除了微粒贷，qq还有哪些借款渠道能救急？内部人给你交个底

昨天下午刚上班，柜台那边就过来一个小伙子，二十来岁，在那儿急得直冒汗。

说是急用钱，但是微粒贷额度已经使用完了，支付宝借呗也没有开通，问我有没有别的办法。我看了看他的手机，QQ钱包里什么都没有了，只有一个微粒贷的入口是灰色的。这样的情况我已经见得很多次了，人们认为QQ只是一个聊天工具而已，并且还加了一个微粒贷的功能，在他们看来这已经很不错了。

说实话，关于qq还有哪些借款这个问题我在这七八年时间里，在银行工作，见过太多因为信息不对称而瞎折腾的人了，最后把征信弄花都没借到钱。今天我就以内部人身份给大家分享一些平时审批的时候才会关注的"干货"内容，这些话在行内我是不敢随便说出来的。

QQ钱包中隐藏的"看不见"入口

很多人打开QQ钱包后发现没有微粒贷入口就认为自己没戏了。别傻，这样想太天真了。

微粒贷是白名单邀请制，这一点大家都知道。但是很多人不知道的是，在QQ里面其实还有其他资金方的入口。比如"QQ现金贷"就是给没有额度或者未开通用户准备的一个备用通道。利息比微粒贷高一点点，但门槛比较低。

怎么查找？打开QQ钱包，往下翻一翻，在"资金理财"那一栏里找找，有时候它不会直接显示为"借款"，可能会叫作"分期付款"或者隐藏在小广告中。不同的账号所看到的界面是不一样的，腾讯根据你使用习惯来推送内容。

还有一个叫“分付”的东西，很多人都不知道。它有点像微信的分付、支付宝的花呗等消费分期产品。“在实体店购物或者某些特定场合消费的时候”可以在支付方式中选择使用。额度的话，根据我的观察一般几千到两万左右居多，并不算高但是应急还是可以承受得起的。

除了官方入口之外，QQ还有其他方式可以帮你借到钱吗？

说到这儿，也许有人会问：我QQ钱包里什么都没有的话，是不是就没有机会了？

那也不是。

QQ这个平台比较特殊，它有一个叫做"QQ号价值"的东西。其实民间借贷圈子里还有人相信着它的存在呢。有些小额贷款公司，在审核的时候会要求你授权给他们的QQ账号，那么他们用的是什么信息？看你用了多久的QQ、等级是多少、有没有开通会员以及好友有多少。

去年有一个做电商的客户来找我申请经营贷，征信一般般，负债比较高。但是看了他的QQ就知道了他用了12年的时间，好友有好几千个。后来给他指了几条路子，他就靠着这个"优质QQ号"在某些平台上拿到初始额度。具体是哪些平台我不方便明说，你们可以搜索一下那些不看征信只看账号的产品，虽然利息很高，但是还是能下款的。

这里我得说一句，这个平台鱼龙混杂，年化利率有的可以达到36%以上，在签订合同之前一定要算清楚真实的贷款成本，并且不要被"日息万分之几"的诱惑所蒙蔽。

银行在进行内部审批的时候，最看重的是什么

除了QQ之外还有哪些借款渠道呢？其实我想说的是一个很多人忽视的事实：QQ本身所具有的数据价值。

你知道吗？有些银行以及消费金融公司，在做审批的时候会参考你的"社交信用"。这不是官方的说法，是我们在内部交流时用的一个叫法。什么意思呢？就是你QQ里绑定的信息、实名认证的完整度、还有你在QQ钱包里的交易记录都可以侧面反映出一个人是否靠谱。

我之前接手过一个单子，客户是做装修的小老板，银行流水一般般，但是他对QQ钱包用得特别好——水电煤缴费、转账、理财等等都在上面。后来让他把这些记录整理出来作为补充材料，审批那边还是给了比较满意的额度。

金融机构害怕的是什么？"三无人员"，没有固定住所、没有稳定的工作和信用记录。你用QQ的时间越长，绑定的信息越多，行为也更加规律的话，在他们的心目中你的形象就越清晰了，借钱自然就容易一些。

几个要避免的坑

关于借款的问题，有些坑我必须得提醒大家一下。

第一坑千万不要相信所谓的"强开微粒贷"的广告。我见过不下十个客户，被忽悠交了上万甚至几万元不等的钱叫做手续费呢？毛都没有捞着。微粒贷只能等待邀请，并没有后门、内部渠道可言，如果有人告诉你可以强行开通，请直接拉黑他。

第二坑就是不要乱点各种借款广告。你QQ空间和群里出现的"秒下款""黑户可以做"之类的广告，大部分都是高利贷或者诈骗信息。我有一个客户点了之后就被卖了，每天都有无数个骚扰电话打来，烦死了。

第三个坑就是频繁申请。这是最坑的。在平台上提交了申请之后，征信系统就会多一条查询记录。如果银行查看到你的信用报告中有很多次贷款或者借款的信息的话——那么它就会觉得这个人借钱的时候怎么这么随意呢？资金链断裂了吗结果越借越多已经无法偿还了

一个月内借款申请次数最好不要超过三次，这是比较保险的范围。各个银行的标准不一样，我只了解我们行以及一些常合作的小额贷款公司的情况，并不能对其他机构做出保证。

到底选什么好呢？

说了这么多，来理一理优先级。

第一梯队就是微粒贷。正规、利息公开透明且不上传征信记录（只有借款之后才会被上传）。有额度的话就先用这个，不要犹豫了。

第二梯队，QQ现金贷、分付等官方或者半官方的产品。利息比微粒贷高一些，但是正规程度也稍差一点，并且合同条款还是可以看懂的。

第三梯队，持牌消费金融公司的产品。牌照、利率以及合同都需要你自己去辨别一下了。超过24%的利息率的话，建议再考虑下，36%以上的情况就不要碰了。

对于"借条群""私人放款"之类的，要尽量到多远就躲到多远。那玩意儿没有法律保护的义务，到时候利滚利，神仙也救不了你。

去年十一月有一个客户，在QQ群里找到一个"私人放款"，借了五千元钱三个月后变成了两万八。后来报警处理了一段时间之后才解决掉的。到现在我还记得那个客户的神情，那时候他在银行里哭诉的样子很凄惨。

最后说一些话

借款这件事，能不借就不借，实在要借的话就要走正规渠道。QQ上借钱的入口再多也是工具，并且你要知道自己的还款能力。

另外还有一个问题没有提到——借款申请的时间点也需要注意。月底、季度末和年底的时候，金融机构的额度比较紧张，审核会更加严格一些。月初、季初相对宽松一点。不过这个是大概率对的吧，你们自己去掌握一下就好。

行了，该说的都说了，不该说的话也没再说。再不说的话我的饭碗就保不住了。