我逾期三天后才发现，嘀滴借款的后果远比想象中可怕，所谓的贷款新口子真的能救命吗
在深入探讨之前，我们必须正视逾期所引起的连锁反应很多人和我当初一样，认为逾期只是多交点罚息而已，并不知道这只是噩梦的开始。以嘀嘀借款为例，在出现逾期之后首先遇到的就是高额违约金问题，一般情况下日利率会在原有基础上增加一定比例，时间越长累积下来的金额就越多。更严重的是平台会把逾期记录上传到央行征信系统里去，这就直接造成了个人信用报告上出现了污点的情况。在“信用即财富”的时代背景下，一旦征信受损就会给未来的房贷、车贷甚至信用卡申请带来障碍。催收的过程也让人疲惫不堪，从最初的短信提醒到最后的电话轰炸，在此过程中还可能涉及到通讯录里的亲友关系，社会性死亡的压力往往比债务本身更令人痛苦。“
那么面对如此严峻的局面，市场上宣传的“摆脱欠款束缚贷款新途径”是否可行？要理性看待。所谓的“新口子”，一般是指刚上线、审核机制不健全或者为了抢占市场而降低门槛的小额贷款产品。“此类商品存在，但是不是长久之策。”比如部分消费金融公司推出的极速贷，额度一般是1000元到5000元左右，期限为7天至14天左右，也就是俗称的周转贷。虽然它们审批速度快、放款速度也很快，但是综合年化利率很高，并且有可能触犯法律红线。用户在选择的时候要认真计算IRR（内部收益率），防止陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
接下来，我们来对比一下几个主流平台的具体情况给大家提供一些参考。首先蚂蚁借呗老牌信贷产品，额度范围广至1000元到30万元之间，期限灵活、可以随时取款。条件比较苛刻，要求芝麻信用分要达到一定的水平，并且支付宝账户的活跃程度较高。第二就是微粒贷采用白名单邀请制，额度为500元到20万元之间，日利率一般在0.02%-0.05%左右。正规平台的优点是息费透明、不上征信乱象少，缺点是对征信已经花了的用户来说，获批难度大。
再看一些门槛较低的平台，比如分期乐或捷信消费金融分期乐主要针对年轻人，额度为5000元左右，期限可以是3-24期，对于工作稳定但是征信稍有瑕疵的用户比较友好。捷信属于持牌消费金融公司，在线下网点多、审核速度快的情况下也有一定的风险控制能力，并且用户的评价两极分化严重。有用户表示：捷信下款确实很快，急用钱的时候救了急，不过利息算下来比银行高很多。”也有人抱怨说：“提前还款还要交违约金，感觉被套牢了”。因此，在选择这样的平台时要仔细阅读合同条款中关于提前还款和逾期罚息的规定。
任何借贷产品都有两面性，下面我们来分析一下优缺点分析正规的大平台（比如借呗、微粒贷）的优点是安全，利率低，并且不采用暴力催收的方式，缺点就是门槛高以及放款时间长一些。而所谓的“新口子”或者小贷公司优点是没有很高的准入要求而且不需要看征信记录；但是它的坏处在于利息比较高并且资金量比较少而且还存在隐藏的费用风险。“急需用钱的人应该怎样做？选择正规银行的产品、头部互联网大公司的信贷服务是首要的选择，实在不行再考虑持牌消费金融公司的产品。最好不要使用不知名的小贷APP，并且对于那些承诺“黑户必下”的广告要警惕起来，因为那很有可能就是诈骗行为。”
最后，关于注意事项第一，保护好个人隐私信息，在未知的链接或者APP里不要随便输入身份证号、银行卡密码等个人信息。第二，量入为出，借贷只作临时周转使用，并不能成为生活的资金来源。第三点遇到暴力催收或者高利贷的时候要保留证据并且及时向金融监管部门投诉举报法律会保护你的合法权益
为了解答大家心中的疑问，我整理了下面的一些常见问题解答：
征信已经办理过了，还可以申请贷款吗？
解答：难度很大。正规金融机构都会查询征信，如果征信报告中显示逾期严重或者查询次数过多的话，大概率会被拒绝。此时建议先把征信养好再暂停申请贷款的行为以防止情况恶化。
用户提问：逾期之后，催收威胁要起诉我，是真的吗？
解答：逾期金额大且时间长的话，平台是有权利向法院起诉的。但是小额逾期的情况下，诉讼成本较高，因此平台一般会采取电话催收或者请第三方代为追讨的方式。不过法律风险仍然存在，建议和平台积极沟通延期或分期还款。
用户提问：所谓的“贷款新口子”是否不记入征信？
解答：这是一个错误的认识。目前大多数正规的小贷公司都已经接入了征信系统。即使一些新上线的产品，为了合规运营也会逐渐被纳入其中。不要抱有侥幸心理，按时还款才是正道。