车抵押借款条件有哪些？内行人告诉你这3点才是关键

两天前一个老客户急切地给我打电话，说他表弟想要做车辆抵押贷款，请问车抵押借款的条件是什么是不是只要车在自己的名下就可以办理。说实话，这个问题我听过不下百次了，每次我都得先泼盆冷水：车子归你所有只是门票而已，能不能通过审核、能拿到多少钱，门道多得很。作为一名金融行业摸爬滚打多年的持证理财规划师，见过太多人因为不懂行规而被拒贷或者掉入高息陷阱的情况发生，在此我就把这块掰开了揉碎了给大家讲一讲。

车辆本身情况：并不是所有的车都能被机构所接纳

很多人认为我有车就可以贷款，这样的想法太天真了。金融机构不是收破烂的，他们对于车辆有着非常严格的要求，归根结底就是看这辆车能不能变现好一点。首先就是车子的新旧程度问题上大部分机构要求新车龄不超过10年有些严格的银行渠道甚至只接受7年的车子如果您的车很快就要报废的话谁敢给您放贷呢？

里程这块也有讲究，一般不超过15万公里左右，不同的机构标准略有不同，具体数字我已经记不清了，大概就是这样。还有一个经常被忽略的问题就是车辆的估值问题。市面上大多数车抵贷产品要求汽车评估价值在五万元以上，你开个两、三万的二手车去申请的话，基本上没人会理你的。

去年夏天有个做餐饮的小老板来找我咨询，他开了一辆开了八年国产SUV，车况还可以但是市值只有四万左右，跑过好几家机构都被拒绝了。后来帮他找了个可以办理特殊车辆抵押的渠道，利息稍微高一点，但总算把事情办成了。这说明什么？车子不行的话再怎么折腾也是白搭。

借款人资质：车是死的，人是活的

车符合标准只是第一步，审核的重点还是在借款人身上。这也是网上很多信息没有讲透的地方，很多人以为把车押在那里就算了，哪有这么简单？机构需要的是你能按时还款，并不会在意你的破车。

年龄这块卡得很死，必须年满18周岁，最大一般不超过65岁，有的机构甚至只允许到60岁。年龄太小或者太大都会被质疑还款能力。征信方面虽然车抵贷对征信的要求比较宽松但是也不是所有的人可以接受的。目前逾期、连三累六这样的严重污点，并不能阻止正规金融机构拒绝你。

业内很多人不知道的一个秘密：银行系的车抵贷产品，审批逻辑和信用贷款差不多，只是多了一辆车作担保。他们有一个风控模型来综合评估你的负债率、收入稳定性以及征信查询次数。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次之后就越来越严格了。

车抵押借款的条件有哪些隐含条款

说到这儿，我就要提到合同中没有被注意到的一些细节了。人们只关注利息高低而忽略了其他的费用。GPS安装费、抵押登记费、评估费和服务费等七七八八的加起来可能有两三千块左右，有些黑心机构可以收你五六千块钱。更坑的是有的单位会强制要求购买保险或者收取所谓的"风险管理费"，这纯粹是瞎扯淡。

最离谱的案例就是客户被收取了8000多元的服务费，贷款才批下来8万块钱，这相当于先砍了一成。客户当时急着用钱没有仔细看合同就签下了，等到反应过来的时候已经来不及了。所以签订合同时要弄清楚所有的费用问题，在不明白的情况下一定要问清原因，并不能不好意思开口询问，这是你的权利。

还有一种情况需要提醒大家：有些机构号称"不押车"，但是合同中却隐藏着各种违约条款，稍微晚一天还款就要被拖走车子，并且要承担拖车费、停车费以及违约金等费用，这些加起来会让你怀疑人生。别傻了，世界上没有免费的午餐，无抵押贷款的成本会更高一些并且更严格地监管。

办理流程以及需要准备的材料

说完条件之后简单地介绍一下流程。材料方面其实很简单：身份证、驾驶证、行驶证、车辆登记证书（大绿本）、交强险和商业保险单以及备用钥匙。有的机构还要提供收入证明或者银行流水，留着总是好的。

流程大致为：先提交申请及材料→机构评估车辆价值→审批→签订合同（如果不用押车的话）→安装GPS装置→办理抵押登记手续后放款。最快的时候一天之内就可以搞定，最慢的也要两三天左右。我对XX地区的了解比较多一些，在其他地方办事效率可能会有所不同。

有一个细节容易被忽略掉的就是车辆登记证也就是大绿本，要有的。如果您的车还处于按揭状态，并且抵押给银行的大绿本还在那里的话，基本上就无法进行用车抵贷了，除非您先结清贷款并且把证件取出来才行。前阵子有个客户就是这种情况，车子买了一年半还没还完房贷，想用它来借点钱周转一下，结果发现大绿本不在自己手上，在白折腾一次。

选择机构比选产品更为重要

市面上做车抵贷的机构五花八门：银行、汽车金融公司、小贷公司、典当行，还有各种不知名的平台。我的建议很简单明了的就是选银行来办理比较好一些，利息相对较低，并且比较正规不会出现什么问题。如果直接去申请的话门槛会比较高不容易通过而且正规的小型金融机构和担保机构很难获得批准因此最好的选择就是不要碰小贷公司、典当行以及民间借贷都是不靠谱的水太深了建议尽量

怎样判断一个机构是否可靠？看牌照、利率有没有透明度，合同条款是否有明确性，有无暴力催收的不良记录。现在上网查一下信息就差不多了，不要嫌麻烦，花点时间是值得的。

一些常见问题的解答

问：车抵贷的利息大概有多少？答：银行系年化8%-15%，机构系15%-24%，超过24%就要考虑一下了。不同的金融机构给出的数据会有所差异，但是大致都在这个范围内。

问：押车和不押车哪个好？答：根据您的需求来定。不押车方便，但是利息高、费用多；押车利息低，但是没有可用的车辆。如果你经常用车去跑业务的话就不用押车了，如果车子闲置着不开那就选择押车比较划算一些。

问：审批需要多长时间？答：材料齐全的话，银行3-5天左右可以放款，机构1-2天左右就可以完成审核并出结果。如果急着用钱的话，选择机构系会比较快一些，但是利息你要自己承担。

最后说句实话：车抵贷是应急用的，不是用来挥霍的。利息再低也比银行存款高一点，长期使用这笔钱不划算。在办之前要先想一想要不要还款的能力，到时候车子没了还背一身债可就麻烦了。如果你真的打算去申请的话，请先把大绿本找出来，并且对照我说过的条件看看自己是否符合要求，别走弯路。