短期借款包含哪些借款？这几种能救急也能要命

掏心窝子地说，这件事我考虑了很长时间。

我是一名小本经营的人，开了一家建材店，在这五年间资金运转的事情也发生过不少。去年有个朋友问我短期借款包括哪些类型的贷款我当时愣了一下，想这不就是借钱吗？还有别的方法可以试一下。后来踩了一些坑才发觉这里面的门道比我想象中要深得多。短期借款不是简单的"借了还"那么简单，不清楚类型就很容易被套住。这些年我自己也犯过很多错误，在这里把这些经验拿出来和大家分享，希望能够帮助到有需要的人。

一、银行短期贷款：看美国，门槛不低

正规的银行短期贷款。第一次接触到这个东西是在2021年，那时候店里接了一个大单子要进一批管材，手头缺了十几万。我想着银行贷款利息低一点可以尝试一下。跑了两家银行后，客户经理看了我的流水以及营业执照之后摇了摇头说："你的经营时间不够两年，有点难。"

银行短期贷款一般期限为一年以内，主要用于流动资金周转。利息不高，年化4%到8%的都有，看起来很吸引人。但是问题就是——不能批。他们要的各种材料很多：征信、流水、经营证明、抵押物……有的还要担保人。我开店才一年多时间就被卡在了"经营年限"这条上了。

有个在银行工作的朋友私下跟我说，其实他们内部有一个不成文的规定：小额短期贷款，反而不太喜欢做。为什么呢？费劲力道。审核成本差不多，但是获得的利息比较少。因此很多时候条件符合的情况下客户经理也不太在意推荐该产品。

二、信用卡透支：方便是真的方便，坑也是真的坑

银行贷款没有办成，后来我用得最多的是信用卡。信用卡透支算不算短期借款？当然可以计算出来。手里有三张卡，额度加起来二十多万，平时进货周转都靠它们。

信用卡的一个优点就是方便。刷卡、套现（虽然不提倡，但是大家都明白）、分期付款可以随时还款。最长有50多天的免息期，用好了就相当于无息贷款了。不过这里面有个大坑叫作手续费。每期只收0.6%的服务费感觉不是很多？算一下实际年化利率的话，应该会吓到你吧，在13%以上。

我的一个做装修的朋友老周去年资金紧张，用信用卡分期了五万元，分十二期还。他跟我算账说手续费才三千多块钱挺划算的。我给他算了下：年化利率实际接近14%，比银行贷款高出一倍左右。听完之后拍大腿："早知道不分期就好了"

还有最低还款额，这个就坑了。你还掉了最低还款之后剩余的部分按照日息万分之五计算，折算成年化利率的话应该在18%以上。而且是从消费那一天开始算起，并不是从还款那天开始计数。我已经吃过亏了，到现在我还能记住呢。

三、网络小额贷款：快是真的很快，但是利息却不低

说到短期借款的种类，网贷平台这几年特别火。借呗、微粒贷、京东金条等都有广告铺天盖地。

去年年底我遇到急用钱的情况，尝试了某平台的借款服务。整个过程不到十分钟，钱就到手了。速度确实很快，这一点没有争议。但是利息呢？借给我2万块钱，日息万分之五，30天内要还本金加利息一共是三百块。不多吧？换算成年化的话就是18%左右。比信用卡分期贵一些。

网贷的一个问题就是容易上瘾。点一点钱就来了，让人觉得借钱很容易。我见过很多人用网贷借了一圈之后拆东墙补西墙最后变成几十万的债务了。说真的这东西应急可以但是长期使用不行

还有一点很多人不知道的是：网贷申请记录会显示在征信上。点击"查看额度"之后，你的信用报告就会增加一条查询记录了。查得太多的话以后办银行贷款会被认为是"资金紧张"从而影响审批结果。平台是不会主动告诉用户的这个细节的。

四、民间借贷：可以不去碰就不要去碰

短期借款包括哪些种类？民间借贷也是其中之一，但是强烈建议：能不碰就不要去触碰。

我的远房表弟前年做生意亏了一些钱，急着要回本。银行贷款拿不到手里的额度小了点，就转到民间借贷去了。当时约定月息为3%，他认为可以接受。结果怎么样？利滚利半年时间5万涨到了8万多。最后还是家里帮忙还清的。

民间借贷的风险很大。有的放贷人看上去正规，合同写得很规范，但是实际上却暗中收取各种费用：服务费、手续费、保证金等……加在一起的成本远远高于约定的利息。催收方式就不用多说了，明白的人自然知道。

国家规定民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受保护，目前大约为年化13%到14%左右。但是实际操作中很多人签合同时根本不知道这些情况，在吃了哑巴亏之后也没有地方可以去投诉。

五、亲友借款：最容易被忽略掉的方式

说了这么多，其实还有一种短期借款很多人忘记——向亲戚朋友借钱。

开口借钱挺不好意思的。但是如果你信用好，关系也不错的话，这是成本最低的方式。去年有一笔货款需要支付，差了八万块，就找发小借的钱。说好的三个月还清钱的时候写了一份借款协议，并且约定利息（比银行高一点、网贷低很多）。到期后按时归还本金和利息，朋友也很高兴，下次有困难可以再来求援。

正规的是：正规。不要因为是朋友就不写借条了。把金额、期限和利息（可以不收，但是最好写上）都列出来，并且双方签字，在有条件的时候找一个见证人来证明一下比较好。这样既显得你很认真又不至于以后产生纠纷。

见过太多因为借钱而闹翻的朋友。有的没有写借条，还钱的时候对方忘了金额，多要少给的，最后连朋友都没有了。何必呢？

短期借款类型对比，哪一种适合你？

说了这么多，我简单总结一下几种常见的短期借款类型：

• 银行短期贷款利息最低，门槛最高的是给经营稳定、资质好的人或者企业。
• 信用卡透支方便灵活，免息期用好相当于白用，但是分期和最低还款成本较高。
• 网贷平台速度快、门槛低，但是利息高、容易上瘾，救急可以，不要长期依赖。
• 民间借贷风险大、水太深，能不碰就不碰。
• 亲友借款成本最低，但是关系要处理好才能长久。

具体用哪种，要看你的具体情况。金额小、时间短可以使用信用卡或者网贷来解决；金额大、需要长期使用的还是要到银行办理比较好。别嫌麻烦了，省下的利息就是真金白银。

最后掏心窝子说几句话

短期借款没有好坏之分，只有是否适合。主要就是看清楚短期借款包括哪些类型的贷款每一种有什么特点，再根据自己的情况来选择。

我现在的原则是：能用银行的钱就不找网贷，可以使用信用卡的时候也不去找民间借贷。实在不行的话就问问身边靠得住的朋友吧。反正不管是向谁借钱都要先想好怎么还才行。不要为了眼前的利益而给自己挖更大的坑。

你问过我有没有后悔的事情吗？有。当年要是早一点弄明白这些，就不会交那么多"学费"了。但是说到底还是踩坑之后才长记性吧，这也算是花钱买教训的一种方式。

另外还有一件事情没有提到：各个城市银行的政策可能有所不同，我所说的主要是我们这里的情况。你们那边的银行是宽松一些还是紧缩一些呢？最好自己去网点问问比较好，并不要只听网上的那些人说。