我试了爱花花借款，发现逾期后还能下款的秘密都在这

深夜里盯着手机屏幕的阿杰，看到“爱花花借款怎么样”的搜索框陷入沉思之中，急需资金周转却因为征信报告上逾期记录的存在而被一道无法逾越的大山挡住了去路。转而去寻找有逾期贷款可以顺利通过的应用程序，在充斥着各种网络信息的情况下，他只是想抓住最后一线希望而已。带有明确指向性的长尾词搜索一般是用户在传统的借贷渠道失败之后的真实写照。“市场上琳琅满目、种类繁多的各类借款产品中究竟哪些平台对征信的要求相对宽松？”所谓“容易通过”的背后又有什么样的风控逻辑以及潜在风险呢？

在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚一个误区：正规的借款APP没有绝对“无视逾期”的情况所谓的“容易通过”，一般指的是部分持牌小贷公司或者助贷平台，风控模型关注的是用户的当前还款能力而不是过去的信用缺陷。以爱花花为例的平台主要提供给第三方的小额贷款产品额度为1000-50000元之间征信没有重大不良记录的人审核速度很快半个小时之内就可以放款但是有逾期情况的时候系统会根据大数据分析社交稳定性、电商消费数据等几个方面来判断如果综合评分达标的话仍然可以申请到一定的金额但这个数额一般都会降到2000以下

除了爱花花之外，市场上还有一些类似的平台可以参考。例如分期乐虽然背靠乐信，但是对部分征信花户有一定的容忍度，尤其是有京东购物记录的用户，额度一般在3000元到5万元之间，期限可以是3期至24期不等，使用条件比较宽松，只要没有被纳入失信被执行人名单就可以尝试申请。另一个典型就是还呗主打信用卡账单分期，对于持有信用卡并且额度使用率较低的用户来说，即使存在少量逾期记录也有可能被通过审核，其可申请到的最大额度范围较大，并且年化利率比较合理。还有洋钱罐老牌平台对借款人的要求主要是年龄（20-60岁）以及实名手机号使用时长，征信方面的要求比较宽松，额度一般为1000元至20万元之间，期限灵活多变，并且可以用来周转短期资金。

用户评价方面，褒贬不一。部分人认为，在急需资金并且银行拒绝贷款的时候，这样的平台可以解决燃眉之急，特别是一些到账速度快这一点很受好评。但是也有用户抱怨，逾期之后催收频率高，并且部分平台的实际综合年化利率接近法定上限24%甚至36%，还款压力较大。优点是门槛低、流程简单，全部在线上进行；缺点就是额度不稳定、利息费用较高并且存在个人信息泄露的风险。

在使用这些“门槛低”的APP的时候，要注意以下几点。第一核实平台资质，一定要选择持有正规小贷牌照或者与持牌机构合作的产品来规避高利贷的风险。其次要认真阅读借款合同，并且注意实际到账金额和合同金额是否一致是否存在砍头息。最后，借款之前要评估自己的还款能力，不能以贷养贷的话就会出现逾期记录越来越多的情况，最终造成多头借贷的风险爆发。

爱花花及逾期借款的相关问题解答如下：

1. 问：爱花花借款会上征信吗？
大部分匹配的资方都会接入央行征信系统，借款和逾期记录都会上传，请按时还款。

2. 问：现在还有逾期的话可以申请这些APP吗？
答：目前逾期状态下的通过率很低。建议先处理好当前的逾期款项，征信更新后再试一次或者找一些不查征信的少数民间借贷方式来解决资金问题，但是风险非常大。

3. 问：被拒之后多久可以再次申请？
一般建议间隔1-3个月，过于频繁地申请会导致查询次数增多，从而降低通过率。