贷款哥借款怎么样？干了12年的老中介跟你说点掏心窝子的话

上个月有个小伙子急匆匆地来到我的办公室，坐下来就问贷款哥借钱的情况怎么样网上广告打得震天响，想贷五万周转一下。我看了看他手机上那个APP的界面，并且问他征信的情况之后就给他泼了一盆冷水：按照你的条件正规银行可以拿到年化4%以下的利息了，为什么还要去尝试那条综合成本接近18%的道路呢？小伙子愣了一下说以为这个平台下款快、门槛低。这就是典型的因为信息不对称而死人的例子。我干这行已经十二年了，经手没有一万单也有八千多单，见过太多人为了图一时方便最终被高利贷拖垮。今天我就把话说在这里吧，在这个行业里哪些是好东西哪里坑就讲给大家听。

不要被"贷款哥靠谱吗"这样的搜索词带偏了节奏

很多人在找口子的时候，习惯性地去搜"贷款哥靠谱吗？还是问网友觉得怎样比较好。其实这种搜索方式本身就是自食其果。你所看到的内容中，大概有八九成是花钱做了排名或者软文之后得到的，剩下的两成左右可能是竞争对手故意抹黑或者是托儿在疯狂吹捧造成的。你觉得呢

去年有个做餐饮的老张，生意一直很稳定，打算贷款20万装修一下门面。自己在网上查了下，看到别人说某平台"利息低、秒到账"的信息后就去测了个额度，在征信上顿时多了条查询记录。这还没有结束，“低息”产品等他真正取款的时候才发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等加起来实际的资金成本直接飙升到年化24%左右。老张当时就被震惊了，但是征信已经办好了，想要再换个银行的低利率贷款？没有门路。盲目相信网络评价所造成的损失。

如果你想要判断一个平台或者中介是否靠谱的话，不要看广告也不要看网评，而是要看看该机构的资金来源以及合同条款。正规持牌公司，在合同中写得很清楚的费用明细，那些想坑你的会把重要的信息藏在几十页电子协议里，赌你不会逐字逐句地去查看。就看你是否懒惰了。

所谓的"秒批"之下，常常是看不见的代价

现在很多平台都打着"秒批""无门槛"的旗号，听起来很吸引人。但是你有没有想过呢？世界上哪里会有不劳而获的事儿？银行放贷要查征信、看流水、核资产，这是风控；有些平台敢给你秒批，并不是因为他们不在乎你还得上还是还不了，而是因为它们赚的是你在还不起钱之后的违约金和高额罚息。

我手里有一个数据，虽然不是官方统计的数据，但是根据我这十几年的经验来看，“纯线上、无抵押、秒放款”的非银渠道的平均坏账率要比银行高得多。那么他们是怎么赚钱的呢？羊毛出在羊身上。你的利息要高一些，手续费也要多一点，逾期之后催收再狠点的话就是他们的收入来源了。

去年有一个小姑娘，刚工作不久就为了买一个名牌包，在某个平台上借了两万元。当时说的日息万分之五听起来不多吧？折算为年化的话就是18%以上，并且还不包含各种名目的手续费。后来她的工作岗位发生了变化，晚还了三天，违约金直接按照本金的5%收取，而且催收电话打到了公司门口，差点就把工作给丢了。她来找我想要补救一下，我看了一下合同上的内容都是霸王条款。这时再问贷款哥借钱的情况怎么样是不是有点晚了？

因此，不要急着去取。优质的产品一定会有相应的审核流程。那些拍着胸脯说"黑户也可以做""无视征信"的人，请你们赶紧离开吧，快点走。越是承诺得天花乱坠的地方就越容易坑人。

中介这个行业，水比你想象中要深得多

说到中介，我自己就是做这个的，但是这个行业里的烂事儿我从不袒护。有些同行其实也就是吸血鬼而已。利用借款人的无知收取各种费用、砍头息。“什么是砍头息？”也就是说你贷了10万块钱，到手只有8万元钱，在剩下的2万元上被中介用"服务费""渠道费"的方式直接扣走了，并且你还得按照本金为基数来还利息。现在很多地方都已经明文规定不能这样做了，但是换种马甲仍然有人这样做。

还有"AB贷"的套路就是坑人。中介说可以办理，但是需要找一个紧急联系人或者担保人来协助贷款操作。如果主借款人无法偿还债务的话，那么那个所谓的保证人的责任就全部由其承担了。去年我就遇到过这样一件事儿，小伙子被朋友拉去签字的时候出了问题，背上了三十万的债到现在还在打官司。这样的事情我是真的不会去做，但是挡不住有人为了钱什么事情都会做出来。

如何判断中介是否可靠？看他在谈钱的时候是不是很坦率。正规的中介机构，在进行操作之前都会把所有的费用说清楚，银行利息是多少、服务费又是多少都清清楚楚。那些遮遮掩掩、模棱两可或者告诉你"办下来再说"的多半有问题。连钱都不敢明目张胆地说的人，那是什么样的人呢？

关于费用，需要弄清楚的三件事

第一，搞清楚是"年化利率"还是"综合资金成本"。很多平台宣传的都是年化利率很低的样子，但是加上担保费、服务费之后，总的成本就会翻倍增长。第二问有没有前置费用正规机构放款之前是不会收你钱的，凡是让你先交保证金或者验资费的就是骗子了。第三问问一下提前还款是否会有违约金。有些产品借款后想早点还清的话会面临较高的违约成本甚至超过利息本身的风险，在这样的情况下一定要避免掉入陷阱之中。

到底要怎么选择呢？给个真实的答案

说了这么多坑，那到底怎么办？其实逻辑很简单。你的资质如果够硬——有公积金、代发工资、征信好的话——首选肯定是国有大行或者股份制银行的消费贷产品。现在的银行消费贷款利率已经很低了，优质的客户可以做到年化3%左右，相比那些动辄15%，20%以上的平台来说简直就是白送钱。

资质一般或者有小瑕疵，比如查询次数多一点、负债稍微高一些的话，可以考虑城商行或者农商行，他们的政策比较灵活，有时候能打开缺口。这个时候找一个靠谱的中介确实省心省力，因为他们了解每家银行的不同"脾气"，知道哪家更看重征信报告，哪家又重视借款人的还款能力。但是前提条件就是这个中间人必须真的懂行，并且要真心实意地为消费者着想。

对于非银的网络平台，只能建议大家不要去碰。到了火烧眉毛的时候才想起来算账的话，借钱能不能解燃眉之急还得看情况了，只会让你陷入更深的债务泥潭中。很多时候拆东墙补西墙最后的结果就是墙倒台。

前两天那个想贷5万的小伙子，后来听了我的建议后老老实地下了张信用卡，并且申请到了银行消费贷款，利息节省了一大截。他临走的时候跟我说，幸亏多问了一个问题，不然真去那个平台借的话现在应该正后悔呢。干久了的人什么人都见过、坑也踩了不少。我有个原则就是：能帮忙就帮，不能帮的就说清楚，绝不会为了赚中介费而把人往火坑里推。

如果你问我具体的意见的话，那我只能告诉你：不要在半夜做决定，也不要等急了的时候才去签合同。先拿征信报告看看自己能不能还上钱再去向别人借钱吧。世上没有救世主可以拯救你的人只有你自己清醒的大脑来救自己。