P2P大学生借款平台有哪些？一个调查记者眼中的真实江湖

2018年冬天，在杭州的一家咖啡馆里遇见了小周。这个姑娘才大四，眼袋发青，手一直抖个不停。她给我看手机里的APP图标，密密麻麻的就像是强迫症患者收藏的东西一样。那时候她欠着十七万块钱，每个月要付出去的钱比她的实习工资还要多一些。老师您好，请问一下这些P2P大学生借款平台有哪些可以碰吗？哪些会把人吃掉的呢？我当时没有说话，因为答案很残酷——那时候的学生几乎没有什么能接触到的东西。现在想想那几年真是疯了。

曾经流行过的"大学生贷"平台

2015年到2018年间，校园贷就像野草一样肆意生长。趣分期、分期乐、爱学贷这些名字你们应该很熟悉吧？那时候不管你走到哪里的大大小小城市里，在墙上、电线杆上甚至厕所门背后都会看到各种各样的广告贴着。利息低、放款快、凭学生证就可以贷款——广告语写得比亲妈还要贴心。

说白了，这些平台当年做的事情就是P2P。投资人把钱给到平台上去，而平台再将这笔资金转借给学生，学生最后还得回到平台上还款，并且由平台分给投资者一部分收益。这看起来好像一个合理的闭环，对吧？问题就出在风控这两个字上。学生的还贷能力从哪里来呢？大部分人的生活费都是家里提供的。

我采访过一个前催收员，他说起的一个细节到现在我还记得很清楚。他提到他们公司有个"红线名单"，主要是对家里条件好的、父母能替还的人放贷；这些人可以多给贷款。而家境一般的学生，在申请时却会被严格限制额度。听起来很扯淡吧？但是当年的真实操作就是这样的。

现在还有人问"大学生借款平台哪些靠谱"

正规的P2P平台在2019年之后基本上已经消亡了。监管一巴掌打下，几百上千家平台倒闭、转型。现在再去搜索"p2p大学生借款平台有哪些"的话，找到的基本都是两种——要么是早早就转行做消费金融公司的，要么就是披着羊皮的高利贷者。

有一个数据我要说出来，虽然具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：2018年高峰期的时候，全国范围内有超过二百个专门面向学生设立的借贷平台。现在真正还在做学生生意正规军一只手都数得过来。那么你说那些在网上打广告的学生贷是什么？

坑。全是坑。

去年遇到一个大三男生，他在网上搜"学生借款"之后加了一个自称是"校园贷经理"的微信。对方说凭身份证就可以借到5000元钱，并且利息只有五分之一左右。结果怎么样？拿到3500块的时候合同上写的是5000块钱，少出的钱就被扣除掉了手续费和服务费了。这叫什么？这就是典型的砍头息，年化利率算下来超过200%。

正规渠道并没有所谓的"P2P"

到现在为止，还没有人弄明白一个道理，在现在市面上正规的学生贷款途径，并没有P2P的方式。蚂蚁花呗、京东白条属于消费信贷；银行推出的"学子贷""圆梦贷"是银行自营的产品。P2P？早已经成了历史名词了。

我的一个朋友在银行做风控，他跟我透露过有一个内部标准：银行给学生放贷时主要看三个条件——学校等级、专业前景、父母收入。985和211的学生额度可以高一些，冷门专业的额度就低一点。不是歧视而是风控逻辑的问题。银行不能当慈善机构来对待的，要考虑你毕业之后能不能还上钱这个问题。

那有人要问了：我是普通二本、三本的学生，家里条件也不好，急用钱怎么办？说实话就是去找父母。实在不行就找亲戚吧。不要碰网上搜到的"学生贷"，十有八九是陷阱。

过来人的一生经验

2019年我采访过一个叫阿辉的男生，毕业三年了还在还大学时候欠下的债。他当时在某个P2P平台上借了八千块钱买电脑，想着兼职来还款。结果怎样？没有找到合适的兼职工作，利息越滚越大，最后达到三万多元。催收电话打到他的父母那里、公司里去了，差点就把他给开除掉了。

他说过一句话，到现在我都忘不了："当时觉得8000元是一大笔钱，现在回头看看，为了8000元三年的时间白白浪费了。"

如果真的需要借钱的话，应该怎样做

这些年我见过很多踩坑的案例，也总结出一些比较靠谱的方法。结论是：可以不借就不借，必须要借的话就认准持牌机构吧。

第一选择就是银行。现在很多银行都有学生专属的产品，利率低、期限长，并且正规可靠。缺点是门槛高、审核慢。如果急用的话可能来不及申请到贷款了。第二项为消费金融公司的正常产品如马上消费、招联金融等。利率比银行要高一些但是却远远低于那些非法网站的价格。至少不会出现"借5000还3万"的情况。

有一个细节很多人不知道：每年开学季前后，银行对学生贷款的审批会比较宽松一些。不同城市的情况可能不一样，但是从我观察来看，在八九月份申请的成功率比平时要高一点。原因很简单——银行也有业绩压力，学生群体是他们的"潜在优质客户"，所以想提前锁定。

还有一点要说明的是，不管从哪家银行借钱都要注意合同中有没有写明"年化利率"这几个字。别只看日息万分之五的宣传语了，算出来就是18%以上。你觉得18%低吗？信用卡分期一年利息大约是15%，而银行信用贷款的一到两年期通常在8%-12%之间。心里要有杆秤来衡量是非善恶。

被忽略的隐藏陷阱

我采访过一个前平台运营，他说行业内有个秘密：很多平台都会故意把还款日定在每个月的"尴尬时刻"—月底或者月初的时候，这时候学生刚刚用完生活费，手头最紧张。还不上怎么办？平台很贴心地提供展期服务——再收一笔手续费。来往几次之后债务就累积起来啦。

还有会员费的套路。借款之前要先交几百块钱作为会员费，说是享受更低利率。结果钱给了之后，利率没有降低，并且额度也没有增加。这样的做法在一些小平台中比较常见。

说白了就是这些平台的设计者很会做人。他们把人性的弱点研究得清清楚楚——学生缺钱、要面子、不敢告诉父母、对利率没有概念。一点都没有浪费，都是用到极致的地方。

那么所有的学生借款平台都是洪水猛兽吗？不是。关键在于你是否有辨别能力。持牌、利率透明、合同清楚的可以考虑一下。但是符合这些条件的平台，目前市面上真的不多了。

这些年跑下来最大的体会就是：借钱越容易借到的钱，成本就越高。那些广告打得震天响的"秒批""免审""黑户可做"基本上都是在给你挖坑。真正靠谱渠道审核很严不会让你觉得借贷很容易。

最后说个事。去年有个读者加了我微信，他说他弟弟在某个平台上借的钱还不上，请问我该怎么做？问了几句话：一共多少钱？哪个网站或者平台呢？合同是怎么签的啊？支支吾吾答不上来。后来才知道他是从一个QQ群里借钱用私人贷款的方式借来的，并没有正规借款协议书，只有个借条的照片。

可以称之为平台吗？这就是高利贷。

所以P2P大学生借款平台都有哪些，我的回答是：没有了。正规的早已经转型了，剩下的都是坑。真要借钱的话就去银行或者跟家里说吧。面子总比掉进陷阱好一些。