橙享花借款怎么样？调查完30个用户我有了答案

上周三下午，在咖啡馆里见到了95后的姑娘小周，她的眼圈很黑，手里拿着手机，屏幕上的某投诉平台页面上写着橙享花借款。问了问我橙享花借钱的情况怎么样？她说自己借了八千块钱，并且现在感觉还不上了。这是今年我采访的第十七位因为网贷而焦头烂额的人了，每次看到他们这样的眼神都会让我心里不舒服。

做金融调查记者这几年来，我见过很多因为不了解规则而踩坑的人。小周的情况还算不上最差的，但是很典型——被"秒批"吸引之后没有仔细看费率，在还款日才发现利息比想象中高了很多。这件事也让我想把产品条款里隐藏的问题讲清楚了。

一、橙享花借款是否可靠？弄清楚它到底是什么来头

第一次接触这种产品的人根本不知道谁在背后放款。我查了工商信息以及金融牌照，橙享花背后的公司是持牌的消费金融机构运营，并非什么野鸡平台。这一点比那些没有名气的小贷要正规一些。

但是有执照就等于安全吗？

不一定。去年采访过一个做装修的老陈师傅，他在某持牌平台上借了三万元钱，综合年化成本算下来接近24%，差一点资金链就断裂了。持有牌照并不意味着它的费率一定合理。

橙享花借款怎么样？从合规性来看，它有放贷资质，资金来源主要是合作银行、消费金融公司。但是这里有一个门道：不同的资方对于借款人有不同的审核标准，你看到的利率区间通常是最低的一个数字，实际批下来的情况要根据你的征信以及资质来定。

广告上写着"年化7.2%起"，但是大部分人都拿不到。在采访的30个用户中，实际年化为18%-24%之间的占了大多数，并且具体数字我记不太清楚，大概的比例是这样的。

二、申请流程中隐藏的"障碍环节"

申请流程看起来很简单：下载APP、注册、填写资料、提交、等待审批。但是每个环节都有坑，我一个个拆开说。

在注册的时候，系统会要求你授权通讯录、定位、相册。很多人嫌麻烦就直接点"全部同意"，但是这个隐患很大。我见过不止一个案例，在借款人逾期之后催收电话打到了通讯录里的人身上，包括以前的同事还有外卖小哥等等。

在填写资料的时候，为了提高通过率而把收入填得比较高。风控系统可不是随便的，它会交叉核对你的社保、公积金和银行流水等信息。一旦发现造假就会被拒批，并且有可能被列入黑名单。

提交之后，审批的速度很快。小周说她从开始到结束一共用了15分钟就完成了整个流程。"秒批"的体验很好用，但是你有没有想过为什么会这么快呢？因为在审核的时候，默认情况下已经同意了相关的条款，例如逾期罚息、代扣授权以及信息共享等。

说到这儿，我得吐槽一下：很多人借钱的时候只关心"能借多少"，从不考虑"还不上怎么办"。等到出了问题再拍大腿已经来不及了。

三、费率陷阱：你认为的利息并不是真正的成本

这是最想讲的部分，也是坑人最多的地方。

橙享花的费率结构和其他网贷平台差不多，有利息和手续费两部分。广告上说的日息万分之几听起来很低对吧？但是换算成年化之后再加上服务费的话数字就不同了。

比如小周借了8000元，分12期还清，每期还款753元。她刚开始觉得还可以接受一些问题的出现让她开始想一想了把总费用算一下总共要还9036块钱减去本金8000块利息和各项开支一共就剩下了1036块钱这样看来也不多啊？

但是问题是，她采用的是等额本息还款方式，每个月都在还本金，而利息则是按照原始本金计算的。IRR（内部收益率）公式一算出来实际年化成本接近26%。

我问过银行的朋友，他说很多网贷平台的费率都在监管红线附近试探。法律规定上限为24%，但是各种名义的服务费、担保费、咨询费使得实际成本很容易超过这个数字。

那么就问一下：这不算违规吧？

其实灰色地带已经存在很久了。平台辩解说服务费是第三方收取的，和利息不一样。监管也已经开始整治了，但是道高一尺魔高一丈的新花样不断出现。

四、逾期的后果要比想象中严重得多

我采访过一个做餐饮的小老板，去年疫情期间资金周转困难，在橙享花上借了五万元。后来生意不好，逾期三个月后我就联系不上他了。他说那段时间简直就像是在梦中一般。

第一个月是短信提醒、机器人打电话，频率还可以。第二个月开始人工催收上阵了，一天可以打七八个电话，并且会联系他留下的紧急联系方式。第三个月直接说他是"涉嫌诈骗""要上门",吓得不轻。

其实大部分催收都是用话术来实现的，上门的成本那么高，为了几万块钱跑一趟也不划算。但是征信污点是真的存在。逾期记录会被上传到央行征信系统中去，在之后办理房贷、车贷的时候都会受到影响。

橙享花已经接入了央行征信系统，借款以及还款记录都会被上报。按时还本付息可以积累信用度，如果逾期就会留下不良信用信息。各个城市具体执行情况会有所不同，但是大体方向是一样的。

五、什么样的人适合使用该产品？

说了这么多，并不是要一棍子打死。任何产品都有其存在的价值，关键在于是否适合你本人。

短期周转、金额不大、下个月可以还清的，就考虑一下。比如你月底要交房租，工资要在下周才发，借个三五千过渡一下，这样的情况是合理的。

但是如果你是想借债消费、投资或者拆东墙补西墙的话，我建议你不要这样做。高成本的资金只会使你的财务窟窿越来越大。

还有一类人坚决不碰：征信已经很花，到处借钱的人。此时再借网贷就等于饮鸩止渴了。见过太多从借几千块开始最后滚成十几万债务的情况，并且翻身都很困难。

六、一些实操建议

如果你确定要借的话，要注意以下几点：

• 借款之前要先把所有的条款都看一遍，特别是费率、还款方式以及逾期罚息这三部分。
• 不要给通讯录授权，如果系统强制要求的话就把敏感联系人删除掉。
• 算出IRR年化成本，不要被"日息"蒙蔽。
• 提前做好还款的资金准备，不能只指望"到时候再说"。
• 遇到暴力催收时要保存好证据，并向监管部门投诉。

这些经验都是我用血的教训换来的，虽然我没有借过钱给别人，但是被采访过的每一个踩坑的人的经历都是真实的。

写到这里，我便想起了小周后来的情况。上个月她跟我说过，已经跟家里说清楚了，并且父母帮着还了一部分钱，剩下的她找了一份兼职慢慢偿还。她说那句话我一直都记得："早知道这么麻烦的话当初就不该点那个广告。"

橙享花借款怎么样？我的回答是：它是工具，用得好可以救急，不好就会造成损失。关键是要弄清楚自己在做什么，并且不能被"秒批""低息"等字眼所迷惑。

最后再强调一下：借钱之前先问自己一个问题，这笔钱我能还得起吗？