放心借款怎么样？一个背过债的人掏心窝子说几句

2019年冬天至今我都记得清清楚楚，信用卡刷爆了之后家里老人生病住院急需用钱，在网上找了很多办法放心借款怎么样想找一个放款快点的途径。那时候不懂利息计算、服务费什么的，看到广告里说"门槛低、放款快、不查征信"的时候就感觉找到了救命稻草一样兴奋，结果这根救命稻草差点把我勒死。

借了5万，到手4.2万，说是有"风险保证金""服务费"扣掉的，每个月都要还各种名目的钱。等到反应过来的时候，冬天已经过去了一年多的时间了，我背上了债务，并且征信也被损害到了。这几年我自己踩过坑，也花了很多时间研究这个行业，在此期间我想以一个过来人的身份跟大家好好聊一谈这个话题。

那些号称"放心借款平台"的到底靠不靠谱？

说实话，这件事情不能一概而论。市场上存在正规的借款渠道，例如银行消费贷款、持牌消费金融公司的产品等等，但是也有不少打着羊皮的人。怎样来区分呢？最简单的办法就是看车牌号了。

我的一个朋友去年也想借点钱周转，问我有没有什么渠道。让他先查一下该平台背后公司的背景是否为持牌机构，并告知我公司没有放贷资质的情况。他说那家公司只是一个科技信息公司，并且不具有贷款资格。其实就是个中介把你的信息转手卖给很多贷款公司你刚填完资料那边就电话不断有人打电话过来

这样的平台，你能完全相信吗？

借款平台放心借的判断标准，记住三点

踩了很多坑之后，我总结出了一套自己的判断方法，并不能保证百分之百准确，但是可以帮你筛掉大部分雷。

第一看年化利率。正规平台都会标明年化利率，只说日息万分之几而不提年化的多半有问题。日息千分之五，年化为百分之一点八二五，还不包括各种手续费。有些平台七七八八加起来年化能达到36%甚至更高，借一万一年后要还十四万，谁受得了？

第二看合同。签订合同时一定要仔细阅读其中的条款，特别是有关提前还款、逾期罚息以及违约金的规定。我当年就吃了这个亏，在合同中写明了如果要提前还贷就要支付剩余本金3%的违约金，我当时根本没在意，等到有钱想早点结清的时候才发现自己上当了。

第三看催收方式。网上搜一下就可以看到很多用户的实际反馈情况正规的机构催款是有底线的，不会爆通讯录、不会P图侮辱人、不会骚扰你的家人那些使用恶劣手段进行催收的服务商，在你向他们借钱的时候就要考虑清楚了

我亲身经历过的两个真实案例

讲两个身边的事儿，都是真实的。

案例一就是我自己。2020年的时候，我在一个知名的网贷平台上借了三万块钱，分十二期还款。当时页面上显示的利率为12%，我认为可以接受。结果签完合同后才发现除了利息之外还有一项"担保费""咨询费",每个月都要扣几百元出来。算下来实际年化率已经超过28%了。那时候我真是拍大腿都来不及，只能硬着头皮把事情办完了。

案例二就是我的表弟，去年刚毕业的小年轻，想要买台电脑但是钱不够，在某平台上借了8000块钱。他说每个月还700多感觉不算太多。用计算器算一下分12期一共要还八千六百多块，年化利率接近二十点几度。关键是这个小子根本就没考虑过提前还款的事情，等到发完奖金想早点把钱全给平台的时候就被告诉了必须一次性结清所有的本金和利息，这就等于白白交了后面几个月的利息。

其实踩过的坑越多，就越清楚了。

关于一些行业内秘而不宣的情况

我研究这行这么久了，有些东西网上那些"科普文章"是不会告诉你的。

申请时间等。月底、季末的时候去银行系消费贷款的话，通过率会比平时高一些。由于银行也存在业绩考核的压力，在这种情况下审批可能会稍微放松一点。当然这并不是绝对的，各个银行的情况不一样，只能说是概率问题吧。

还有一个事情就是很多平台都有"内部减免政策"。什么意思呢？如果真的还不起了，可以联系客服说明情况，并且有时候是可以申请减少一部分利息或者延长还款期限的。但是他们不会主动告诉你这个政策的存在，你要自己去问、争取。有一次我死缠烂打把罚息减了一半了。

另外，那些标榜"无需看征信报告"的平台要尽量。正规放贷机构是不会不查信用记录的，说这样的话要么是骗子，要么就是高利贷中介。想想人家连你的信用情况都不了解就敢借给你钱，图什么？想拿回本金吗？不可能的事情是不可能发生的事

怎样才能放心地去借呢？

说了这么多坑，到底有没有可靠的借款渠道呢？当然有。

首选当然是银行。目前各大商业银行都推出了消费贷款产品，利率低、正规透明。四大行的年化利息一般在4%-6%之间，比很多网贷平台便宜得多。缺点就是门槛比较高，需要你有稳定的收入来源以及良好的信用记录才行。

其次是持牌消费金融公司。这类企业由银保监会批准设立，受到监管约束比较严格，相对正规一些。利率比银行高一点，但是和那些杂七糟八的平台相比要可靠得多。招联金融、马上消费、中银消费等都是有牌照的企业。

再次是互联网大平台旗下的产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等，背后都是持牌机构放款，并且利率透明化，操作也方便一些。我的原则就是能从这些地方借钱的话就不去碰那些从来没有听说过的网站了。

那些名字没听过、广告铺天盖地的小平台怎么样？别那么近，远一点。

最后掏心窝子地说几句

借款这件事，可以不借的话就不要去借钱。见过太多人从借几千块钱应急开始到最后变成十几万窟窿的过程了。刚开始时只是因为资金周转困难而向朋友借款几百元，并未引起重视，在后来收入不稳定或者遇到突发事件的时候才发现自己的还款能力已经无法承受。

如果真的要借，一定要想好这两件事：第一笔钱是干嘛用的？消费还是救急呢第二点有没有稳定的还款渠道收入不稳定的时候不要借钱太多。

我现在看到"秒下款""不看征信""黑户也能贷"的广告心里就发毛。天下没有免费的午餐，越容易借到的钱，它的代价越大。

放心借款怎么样，我只能说：平台选得好就是安心的，选择不好就坑人。而一个平台是否可靠，并不是靠广告吹得有多好来判断的，而是要通过看牌照、利率、合同以及用户的评价来进行了解。多花点时间去研究一下会比较好一些。

真的要借钱的话，先去银行了解一下情况，在几个大的平台做个对比，不要被那些花里胡哨的广告所迷惑。钱的事情一定要谨慎些好。