盘点点滴身边有哪些借款，做生意周转别再踩这些坑

开店七年，我基本上把可以借的钱都借遍了。从最初的亲戚朋友处借钱开始，在后来的时候去银行或者用网贷的方式借款的过程中也吃了不少亏。去年装修门店的时候资金链差点断裂，我就想身边有没有什么借款渠道可以真正帮助到需要的人，而不是趁火打劫。今天我就把自己这些年摸爬滚打总结出来的经验拿出来分享一下，希望对同样从事小本经营的朋友有所帮助，能够少走一些弯路。

盘点身边各种借款渠道，到底哪家最靠谱

很多人第一反应就是找亲戚借钱。其实我最不愿意做这件事。三年前我在开第二家分店的时候差五万元钱进货，找了平时关系不错的表舅借的钱。虽然把钱给到手了，但是当年春节回家时，舅舅妈话里话外都在问我的生意赚了多少，生怕我会卷款跑路。那滋味很难受。后来我就发誓宁愿多付点利息也不欠人情债。最难偿还的人情债务的道理大家都应该知道吧？

除了人情借贷之外，我们身边还有几种主流渠道：银行经营贷、消费金融公司、互联网平台贷款以及一些本地的小额信贷机构。每条路都有坑也有门道。不要想当然地认为随便点一个申请就可以下款了，那完全是多此一举。

银行贷款：门槛高但是最划算

银行的事情要辩证看待。利息很低，年化在4.5%左右，和网贷相比简直就是慈善行为了。但是门槛如何？也太高了吧。第一次申请国有大行的经营贷的时候，客户经理看了一下我的流水之后就说"流水不够稳定"。那时候我店里每个月进账十几万，居然还被人嫌弃了，气得我把腿拍得很响。

后来我才明白，银行关注的不是你赚了多少钱，而是你的稳定性。他们内部有一个不成文的规定：连续六个月流水不能有太大波动，月均覆盖还款额两倍以上才好批。很多客户经理不会直接说出这样的话来，但是审批系统就是按照这样的逻辑运行的。

还有个事情需要提一下。去年我的一个做餐饮的朋友，征信上出现了两次信用卡逾期的情况，金额都是几百元，并且直接被银行拒贷了。银行对信用报告的宽容程度比想象中要小得多，即使你有充足的抵押物并且信誉记录里有些瑕疵也有可能会被拒绝。因此平时使用信用卡的时候一定要按时还款，不能因为小小的失误而造成更大的损失。

银行贷款的隐形门槛

除了流水和征信之外，银行还会考察你的经营年限。很多银行要求营业执照注册满一年甚至两年的新公司基本没有贷款的机会了。我的一个开奶茶店的朋友，在店里开了三个月想要申请一笔十万的资金周转的时候就跑了好几家银行都被拒绝了。最后还是找了一个担保公司办理下来，多花了五千块钱的服务费。这钱花得不值当啊，但是没办法，急用钱的时候也没有资格挑三拣四。

另外，各个银行的审批速度各不相同。国有大行流程复杂，放款需要两到三周；城商行、农商行比较灵活一些，有的可以一周内到账。如果不是很急的话就可以慢慢磨大行为好；如果是火烧眉毛的时候建议直接找小银行比较好些，效率高很多。

网贷平台：方便但是坑多

网贷对于我来说是又爱又恨。喜欢它方便快捷，动动手就可以取到钱；不喜欢它的利息高、套路多。前年冬天的时候进了一批冬装，厂家突然要求全部现金结算，并且要支付三万元的尾款。当时已经是晚上十点左右了，银行肯定没戏可捞了，于是就在某知名网贷平台上申请了一笔贷款。到账很快，十分钟搞定，但是后来算了一下利息，年化利率竟然接近24%。这哪里是借的钱啊，简直就是在割自己的肉。

更糟糕的是，很多平台都会收取各种各样的费用。服务费、管理费、担保费等等乱七八糟的加在一起之后的成本比表面上所显示出来的利率高得多。后来我学聪明了，在借钱之前一定要要求对方提供完整的还款计划表，并把所有的费用折算成年化利率来决定是否借款。年化超过15%的话，我就基本不会考虑了，太不划算了。

另外一点非常重要的是不要去点那些"测测你的借款额度"的广告。每次点击都会在征信报告上增加一条查询记录。查得次数多了，再去银行申请贷款的时候，审批系统就会觉得你是个"缺钱的人了",直接拒绝。我已经见过好几个这样被坑过的朋友了。

小贷公司以及民间借贷：最后的出路

说实话，能不碰就不要去接触。见过太多人从这里开始越陷越深的了。去年我认识一个做装修的小老板，工程款被拖欠，工人工资发不出来，向小贷公司借了二十万。利息为月息两分听起来还可以，但是人家还要收取"保证金""手续费"等费用最后只拿到十六万元左右。三个月之后工程款项仍未支付完毕，利滚利达到三十多万。最后房子都搭进去了太惨了

民间借贷的水更深。借条怎么写、利息怎样计算、有没有"砍头息"，每一个环节都有可能埋雷。我有个老乡借钱五万，但是借条上写着六万元，对方说那一万元是保证金。结果还钱的时候人家算的是本金加利十多万，到了法院都弄不清楚了。到现在我都记得清清楚楚的教训很深啊

因此我的原则就是：除非万不得已，否则不会去接触小贷公司或者民间借贷。到了那个时候也要把合同上的每一个字都看清楚，并且最好找一个懂法律的人来帮你看看。别不好意思，在现在的社会里脸皮薄的人最容易吃亏。

盘点身边借款的一些实用建议

说了这么多渠道之后，我想给大家几个实用的建议。第一点就是平时要保持良好的征信状况，这是你的"金融身份证"，如果出现不良记录的话就什么事情都做不了了。信用卡按时还款、网贷不要逾期、查询次数控制好这三点做好了，在关键时刻可以救命。

第二，提前准备融资渠道，不要等到急需资金的时候才临时找钱。我目前虽然不缺钱，但是和两家银行的关系很好，授信额度都已经批好了，随时都可以提款。晴天时修屋顶太晚了要下雨后去修就来不及了

第三，借款之前先算好账。借这笔钱可以得到多少收益？能不能把资金的成本覆盖进去呢？如果答案是"不知道"或者"不可以的话，那么这笔款最好别借钱了。见过太多人为了贷款而贷更多的钱，最后窟窿越来越大，根本填不满的。

第四，量力而行。借款金额不能超过自己的还款能力上限，并留出一定的安全余地。我一般把月度还本付息额度控制在本人月收入的30%以内，如果超过了这个范围我就觉得心里没底了。该比例是我自己摸索出来的，并不适用于所有人，但是保守一些总是好的。

文章到这里就差不多到头了，要讲的也快完了。至于身边有没有什么借款渠道最适合你，要看你的实际情况：征信情况怎么样、是否急用钱以及可以承受多少成本。没有一个固定的标准答案，只有适合的才是最好的选择。不要被"秒批""免息"等广告所蒙蔽了，在这世界上并没有免费的东西，借钱这种事情要一分一厘地去算计才行。

最后问一下：你以前借过钱踩到坑了吗？如果有，下一次打算怎么避开呢？