那些让人哭笑不得的抵押借款段子有哪些是真的？

上周和几个老同学聚餐的时候，聊着聊着就说到钱的事情了。老张一脸神秘地说："诶，你们知道吗？"有人认为把房子抵押给银行之后，房子就不归你所有了，到时候银行想收走就可以随时收走。我当时一口茶差点吐出来。都已经2024年了，还有人相信这样的陈芝麻烂谷子的东西吗？简单来说就是把"抵押"和"卖房"混为一谈。我做了这么多年理财规划工作，在各种各样的关于理财产品方面的讨论中都听到过类似的观点抵押借款的段子有哪些奇葩的说法，今天就和大家聊聊吧，免得真的有人被这些"民间智慧"带沟里去。

抵押借款段子里的"房本归属论"有道理吗

再说说老张的"房本易主"段子。此说法甚广，版本众多。有的认为抵押之后，在房产证上会盖个红章，并注明为已抵押；还有的人声称一旦出现断供情况，第二天银行就会将你赶出家门。说实话这是在吓唬自己罢了。抵押就是用房子做担保向银行借钱的意思。房本上有登记了的抵押信息，但是你的房屋所有权还是属于你的，你可以继续居住、可以出售（前提是你先把钱还清解押）。就好比朋友借给你五千块钱，并且把表给朋友留着玩一下怎么样？不可以。只是代为保管手表并等待你归还款项的时候再取回手表而已。

去年有一个做餐饮的小老板，相信了这个段子之后就坚决不肯用自己家的房子去做抵押贷款来经营餐厅，非要从外面借年利率为18%的信用贷款。结果怎么样？半年的时间利息多出了几万块钱。后来我给他算了一笔账的时候拍大腿的样子我还记得很清楚。当时押贷的利率只有3点多一点，这个差价可以让他店里请两个服务员了。我对他说过银行收房子不容易走法律程序少说一年半载要的钱不是想做房东出租房子里的东西。”

有关抵押借款利率的那些坑爹传言

利率方面，网上流传的段子就太多了。什么"内部渠道能做到2点几"、"认识行长能打折"之类的说法听起来就跟菜市场买菜一样。我远房亲戚去年在这件事情上栽了跟头。他相信了一个贷款中介的说法，说可以帮他在年化为2.8%的情况下办理抵押贷款，但是各种手续费、服务费、评估费加起来接近8%，综合成本就变成了这样子的水平。这些人就是靠借款人只看名义利率而不考虑总费用这个漏洞来赚取利润的。所谓的"内部渠道"其实都是把正常的经营贷包装一下，在其中收取中间差价的过程里，中介全部收入进自己口袋了。不同的城市情况可能会有所不同，但是套路大致相同。

还有一个更离谱的段子，就是说"抵押借款不用还本金，只需要支付利息就可以，在到期的时候还可以续期"。这句话对不对呢？一半正确。确实存在先息后本的产品，但是问题在于人们忽视了"到时还款付清全部款项"这几个字的意义所在。见过太多人三年贷要到期没有那么多现金来偿还而想申请展期的情况吗？现在政策变了、征信花了、房子评估价降了，任何一个环节出错的话续贷就悬了。到时候去哪里弄到一两百万的现钱呢？卖房行不行急着出售可以获得好的价钱么

在抵押借款的过程中，常常被忽略的一些细节

说到流程，又是一堆段子。有人认为抵押借款很简单，“拿着房产证去银行申请贷款，当天就能把钱拿到”。别傻了，怎么会呢？正规的银行抵押贷从评估、审批到办理抵押登记要经过一系列手续，最快的两三天就可以完成，最慢的一个月也不少见。号称"日放款"的大多为民间借贷或者典当行收息高得吓人。具体的数字我已经记不清了，但是民间抵押贷款的月利率普遍在1.5%以上，换算成年化就是18%，谁受得了？

还有一个网上很少有人提及的问题就是房子评估价和实际成交价之间的差距。人们认为房价为500万就可以贷到350万（七成）。实际上银行合作的评估公司给出的价格，一般要比市场成交价格低10%-20%左右。为什么？银行也要控制风险啊，万一你断供了，房子拍卖卖不到五百万怎么办？所以实际可以贷款的数量比预期要小一些。踩过这个坑的人不少。

说到抵押借款的段子有哪些最害人的是我觉得"包装资质"应该排在第一位。有些中介说自己可以帮你把流水美化一下，征信优化一下，使你符合贷款条件。银行风控可不是什么好惹的鸟，你看那点小动作人家一眼就能看穿了。一旦被认定为骗贷的话，不但贷款批不下来，而且会被列入黑名单，在以后办理正规业务的时候也会受到限制。去年有一个客户找我包装过一笔三万元的资金问题，最后发现流水有假账，银行直接拒贷，这笔钱打了水漂不说，征信报告上还有查询记录呢，亏得姥姥都不好意思了。

抵押借款用途的灰色地带和红线

贷款用途方面，段子多一些。"钱到账了随便花""银行管借不管还"这些话听着就很离谱。随着监管力度加大，抵押经营贷的资金直接由银行转账到交易对手处，也就是你的供应商、上下游公司等，并不会让你自己随意转走。稍微宽松一点的是消费贷款类的金融产品，但是额度小且要审核用途。如果你说用来炒股或者买房的话那就是红灯了，被查出来后会提前结清贷款到时候哭都没地方去。

我的一个朋友在2021年趁着经营贷利率低的时候，把房子抵押出去炒股了，怎么样？去年股市波动较大，亏掉三十多万，贷款到期要还本息。到现在他还在偿还这笔债务，生活过得比较拮据。这件事给我很大的触动，金融工具本身没有好坏之分，但是用错地方就会变成双刃剑——不好使的时候就是把刀子扎进自己身上了。

普通人应该怎样看待这些段子

说了这么多，那到底抵押借款的段子有哪些可以相信的是什么？我的判断标准很简单：听起来太美好了，多半有坑；听上去吓人得很，也多半是唬人的。抵押借款就是个工具，跟锤子、扳手一样，用得好能帮你周转资金抓住机会，用不好就砸了自己的脚。不要被风吹着跑也不要去相信所谓的"内部消息""特殊渠道".最好的办法就是先弄清自己的需求以及还款能力之后再向正规机构咨询，并且逐条把条款看清楚计算好综合成本。

另外还有一件事情需要提醒一下。各个银行的政策差别很大，有的看重流水、资产方面的情况，也有的对征信的要求比较宽松一些。没有一个统一的标准可以给出，在此情况下多咨询几家或者请专业人士来问比较好些。不要觉得麻烦，借几十上百万的事情，跑几趟腿也不丢人。

最后说点真实的东西收尾。我的一个做餐饮的客户后来老实办了抵押经营贷，把高息的信用贷款置换掉了。现在店里生意稳定下来之后每个月还完房贷后还能剩下一些钱。前两天他请我吃饭，并且对我说早知道这么简单的话当初就不应该听那些乱七八糟的段子瞎折腾。世间的事情常常是这样越是被传得神乎其神就越值得怀疑。