车子抵押借款会怎么样？我做生意周转这些年踩过的坑和真经验

去年年底有一批货物积压在仓库里，资金链眼看就要断裂了，那时候我真是急得头发都白了几根。做生意的人谁没有过急需周转的时候呢？但是当时我就起了疑惑，手头可以动用的资金不多，在名下那辆开了三年的奥迪就成了最后的一条命线。很多人问我车子抵押借款的情况如何把车押进去就可以了吗？并不容易。因为一次操作失误，差点就让我的车给弄丢了，在这次经历之后我就对这个行业了如指掌了。

为什么说车子抵押借款可以用来短期周转

做生意要快。货款不付清的话，下一次进货就没有机会了。我找了几家银行贷款的时候，信贷员倒是好客一些，看了我的流水和负债情况后告诉我审批周期得至少半个月。半月左右的时间？黄花菜都凉透了。

后来我找了一家做车辆抵押的公司，从评估到放款只需要不到三个小时。车子抵押借款最大的好处就是快。但是这件事情要两面看，快捷是有代价的。

我借了15万，正好补上货款的空缺。其实那个利息比银行高出很多倍，但是算下来如果货物压在手里出不了去的话，仓储费加上违约金损失就大得多啦。因此对于我们这些做小生意、需要短期过桥的人而言，这条路是可以走通的，前提是你得把账理清了。

押车和不押车，差别就大了

很多人不知道，车子抵押借款有两种：一种叫押车，另一种叫押证不押车。

第一次办理的时候，为了图省事选择了押证不押车。说白了就是车子可以开走，但是登记证书（大绿本）被对方拿走了，在车上还要安装一个GPS定位器。这听起来挺好的吧？开车去把钱取出来就好。

但是有一个坑。装GPS的费用、流量费以及所谓的"风险管理费"，七七八八加起来我多花了三千多元钱。而且合同里藏着一条，如果GPS信号中断超过24小时的话，他们就有权单方面宣布借款提前到期并处置车辆。这件事情后来才知道有个做餐饮的朋友把车停在地下车库两天了，因为网络问题被拖走了，并且需要支付一万左右的赎金才能取回车子。

后来我又试过一次押车。那时候用不上汽车，就把车停到他们车库里面去。利息比不抵押少很多了，并且不会出现GPS掉线的情况。但是问题是，车子放着不管的话，万一被他们开出去造怎么办？接下来我再详细说一下这个问题。

合同中的一些小字如果不看的话就后悔了

签第一份合同的时候，心里只想着钱什么时候到手，那些密密麻麻的条款根本没仔细看。踩坑了。

综合成本这个词。很多机构嘴上说月息几厘，听起来很低，实际上他们把服务费、手续费、评估费都算进去了。我那15万的借款合同里写的金额是17万，多出来的2万说是"服务费"直接从本金中扣除掉了。什么叫砍头息？行话叫作砍头息。这事儿闹心就闹心了，在业内好像挺常见的，至少接触过的几家都有类似的操作，只是比例大小不同而已。

还有逾期处理方面的问题。我见过一份合同，如果超过三天没有还款的话，违约金就按照借款总额的20%来算。简直是占人便宜了。所以后来我就知道要签合同时一定要让他们列出所有的费用，并且计算出真实的年化利率。支支吾吾不愿意算的人直接走开吧。

有关车辆价值评估的秘密

这块水很深。我的车市场二手价格大约为25万，但是第一次评估的时候对方只给出了18万元的价格。因为车辆状况一般、里程数较多的缘故。扯淡的。我这辆车保养得跟新车一样好用，一年也就跑了万多公里左右。

后来我才知道，压低评估价的风险小一些，给你的额度就少一点，但是利息一分不少。第二次换了一家，找熟人介绍的车评到23万。所以没有标准答案，看对方怎么玩就好了。

车子抵押借款会对征信造成什么影响

这个问题我被问到很多次了。正规的机构会查征信，但是如果你能按时还上钱的话，那么这条记录就会显示你信用很好。去年那笔借款已经全部还清之后，在我的征信报告中就多了一条"汽车抵押贷款-已结清"的信息，后来我去银行申请经营贷的时候，信贷经理也夸我资金周转能力强。

但是有些小公司不走正规的路子，因此不会上征信。这不是一件好事。这就意味着他们不受监管，一旦还不起钱的话，催收的方式就会很恶劣了。同行曾经有过半夜被泼油漆、电话轰炸通讯录的经历。所以可以提供信用的人相对来说比较可靠，至少他们的行为不至于胡来。

另外还有一个细节。借款期间，车子不能过户。这应该没有人不知道吧。但是很多人不清楚的是有些机构要求购买一份"指定受益人保险"一旦车辆发生事故赔偿款会先支付给这些公司。有利有弊，你考虑一下怎么样，我认为多一些保障也没有什么坏处，只是保费需要自己承担。

怎样判断一个机构是否可靠

我现在判断一个机构，只需要三招。

第一，是否有固定的经营场所。在咖啡馆、路边车里签的约书一般为二道贩子所订立。我第一次就吃了这个亏之后再去他们所谓的"公司"的时候发现不过就是一个共享办公室，并且没有招牌。

第二，看合同的甲方是谁。如果是某某小额贷款公司、某某融资租赁公司的字样出现的话，就说明该单位有牌照了。如果甲方为个人名字或者"某某信息咨询服务部"之类的，则要赶紧离开。民间借贷受法律保护的程度不大，利息很高。

第三，问一下提前还款有没有违约金。第二次借款的那家半年后我资金回笼想早点还清的时候被告诉前三个月提前提款要交5%的罚款。合同上写明了，但是我没有看清楚，又吃了哑巴亏。因此我现在都是找那些随借随还、没有提前还款罚则的产品。

我的建议

车子抵押借款其实就是一种工具。用得好可以救急，用得不好就给自己挖坑了。

我已经摸索出了一些规律了。短期周转，一个月之内可以还清的找押车的方式利息低、省心一些。如果需要长期使用资金或者日常生活中离不开汽车的话就选择正规的大平台办理抵押证而不收车辆手续比较贵但是方便一些。不管选哪种都要逐字逐句地看合同，并且把费用一项项问清楚，不要不好意思开口。

另外，也不指望能因此发大财。借钱是有成本的，我见过有人用车抵押借的钱去炒股、赌博，最后钱没了人也没了。只能解决暂时的资金短缺问题，并不能作为长期融资的方式使用。

上次给我的经理说，月底冲业绩的时候额度会更高一些。我也不知道是不是真的，但是上个月底去办的话应该比月初顺利一点。如果你们要办理的话可以等这个时间点试试看。

生意场上，现金流就是生命。车子抵押贷款这条路打通了是救命稻草不通则是无底洞。你自己去衡量一下吧。