发薪贷二次借款怎么样？做过5000单的老中介跟你说点实话

上个月有个老客户小赵半夜给我发微信，问我发薪贷二次借款怎么样能不能批下来。我看了他发来的截图后直接回复道：你现在进去就是送人头了。小赵不服气，觉得第一次借的钱自己还得不错，第二次应该也容易收手吧？第二天早上被告诉被拒绝，并且征信上又多了一条审批查询记录。说实话一年里我能见到八百次这种情况的发生。很多人认为第一次借款顺利的话，第二次就稳如老狗了，这样的想法太天真了。

第一次借得爽，第二次怎么就"翻车"了

发薪贷其实就是看你有没有工资流水吃饭。第一次借款的时候，系统上对于你的画像是空白的，只要你的工资卡流水正常、社保公积金齐全的话，批两三万简直是易如反掌了。但是第二次就不同了。系统会调出你第一笔贷款的历史记录来判断你还欠着多少钱，并且要根据你在前后两次申请借款时所做的事情来进行评估。我的一个做IT的朋友去年九月第一次借了五万元，每个月按时还款，从来没有逾期过。今年三月份想再拿一笔装修的钱的时候就被拒了。为什么？因为他中间点了一些七八个小贷平台的额度查询，在征信上就花得像调色盘一样丰富多彩了

这件事情并不是所有人都知道。

银行和放款机构的风控系统是联网的，你在A平台借款过之后，在B平台上也会被看到你的还款记录以及负债的变化。你第一次借钱的时候负债率只有20%，第二次借的钱用信用卡刷爆了、车贷也背上了，还在其他地方拿了消费贷款，负债率达到70%以上时，系统的偿债能力计算结果就是给了一根叉子。所以不要问发薪贷二次借款怎么样那么先问问自己：从第一次借钱开始到现在，自己的财务状况有没有变差？

发薪贷二次借款通过率到底高不高

其实这个问题并没有一个固定的答案。我从业多年，见过二次借款秒批的也有怎么也过不了的人。大概的比例可以跟大家透露一下——根据我的观察，同一平台第二次申请贷款的成功率要比第一次低15到20个百分点左右。这个数字在网上查不到的是我自己这几年翻看客户档案算出来的。原因很简单：能来借第二次的人要么是资金周转真的遇到了困难，要么就是已经形成了借贷的依赖习惯这两类人风控眼中都是高风险群体。

那么二次借款就没有可能了吗？倒也不是。

有几类人二次借款更容易被批准：第一种是第一次借款金额小、还款周期短、提前结清的优质客户；第二种是工资流水比上次借钱时好很多的情况，比如涨薪了或者换工作后副业收入增加了；第三种是在第一次借的钱还完之后半年以上才再次申请的人。去年十一月的时候有一个做建材生意的朋友，在征信上出现了两次逾期记录，并且都是几百块钱的信用卡没还清。他第一次借款三万元，按期还款八个月以后想要再借五万周转货款。让他等了两个月后把两笔逾期信用卡结清证明拿来了之后就可以申请了。结果批准了并且额度提高了一万块。

二次借款额度比第一次大吗

很多人想问二次借款是否可以提额，这要看运气了。一般情况下，如果你第一次还款按时还清了贷款的话，系统就会把你的账户标为"优质客户"，那么第二次申请时就有提高额度的机会。但是这个"可能"有一个前提就是负债率不能增长过快。见过很多客户，在初次借款的时候是单身一人，工资8000敢借5万；到了二次借款的时候结了婚、背上了房贷，老婆还怀孕了，工资涨到12000，但借款额度却从五万元降为了三万元。

风控也不是傻子。

他们考虑的是你有多少可以自由支配的收入，并不是你的税前工资。如果你的月薪是12000元，扣除5000元房贷之后的生活开销再减去3000元的话，那么还剩下4000元，借给你五万元时你是用什么来还款呢？所以二次借款额度能不能增加主要看你的"自由现金流"是否增多。这里有个坑需要提醒一下：有些平台在你再次申请贷款的时候会降低信用额度，并且提高利率迫使你在其他地方寻找替代方案。他们赌的是你不经得考虑就急需借钱，来不及比较其他的银行了。遇到这种情况的话我的建议就是换一个平台别惯着自己。

利率方面，二次借款的利息也成了一个谜。有人认为第二次借钱的成本更低了，是因为平台希望留住老客户；也有说法是说第二次借的钱成本更高一些，因为平台觉得你已经被套牢不能跑了。两种情况我都见过，具体要看这个平台的资金成本以及风控策略。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多平台的二次借款利率都往上走了5到10个点。各地的情况不同，我只了解华东地区的状况，在其他地方就不清楚了。

申请的时间也有所讲究

这算是我们这个行业的小秘密了。二次借款什么时候申请最划算？发薪日之后的三天到五天之内为最佳时机进行操作。为什么呢？因为这时你的工资已经到账，银行流水上显示的是"收入"而不是"支出"。风控系统获取你最新的交易记录的时候所看到的就是你账户余额最好的状态。如果你是在发薪日前两天申请的话，在流水中会显示出你是账户快要见底了的样子，风控就会认为你资金比较紧张，审批通过率以及额度都会受到影响。小细节方面90%的借款人都不知道。

什么时候二次借款就纯粹是找虐

有些客户我真的想直接劝退，但是人家不听，非要撞南墙。第一种：第一次借款已经逾期的别想了没有门路。你连第一次的钱都没有还上，平台凭什么再给你一次贷款机会？第二种：在首次借贷之后经常申请其他贷款，并且征信查询记录一个月内超过三条以上的，则会被系统标记为"多头借贷"高风险客户。第三种：工资流水断过的，比如中间换工作、裸辞、工资发现金没有流水记录的，二次借款基本没戏。

还有一种情况比较隐秘。

有的客户第一次借款的时候是用A公司工资流水申请的，后来跳槽到了B公司，第二次借款还想再用A公司的流水信息。这件事千万不要去做。现在很多发薪贷平台都会接入社保公积金数据，你的社保缴费单位发生变化时，系统一眼就可以察觉到。到时候不但借钱会被拒掉，并且还会被标记为"信息造假"，以后想借都没法儿了。我的一个客户就干过这样的蠢事，到现在我都能记得他当时那种后悔的表情。

说到底，发薪贷二次借款怎么样取决于第一次借款之后的表现。你把自身经营好，二次借钱就是锦上添花；如果你自己搞砸了的话，第二次借贷就变成雪上加霜了。不要相信网上的"二次借款必过攻略"这些鬼话，在不同的情况下情况也会不一样，并没有放之四海而皆准的套路。

二次借款是否值得办理

这个问题我已经回答过很多次了，每次的答案都不太一样。如果资金需求是短期的、可以预期的，并且有明确还款来源的话（例如进货周转、装修尾款、医疗急用等），二次借款是可以考虑的。但是如果你是为了还第一次借的钱、为了拆东墙补西墙、为了消费无底洞，那么我还是建议你放弃吧。坑爹的是借钱的人本身没有偿还能力，在收到钱后就陷入了还款困难的情况之中无法自拔了。

见过太多类似的情况了。

第一次借了三万元，还了一年之后剩下了两万块钱又去借钱第二次五万，用新钱把旧的钱都给还上去了，越滚越大最后变成十几万的债务。这种人我帮不了，来了也没用。所以每次有人问起二次借款的事情时，我都先要询问一下：你借这笔款是打算怎么使用的？什么时候能偿还完毕呢？回答不上来的直接劝退好了。我们这个行业虽然靠佣金吃饭，但是也得有点底线，不能看着客户往火坑里跳。

最后说实在话：发薪贷这种事情，能不借就不要去借钱了；如果必须要用的话，也要尽可能少拿为好，并且要尽早还。二次借款并不是洪水猛兽，但是也不可以当作天上掉馅饼的手段来使用。想好了再点击申请按钮吧，千万不要等征信已经花到顶点的时候再去请求增加额度或者等到电话被打爆了才后悔不迭。