放心借钱软件有哪些可以借款？银行内部人告诉你真实答案

昨天下午刚到公司的时候，柜台那边就有人喊我有客户来找。抬头一看就是老张。这哥们儿在我们支行门口开了一家五金店，平时流水不小，人也比较实在。但是这次他的脸色不太好看，支支吾吾了半天才掏出手机给我看了个一塌糊涂的APP列表。他说最近进货压了点款想周转几万块在网上搜了一下下载了好几个软件钱没借到征信却被查花了七八次。看着那一屏子"贷款审批查询记录"我真是替他拍大腿。老张这种情况我已经见得多了，人们的第一反应就是上网搜索放心借钱软件可以借多少钱但是搜索出来的都是中介广告或者高利贷平台，真正好的资源却被淹没在信息的大海里。

为什么总找不到可靠的借款软件？

说到底，这是算法的问题。你越着急用钱，搜索结果就越会给你推荐"门槛低、秒下款"的广告。说实话，作为一名银行客户经理，我每天要处理十几笔贷款申请，其中有三分之一左右的客户和老张一样，本来资质还可以，但是自己瞎操作把征信弄花了。那些标榜着百分百可以拿到钱的应用程序背后多为民间借贷公司或者高利贷平台，在利率方面不菲，并且存在暴力催收的情况。正规金融机构哪里会有这么大的胆子呢？都是违法宣传的行为。

真正的"放心"，不是看广告打不打得响，而是要看这个平台是不是正规、利息是否透明、会不会乱查征信。很多人认为只要有一个APP就可以借钱了，并没有那么回事。现在市面上可以借款的渠道很多，但是真正安全可靠的选择并不多。下面我把这几年来的观察情况稍微讲一下，在行里面平时不方便说的一些话今天就直接透露出来了。

放心借钱软件怎么选？先来关注这三类

我认为市面上可以信任的借款渠道，主要分为三类：银行自营产品、互联网巨头旗下产品、持牌消费金融公司。每一种都有不同的途径和适用的人群。广告吹得天花乱坠，并不能代替还款能力与信用记录来评判自身情况。去年有一个做装修的朋友，在征信上显示负债率偏高，但是他还想去申请某互联网平台的贷款，结果被拒了。后来我给他分析了一下，他这种情况更适合走银行线下经营贷的方式，利息可以节省一半左右。所以选择赛道比瞎干重要多了。

银行系产品：利息低，但是规矩多

银行自己开发的APP现在已经做得很好了，四大行、股份制银行基本上都有自己的线上信用贷款。该类产品最大的优点就是利息较低，年化一般在4%到8%，比市面上其他的网贷要便宜很多。而且银行不会收取服务费或者手续费等费用，借多少就给多少钱。但是银行的问题在于"慢"和"严"。所谓慢是指有些产品需要线下核实，并不像网络借贷一样可以马上到账。所谓的严格就是对你的征信要求很高，查询次数、负债率、逾期记录等等都要卡得很紧。

我这边有一个内部数据，可能很多人不知道：我们行的线上信用贷产品，在每个季度的第一两周里通过率最高。那时候额度刚刚下来，审批比较宽松，等到季末为了完成业绩指标时反而会严格一些。不同的银行规则不一样，但是大体上都是这样的意思。因此如果你要申请银行系贷款的话，时间点也挺关键的。另外很多人认为国有大行门槛很高，并非如此，有些股份制银行或者城商行为了抢客户的目的而政策更灵活，利息打折力度更大。

哪些正规的借款软件可以考虑？

再说大家最关心的问题：放心借钱软件可以借多少钱？我这里不点名推荐具体的APP，以免有广告嫌疑，但是可以给大家一个判断的标准。银行系里你看看哪家发过工资卡、办过信用卡优先选这家的产品因为有存量关系所以通过率会高很多互联网系中某信支付分或者某里的信用分数高的对应平台产品你可以看一下这些平台的数据维度多有时候比银行还要敢放款消费金融公司一定要认准"持牌"这两个字，可以在监管官网上查到牌照的就是正规军。

前阵子有个年轻的女孩子到网点说，她借了某个不明平台的钱，利息写着日息万三，以为便宜。我给她算了一下，一万块钱换算成年化是10.95%，还没有计算各种服务费呢。后来才知道正规银行的消费贷年化只有五分左右。这件事情让我很感慨，并不是每个人都能够准确地计算出真实的贷款成本，在乎的是日息是否划算，而没有考虑过其他因素。因此要记住的一点就是：凡是只告诉你日息、月息但是不说年化利率的就是有问题的。正规平台都会标明年化率，这是监管部门的要求。

互联网大公司产品：方便，但是要守规矩

互联网巨头旗下的借贷产品，优点就是方便。平时消费数据都在别人那里，信用分出来之后额度就给你了。这类商品适合小额、短时间的周转使用，例如几千到几万人民币之间，在十天半个月之内就可以归还完毕。但是这样的产品利率一般比银行高一些，年化大约在10%至18%左右。而且它们的规定可以随意更改，上个月还可以借的话，这个月就突然降额了。见过不少客户把额度当成自己的钱去使用，结果忽然被降级导致资金链断裂的情况十分狼狈。

还有一件事很多人不知道的是：现在互联网平台的借款记录基本上都会被记入征信系统。以前有些小平台不上，后来监管严了之后全都得接入。所以你认为网贷借钱不还款的话银行查不到是不对的。我审批的时候看到客户的征信上有很多小额贷款公司查询记录以及借款记录，第一感觉就是这个人资金比较紧张，通过率就打折了。这件事我也跟大家说一下，在正式场合我是不敢这么说的。

放心借钱软件申请时的避坑指南

知道了放心借钱软件可以借多少钱还不够，申请过程中的坑才是最可怕的。总结了几条教训都是用血泪换来的。第一点就是不能频繁地点击申请按钮。每一次"查看额度"都会在征信系统中留下一条查询记录，并且无论你最后是否借款都会有此影响。如果查得次数多的话，银行就会认为你是到处借钱的人了，风险就很大了。老张因此吃了亏，在一周之内点了十几家店，本来可以批下来的也被拒绝了。

第二，看清合同条款后再签字。现在都是电子签约，很多人看都不看就点同意了。里面可能存在提前还款违约金、逾期罚息上浮等规定。有一个客户借了五万元想早点还清贷款的时候才发现要交剩余本金的三成作为违约费用早知道还不如去银行借钱更好一些。第三，在网上购物时要注意保护好个人隐私信息不被泄露或者受到侵犯，比如在浏览商品页面时不要随便留下个人信息等等。有的山寨APP并不是正规放贷公司开发的应用程序，而是利用这些应用程序来盗取用户身份证号、银行卡卡号等敏感信息的手段之一。下载之前要查看一下开发者是哪个网站上发布的，在应用商店里面查一查有没有官方认证，不能去一些不靠谱的地方点开链接进入。

还有件事需要提及一下。去年监管部门出台新规，所有的贷款产品都要标明年化利率，并且不能存在阴阳合同的情况。如果遇到那种不告诉你真实利息的就举报吧。不同平台执行力度不一样，但是大平台基本上都是合规了，主要是小平台还在玩套路。安全比速度更重要，利息比额度重要才是借钱的本质。不要因为几天急用而背上几年的负担。

到底该怎样选择呢？给一个真实的建议

说了这么多，最后给各位一个具体的行动建议。征信好、无逾期记录且负债不高的话可以考虑银行渠道。下载自己工资卡或者信用卡所属的银行APP看看有没有预授信额度如果有直接申请利息低而且最安全。如果你是做生意需要资金周转，金额较大，可以直接到银行网点找客户经理聊一聊自己的经营情况，走线下经营贷、抵押贷等产品，额度大、期限长，比网贷划算很多。

如果你的征信不是很好，或者急需用钱的话，那么互联网大平台的产品就只能算是次选了。正规、收费合理并且催收比较文明的就是它们。对于那些从未听说过的地方最好还是绕道走为好。真遇到资金困难的时候找亲戚朋友借点也可以比踩网贷坑要强一些。见过太多的人本来差几万块，结果用贷养贷最后变成几十万的债务了，真是翻不了身了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们支行每年拒绝的贷款申请中，至少有四成是由于征信查询次数过多。这些人如果当初没有随便点那些网贷广告的话，本来是可以从银行得到低息贷款的机会的。因此管住手、不要乱查额度是最关键的一条。

下次再有人大胆借钱软件有什么可以借的时候，你就告诉他：先看一下银行APP、然后是各大互联网平台，在小平台上一律不要去碰。虽然这个标准比较保守，但是能够保证你不走错路子。钱的事儿上稳比快重要一些。