非关联方借款怎么样？支行经理悄悄告诉你审批表上的真实答案

昨天下午四点左右，信贷系统刚刚通过了一笔120万的经营贷申请，在这时我靠在椅子上长出一口气。申请人老陈是做五金加工的老张坐在我对面问我一个问题特别典型：非关联方借款的情况如何？能不能找朋友公司的担保或者走流水？我当时没有直接拒绝，而是把笔放下了，并且跟他说了一个上个月发生的真事。

很多人不明白，以为只要有人愿意帮忙就可以随便用。其实这里面的水比你想象中要深得多。

审批系统中如何看待非关联方借款

其实很多人不愿意听到的一句话就是：在银行的风控模型中，"非关联方"这三个字自带一层可疑滤镜。你可能会觉得委屈了我找个人帮忙有什么不对？但是站在审批官的角度来看，关联方就相当于是一根绳子上的蚂蚱，利益关系很紧密，可以跑得了和尚跑了庙；而非关联方呢？其实就是信用背书，一旦出现问题就可以拍拍屁股走人，并没有约束力。

上周有一个客户征信查询次数较多，想找一个没有关联的公司作为共同借款人。系统直接就拒绝了，并且没有任何人工干预的机会。现在的大数据太敏感，它会把非关联方的资金往来判定为"疑似代持"或者"关联交易隐匿"。你越是想要撇清关系，系统就越认为有问题。这不是吓唬谁的问题，而是系统的逻辑就是这样的设定。

那是不是一点希望都没有了？不是。看你怎么包装、怎么解释这笔资金来往的合理性就好。

非关联方借款申请的几个隐性门槛

行里有个不成文的规定，虽然写在制度上，但是对外宣传的时候从来没有人提到。借款主体是非关联方的话，审批额度一般会打折扣，大概为正常额度的70%左右。比如原来可以贷100万，如果牵涉到非关联人，则最多只能贷出70万元了。原因很简单就是风险敞口不好控制。

印象特别深的是去年一个做餐饮的刘姐。她的生意做得很好，但是缺少一笔钱来装修新的店面，自己的负债率比较高一些，想用前夫名下公司（已经离婚算非关联方）作为借款主体。材料送到我面前的时候我就头疼了看一眼就明白了这事儿在合规上非常敏感稍微一不小心就会被认定为虚假贷款后来我又给她换了个思路把以前夫公司的应收账款做质押贷出钱来

路子是有的，但是不能硬碰。

不要在水面上动歪心思

有人问我，能不能找与我们无关联的公司做假流水？别想了。现在的系统可以穿透到资金回流路径上，在你今天把钱转进去之后，明天就可以将之取出，并且还要支付手续费的话，这样的"过桥"痕迹在后台就会被看得很清楚了。一旦戴上"疑似造假"的帽子后，这家行你要至少三年内都别想再踏进大门了。为了这点额度而让路变窄一点值不值得呢？

怎样判断非关联方借款方案是否可行

我并不全盘否定他们。非关联方借款也可以考虑一下。比如说你是国企员工，想要借钱但是又不想影响单位的形象的话就可以借用朋友所创办的私营企业主体来借资金，并且实际的资金用途是用于消费或者经营上，在条件允许的情况下是可以办到的。前提就是把"委托支付"这个逻辑弄清楚了。

前阵子有个做IT的小哥哥，想要借50万装修房子，但是他的单位管理比较严格。他找了个开公司的发小，用发小的公司申请了经营贷，并且通过采购合同把钱合理合法地"花"到装修公司里去了。这样的操作听起来挺好的吧？但是我还是要提醒你，在这里有一个陷阱就是税务问题。钱给了之后就要开票吗？税费由谁来承担呢？如果没有事先达成一致的话，那么朋友就无法建立起来了。

说到这儿，还得再啰嗦一下。很多人问非关联方借款的情况如何才算安全？我的建议就是要有真实的业务背景。即使只是虚构的，也要编得合理、补得好一点。否则，在贷后检查的时候随便打一个电话回访就会让你露出马脚来。到时候不但要提前还款，并且还要留下案底。

各个城市内部的标准不尽相同，同一个城市的各支行之间也存在差异。只了解我这片儿的情况，其他地方不敢乱说。但是大的原则肯定不能跑：真实的贸易背景、清晰的资金流向以及可靠的还款来源。

审批表上不能写的隐形规则

干了这么多年，我发现一个规律：越是急于找非关联方的人，问题就越大。或者是自己的征信不好，或者是负债过多。这样的客户我们一般都会敬而远之。真的要办的话，可以先花半年的时间把征信养好一些，先把小贷清理一下再去找关系会比较好一些。

还有个事情，说出来可能会得罪同行。有些中介会忽悠你非关联方借款是可以搞定的，在材料上做假就是这种现象。他们收了你的钱之后就走了，最后背锅的是谁？还是你自己吧。去年我们行报了一个案子，客户听信中介的话伪造合同，结果被定性为骗贷，并不是闹着玩的。

如果你真的想走这条路的话，记住一点就是诚实。跟客户经理实话实说你遇到的问题在哪里，并且说明一下为什么需要非关联方介入。我们手里有一些灵活的空间，在风险可控的情况下帮您设计一个合规方案并不难。最怕的就是把事情藏在心里不告诉别人，等到下户调查的时候才发现一切都是假的了，那时候神仙也救不了你的了。

写到这里，忽然想起老陈那个案子。最后我并没有让他用朋友的非关联公司来作担保补充额度少一些但是比较实在而且利息还可以打折他家里那辆开了三年的奥迪车已经做抵押了

其实并没有什么实在和不实之分，都是在这样的系统里摸爬滚打的时间长了之后才明白哪些路可以走、哪些路是有坑的。具体到非关联方借款审批通过率的问题上，我无法给出一个准确的数据，但是我觉得材料真实且用途合规的话大概能过六成左右。剩下的四成分之一？大部分死在"小聪明"上了。

不要总是想着去绕开规则，把路走弯了之后自己也跟着受累。