大家都在哪些平台借款？12年老中介给你扒一扒真实情况

上个月有个小伙子坐在我对面，开口就问："老板，人们通常会在哪些平台借钱比较可信吗？我当时就笑了，这个问题我听了十二年了，答案每年都不一样。不是平台变了，而是规矩变了、人也变了吧坑更深了。

干了这么长时间，见过各种各样的人。有开着奔驰来借钱周转的，也有刚毕业的小姑娘被网贷拖得焦头烂额的。因为每个人的实际情况不同，可以下款的平台也就不一样了。你要是问目前市场上主流渠道的话，我可以大概给你分成几类说一下，但是别着急选，先让我把里面的门道告诉你吧。

银行系平台：利息低，但是门槛真的很高

再说银行。很多人一提到借款，第一反应就是去银行办贷款。没错，银行的利率很低，在3.5%到6%之间，是所有渠道中最便宜的一个了。但是问题来了，你能拿到手吗？

去年11月有一个做建材生意的老陈，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一笔是信用卡年费没交掉，另一笔则是车贷晚了三天。这两次他就去了三家银行申请贷款都被拒绝了。后来找到我帮忙走某股份制银行线下进件渠道才勉强批下来15万。这件事说明什么问题？相比于人们的认识，银行对于征信的要求更加严格一些。

目前各大银行基本都有自己的线上消费贷产品，比如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等名字都很不错。审批的速度很快，有的只需要半小时就可以到帐了。但是你要注意的是这些产品的公积金、社保以及代发工资的要求非常严格。你在体制内或者大厂工作的话额度可以随便二三十万；你是个体户或者是自由职业者呢？没有门路可走。

还有一件事很多人不知道：银行的产品经理每个月都有放款的任务。月底、季末、年底这三个时间点，审批标准会稍微宽松一些。不是我瞎说的，在这个圈子混了这么多年的事情是公开的秘密。资质处于边缘位置的时候，这几个时间段申请的话通过率就高一点。

互联网大公司旗下：方便了，但是利息有玄机

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱这些也是比较常见的。最大的优点是什么？方便快捷地完成交易，不用下载其他APP就可以使用。

但是你知道它们的真实年化利率是多少吗？很多人只看到"日息万分之五"，觉得不高。一万块钱的日利息是0.25元（即万位上的数字乘以千分之一），一年就是365天每天都有这个利息产生，所以一年的总利息为9107.5元（约为364天*一天的利息）。还有人说"日息万分之五"不算太高。我算了一笔账：按万分之五的日息换算成年化的话就是18.25%左右了。还是明面上的东西。有些平台会收取手续费和服务费，各种各样的费用加起来，实际的年化利率可以达到24%，甚至更高。什么概念？借一万块钱一年利息就有两千三百多块了。

我曾经处理过一个案例，小姑娘工作两年后，在借呗上借款五万元，并分十二期偿还。她认为利息就是页面显示的数字，还了半年之后发现本金只有九千多块钱左右，其他的都是利息。她当时就愣住了，跑过来问我怎么办。说真的，这种情况我能够给出的建议并不多，合同是她的选择结果中条款虽然隐蔽但是写在那儿了

该平台存在一个风险：频繁使用会损害信用记录。每次借款都会在征信上留下一条痕迹，借得次数越多，在需要贷款的时候银行看到你的征信中全是小额贷款的记录，就会给你贴上"资金紧张"的标签，拒贷就不用说了。

持牌消费金融公司：处于银行与网贷之间

还有一类平台，很多人分不清——持牌消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都是正规持牌机构，并且受到银保监会的监管。利息比银行高一些，但是低于纯网贷的形式，年化利率一般为10%-20%之间。

这类平台的特点是：资质要求比银行宽松，但是又严于各种网贷机构。有稳定工作的基本都能批上几万块钱左右的贷款。审批速度很快，大部分都是系统自动审核，在当天就可以放款。

但是里面也有不少陷阱。有些消费金融公司产品会搭售保险，不买保险就不放款或者提高利率。虽然这件事不合理，但合同上写得很清楚了，在上面签过字就必须要接受这个条款。去年有一个客户被强制购买三年期意外险，保费四千多元，提前还款不能退保，是坑人还是坑自己？

最好不要去使用这些平台

说到这儿，我得郑重地提醒大家：市场上还有很多平台是我不推荐的。怎样去分辨呢？教给你几个简单的方法。

第一，看利率。年化超过24%的直接PASS掉。法律规定36%以上的部分不受保护，在24%-36%之间属于灰色地带，你签了合同就得还。有些平台会把利息和服务费拆分开来算，从表面上看利率不怎么高，实际上成本却很高。

第二，催收情况。正规平台逾期后会打电话提醒，并会上征信记录，但是不会爆通讯录、也不会P图侮辱你。凡是出现一过期就给所有人打手机的情况都是不合法的。

第三，看合同。对于包含"服务费""咨询费""会员费"等字样的条款要特别注意。正规平台只有利息以及可能产生的手续费，并不会出现其他乱七八糟的收费项目。

前年我遇到一个小伙子，在某个不知名的平台上借了两万元，合同是电子版的，他根本没仔细看。后来才知道合同上写的是三万块，多出来的那一万块钱就是"服务费"，实际上拿到手的就是一万八百元。这就是典型的套路贷，我当时就让他报警处理了。

关于借款平台的选择可以参考以下几点建议

说了这么多，到底要怎么选呢？给出一些实用的建议。

资质好的，优先走银行。什么叫资质好？公积金连续缴纳两年以上、征信没有逾期记录并且有稳定的工作单位。满足上述条件的话，就可以选择各种消费贷产品了，利率低、额度大、期限长，综合成本最低。

资质一般的，可以考虑持牌消费金融公司。一般指什么？有工作但是公积金不高或者征信上出现过一两次轻微逾期的情况。这类客户银行可能批不出来，但消费金融公司还是有机会的，利息虽然高一些，但是正规一点。

资质差的，先想办法养征信，别急着借钱。什么叫不好？征信上有多次逾期记录、没有稳定的收入来源、负债比例也比较高。这种情况你无法从正规渠道获得贷款的话就会越陷越深。与其去碰那些不正规的平台，不如先把征信养一养再说。

一个常常被忽略的小地方

还有个事情我想说一下。很多人不知道，借款平台的申请记录也会被记入征信系统之中。你在A平台上申请失败后又去B平台尝试申请了，而B平台看到你最近在征信上有一大堆申请信息时就会觉得你的钱不够用、风险很大于是直接拒绝放款。因此，在提出请求之前先弄清自己的资质是否符合要求比较妥当一些，并且不要随意试错，每次都会受损失。

一般我给客户的意见是：先看征信报告，再定策略。征信报告每年可以免费查询两次，在人民银行征信中心官网就可以查到。拿到报告后要看看有没有逾期、负债率多少以及查询次数多不多之后再去选择哪个平台申请。磨刀不误砍柴工，这一步不能省略。

另外，各地的情况可能会有所不同。我对华东地区情况比较了解，其他地方的政策差别我不敢随便乱说。但是大方向是一致的：银行最划算但门槛最高，消费金融公司居中，互联网平台方便但是利息较高，那些不知名的小平台——离远点比较好。

写了这么多，最后还是来一句大实话：借钱这件事最好能不借就不要去借。真的需要借款的话，先考虑一下自己是否能够按时偿还贷款，并选择正规的渠道进行借贷。别等到利滚利还不上的时候再来找我吧，那时候神仙都没辙了。