诚意贷借款不还会怎么样？银行内部人告诉你真实后果

上周三下午，我在整理本季度的贷后管理报告时，内网系统突然弹出一条红色预警信息——又有客户逾期了。其实我一天可以看八遍这样的弹窗，但是这次的名字却让我愣住了：老陈。他是三年前由本人亲自办理过的客户，做餐饮的小老板信用一直很好。马上查看了他的账户状态，在过了四天之后的第三天他才出现一笔2万元的钱款没还清的情况。给老陈打了个电话，他说最近生意不太好意思说几天再给他还款，应该没有太大的问题吧？听到这话我心里叹了口气。很多借款人和老陈一样觉得晚些时候支付或者干脆不付也可以最多也就是接几个催收电话而已站在我们银行内部人看诚意贷借款不还会怎么样？后果要比他想象的严重得多，并不是"晚几天"可以解决的事情。

逾期30天之内：你认为只是加收罚息，其实已经进入了"死刑缓期执行"阶段

老陈的情况并不是个例。在我处理过的逾期客户中，有八成是这样的心态：先拖着再说，等有钱了再还。其实这样的想法很不聪明。

诚意贷这样的产品，如果还款日过了还没有扣到钱的话，系统第二天就会自动计收罚息。这个罚息利率是合同约定利率的1.5倍，时间一长就变成了一笔不小的开支了。但是最可怕的是……

最严重的是，逾期记录会在T+1日上传到央行征信中心。什么意思呢？就是说你今天没还的话，明天你的信用报告里就会多出一个红色的"1"。这里的数字代表逾期一天、一周或者一个月的情况。

不要小看这个数字。以后你想办房贷、车贷，或者申请其他银行的信用卡的时候，审批人员一看你的征信报告上有一个"1"字的话，那么他的审批通过率就会打五折了。这不是吓唬人，而是我们行内部规定的审批红线。

去年有一个客户，做建材生意的，在征信上只有一个"1"，是某家股份制银行消费贷逾期七天。来我们行申请经营贷款的时候利率可以做到4.2%，因为多了一个"1"字的原因最后批下来的利率变成了5.8%。算起来三年多了还两万多元利息。他当时那种后悔的样子到现在我还记得很清楚。

诚意贷逾期未还的话会怎么样？被纳入黑名单后又有什么样的意义呢

逾期超过90天的话，性质就完全不同了。征信上会显示"3"，行业内称其为"连三"。到了这个地步之后基本上已经被所有的正规金融机构拉黑了。

见过很多这样的事。借款人最初认为"我欠了几万块钱，银行能把我怎么样？但是越往后日子越来越不好过了，连高铁票、飞机票都买不了了，更不用说住酒店了。这是法院失信被执行人名单的力量所在，而进入这个行列的条件就是被起诉并胜诉于金融机构之后。

这里有一个很多人不知道的内部规定：银行起诉的时间节点一般不是在你逾期当天，而是大约6个月之后。为什么呢？因为前六个月是银行催收的最佳时期，在这个时间段联系到客户的话还款的概率会最高。超过六个月内该资产就会被标为不良，并且进入核销程序或者打包出售给资产管理公司。

到了起诉的地步，你就不只是欠银行的钱了。法院判后要强制执行存款、房产等财产，并且还要支付诉讼费和执行费。更麻烦的是这个记录会跟你至少保持五年的时间长度。还清贷款之后征信上的不良记录还需要保留五年的才能消除。

五年是怎样的一个概念？孩子的教育、自己的工作以及部分城市的积分落户都会受到影响。这样的代价值不值得呢？

"聪明人"的结局

这些年我接触到了很多自作聪明的借款人。有的换手机号码，有的搬家了，还有的人把资产转到亲戚名下去了。说白了就是掩耳盗铃。

去年11月有一位做服装生意的女性客户，在诚意贷上借了十五万元，现在已经逾期八个月。她换过手机号之后以为银行找不到她了。结果怎么样？通过她的紧急联系人找到她的父母。催收函直接寄到她老家村委会里去。

她父母都是老实巴交的农民，没见过这样的情况。老人拿着催收函坐了十几个小时硬座来到城里找女儿。最后钱还是还上了，但是父女之间已经完全闹翻了。那场面啧啧真挺让人难受的

还有人问过我，我把名下的房子过户给老婆之后，银行会不会查不到我的资产？别傻了。法院在调查财产的时候会追溯到起诉前一年内的大额财产变动情况。这属于法律上的恶意转移行为，在情节严重的情况下可以构成拒执罪，并要受到刑事处罚。

为了几万块钱把自己送进去，这买卖怎么算都亏大了。

诚意贷还不上怎么办？不要等到逾期之后再去想办法

说实话。如果真的遇到了困难，诚意贷还不上的话应该怎么办？

第一，提前沟通。注意的是提早而不是逾期之后进行的。你预感到下个月还不了款的话，就给客户经理打电话吧。我们银行有展期、重组等政策，并不是所有人都能申请到这些优惠政策，但是至少可以争取一些缓冲时间。

第二，如实反映情况。不要编造"电信诈骗了"之类的理由来骗人，在我们审核材料的时候一眼就能看出来真假的。最可信的理由就是经营困难、突发疾病和失业。这几类的情况银行都有专门的帮助政策这是监管部门的要求。

第三，不要玩消失。逾期之后最让银行头疼的不是没有钱，而是找不到人。保持电话畅通，并且愿意协商的话我们会给你的系统上打个标记"有还款意愿"。这个标签并不能消除不良信用记录的影响，但是可以减缓诉讼程序的速度。

我有一个客户，去年因为疫情生意亏了本，诚意贷欠了八万元。他到行里来沟通，并提供了失业证明、困难说明等材料。最后我们给他制定分期还款方案，把8万分成了24期，每期3500左右。他已经可以按时还钱了，虽然征信上花了些功夫，但是还没有走到起诉的地步。

最后说两句掏心窝子的话

诚意贷这类产品利率比网贷低，正规程度高于民间借贷，初衷是为了帮助大家解决资金周转的问题。但是"诚意"二字是双向的。银行给你放款就是一种信任的表现，而你按时还本付息也是对这种信任的一种回应和回报。

见过太多人，开始只是逾期几天，并不觉得有什么大不了的，结果越滚越大，最后把自己给坑了。征信的问题就是出在第一次没还款上，修复的话就需要好几年的时间。

你现在正要借钱的时候，先问自己一个问题：未来一年之内我是否有稳定的还款来源？如果没有的话就早点还清。还不上就会付出比想象中多得多的代价。

老陈那天电话里说了很久，把利弊都掰开了揉碎了说。第二天早上他把钱还上来了，并且特意到行里面请我喝茶。他说：兄弟你这么一说我后背都有冷汗。

有这种想法也不算晚。