呆账哪个平台还能借款呢？亲历呆账后我摸清的几条活路

两年前我根本想不到自己会和"呆账"这两个字有关，那时候做生意周转，在某网贷平台借款三万元，后来因为跟合伙人闹翻了天，资金链断裂，这笔钱我就给忘了。不是没钱不还的问题，而是真的忘记了那段时间换过好几个手机号码之后都没接到银行的催收电话。去年我打算买房打征信报告的时候看到柜员的眼神就觉得很害怕，在她的报告上指给我看红字的那个问题就是："您呆账的情况怎么样？"我当时心里一沉，觉得这个房子大概就没有戏了。也就是从那天开始我就疯狂地研究起来了呆账还可以在哪些平台上借款呢因为急需一笔钱来把那个该死的呆账结清，否则我就被困住了。

呆账记录想要借款的话，先弄清楚自己处于哪个阶段

其实刚开始的时候我也不是很清楚，觉得逾期就是逾期了，最多多加点利息。后来才知道呆账属于逾期中的一种核弹级别的东西。一般90天以上为次级、180天以上为可疑，在此之后如果完全失联或者长时间没有消息的话，银行就会在征信系统里标记"呆账"。

比连续逾期十七八次还要严重。

有了呆账，你在正规银行眼里就是个透明人，并不是瘟神。我拿着房本去某商业银行办理抵押的时候，客户经理看到我的征信情况后就直接把资料退给我了，连系统都没录入。他说："哥，你那儿有呆账吧？我们行的规定是直接拒的，系统的都过不去，你就别为难我了吧"那会儿我才明白这件事比我想象中要困难得多

那是不是就彻底没有希望了？不是。那时候我几乎是疯狂地去尝试各个平台，踩了不少坑，也侥幸找到过一两个窗户。下面把我的亲身经历以及后来研究出来的方法拿出来给大家看看，希望能给同样被困扰的人一些帮助。

呆账还有哪些平台可以借款？这几类渠道的真实下款率

结论就是别碰那些说"黑户必下"的广告，十个里面九个坑一个，剩下的那个是诈骗。当时我急得团团转，在网上找各种"呆账下款口子"的信息，并且加入了十几个QQ群、微信群。所谓的内部渠道要么让你先交保证金，要么让你买保险，钱没借到差点就被骗走几千块了。

靠谱的路子其实就那么几条：

• 抵押类平台（车、房、保单）
• 部分不需要看征信的小额消费金融
• 民间私人借贷（利息高、风险大）
• 呆账处理之后的修复期申请

一个个地讲，都是用血泪换来的教训。

抵押贷款：用资产换信任

这是我亲测过的唯一能下款的正规途径。当时我名下的还有一辆开了五年的车，估价在八万元左右。我去了很多家做车辆抵押的公司咨询过，前两家看我的征信上有呆账记录就直接拒绝了。第三家公司是本地的小贷机构，信贷员看了辆车之后又看了看我自己说："可以办理贷款但是利息会提高一些并且最高只能获得评估价格六成的资金"

那时候我还有挑选的权利吗？

最后车子抵押了四万八，到手四万五，扣了三千手续费。利息为月息一分五厘，年化率大概在18%左右吧。但是我不在意这笔钱，在拿到后第一时间就把三万多的呆账还清了。结清之后要让机构给你开一个结清证明，并且把征信上的状态改成"已结清"。不是自动改的，得你自己催着他们改，不然那个"呆账"两个字还得挂在那里恶心你。

那些年我用过的"呆账借款渠道"红黑榜

处理完呆账之后，我并没有停止研究。因为我发现，在处理呆账的时候需要借钱的人和我在乎的一样多，并不是在做完以后才会产生这种需求。那么征信上还有待清偿的贷款还没有结清的话急需用钱怎么办？

我又尝试了几个方向，但是结果各种各样。

再看一家知名的消费金融公司，广告声势浩大，声称"有信用就有额度"。抱着试试的心态点了申请按钮后就被直接拒绝了，并没有人工复审的机会。后来才知道他们家接的是央行征信并且对"呆账"采取零容忍政策只要出现这两个字系统就会自动删除无论有没有经过人为干预都不能阻止被删掉

还有一些小平台没有被提及。我试过七八个下载量很小的借款APP，填了各种资料，身份证、通讯录、淘宝账号等信息几乎都要问一遍。结果怎么样？大部分是"综合评分不足"或者额度只有几百块还要先交会员费之类的。这些我都没敢碰，味道太冲了，典型的杀猪盘前奏。

倒是有两个平台给我带来了惊喜。

一个是做保单贷的。我之前买了一份寿险，交了五年左右的时间了，现金价值应该有两万多块钱的样子。拿着保单去保险公司申请保单贷款的时候，并不需要看征信报告，只根据保险合同中的约定来算出钱的价值就可以使用。最后借到一万八千元，半年期利息大概五分多一点。这是整个过程当中最顺利的一次了，可惜额度有限，不能解决大的问题。

另一个就是分期平台。具体的名字我不说，怕被当作广告了。那个网站好像也是用来看电商数据的，在他们那儿买过几次东西，信用分还可以。申请的时候我本来没有抱太大的希望，没想到居然给我批了三千元额度。虽然不多，但是那一刻差点就哭出来了，真的，被拒了很多次之后突然有个口子给你开个缝的感觉你们懂不？

关于呆账借款平台的几个事实

研究到现在，我对呆账还可以在哪些平台上借款呢对这个问题有了更清楚的认识。网上的一些攻略，很多都是抄来的老东西了。招联金融好下款的说法被人尝试过后就完全被拒绝了。有人说"借呗有额度就可以申请提高限额"，我的借款金额是两万元左右，一进去就被关闭了入口。

这件事情没有一个固定的答案。

不同的平台，风控策略不同，并且经常变化。去年还可以稍微放宽一些口子的时期到了今年就收紧了。我有一个做信贷的朋友私下里告诉我说，他们公司每个月都会调整风控模型，有时候这个星期可以过的人，下个星期就不行了。所以别人说某某平台能放款的时候要当做参考，不能当真理来相信。

还有个事情说出去可能会得罪人。我发现有的平台，你越着急要钱的话就越不愿意借给你。倒是那些随意点一点、资料填写不够完美的申请有时候也能通过。我认为系统认为你是"缺钱不多"就是"高风险"所以不敢放款了。逻辑很牵强，但是确实存在这样的情况。

另外，地域差异也很大。我在南方某城市申请的时候，当地有一些农商行的小额贷产品对本地户籍的人比较宽容。后来我到北方出差顺便试了那边类似的产品被拒绝了。所以网上看到的信息和你所在的城市可能完全不同，并不能一概而论。

呆账比寻找新的平台更加重要

绕了一大圈之后，我觉得最稳妥的办法就是先把呆账处理掉。我当时用汽车抵押的钱把欠款还清后，征信上状态就变了，虽然那条逾期记录还在，要五年才能消去，但是至少不是"呆账"了。

状态改变之后，世界就完全不同了。

大概结清之后三个月左右的时候，我试着申请了一张商业银行的信用卡，被批准了，额度不是很高，只有八千。半年后某网贷平台给我提供了两万元的信用额度。虽然利息比较高但是至少可以借到钱了。所以如果你问我现在呆账还可以在哪些平台上借款呢那么，我先反问你一个问题：你的呆账处理得怎么样？如果不解决的话就别想太多，先把钱想办法筹出来还上，这是最直接的办法。

在处理呆账的时候，有一个坑必须要避开。一些不良机构会骗你说能帮你"异议申诉"把呆账去掉，并收取几百块钱的服务费。别相信了，都是骗子的手段。除非是银行出了错之外，否则你的欠款再多也白搭，因为一百次申诉都没有用。有几千块的话不如直接拿去还债。

最后几句是实话

从发现呆账到现在，已经过去两年多的时间了，我的征信慢慢恢复起来，在没有回到最好的状态的时候也至少不再被所有平台拉黑。最痛苦的是不能借钱的日子，并且整个金融体系都抛弃我了。睁开眼就是还债，闭上眼还是在还债，手机一响就心里发慌。

如果你正处于这样的阶段，我的建议就是不要拖延。

呆账拖得越久，造成的伤害就越大。不要指望有什么神仙平台可以忽略掉呆账给你下款的，这样的平台要么不存在，要么就是等着坑你最后一笔钱了。想办法从亲戚朋友那里借点周转金也好、变卖资产也罢，先把欠的钱还上再说吧，这才是翻身的第一步。

那个差点让我翻车的网贷平台，后来我给客服打了投诉电话，因为收了我没提到过的"服务费"。折腾了一个月左右的时间才退了一半给我。这事儿教会了我的一个道理：欠债还钱天经地义，但是属于我的权利也要坚持到底。