤销，并且他还需要承担诉讼费、律师费等费用。血亏。

我对我们当地的了解比较多，其他地方我不敢乱说，但是大体上应该差不多。财政资金的追偿近几年来都是各地财政工作中的重点之一，并不能用过时的眼光去看待问题。

最后给你几个实际的建议

如果你现在手里有财政借款，快要到期了还不上的话，赶紧做三件事：

• 马上把手中的资产和应收账款清单整理好，弄清楚自己到底有多少钱可以用来还债；
• 主动联系财政部门经办人，说明情况并申请协商还款或者展期；
• 如果已经逾期的话，要做好被纳入财政黑名单的心理准备，先把本金还上，罚息和滞纳金可以之后再谈。

不要拖着不办。财政借款违约记录比征信逾期时间长一些。征信逾期五年之后自动清除，但是被列入财政黑名单的呢？有的地方是十年开始算起。

做路灯安装的陈老板到现在还没有完全从黑名单中清除出去，工程投标处处受限，生意越来越难做了。每次见到我他都会说当初要是早一点重视这件事就好了。

可惜没有如果。