德物借款是哪个机构放款？干了12年中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我在办公室喝着茶的时候，有一个叫小周的年轻人急匆匆地推门进来。这个小伙子我认识，去年帮他在做一笔房贷重组业务了，人比较老实。他把手机放在桌子上指着征信报告问我：老哥你只点了一下德物借款为什么我的征信上会出现三个我没听说过的公司？到底有没有用啊

看了下征信，心里很畅快。这种情况非常普遍。很多人都在问德物借款是由哪家公司放款以为是一个单一的平台，其实里面隐藏着很多门道。小周就是典型的不懂得"助贷"与"放贷"的区别，懵懂地点了授权按钮之后就被好几个机构查了征信记录。

不要被名字所蒙蔽，德物借款的背后是一堆资方

其实很多借款人都有一个误区，认为我在哪个APP上借钱，钱就是从那个平台来的。错了德物借贷实际上是助贷公司，它本身并没有放款资质。那钱是从哪里得到的？银行、消费金融公司、信托机构以及一些小贷款公司等也参与其中。

见过很多小周这样的客户。征信本来还行，但是随便在平台上点了一下，以为只是看看额度而已，并不知道会触发多家机构的贷款审批查询。查一次就花掉了一次信用记录的机会。你一点一下后台就会同时匹配三个以上的资方，每个都要去查看你的征信报告。这事儿坑人吧？

说白了，你在德物借款上申请就等于去了一家贷款超市。货架上有各种各样的资金方产品，平台会根据你的资质把你也"卖"到最合适的那个资方那里去。资质好一点的会被银行或者持牌消金公司拿走，利息低一些；资质差些的就会被小贷公司收了，利率就高点。

德物放款机构有哪些？这件事情没有标准答案

有人非要问具体放款机构名单的话，我就只能说明白，并不能保证每次都会一样。去年我处理的一起案件中，客户在德物借款上借了5万元钱；今年另一个客户的相同金额，在不同时间由不同的金融机构发放贷款。

根据我12年来的观察，常见的放款机构大致可以分为以下几类：

• 城商行和农商行：比如某某银行，资金成本低、利息较优厚但是资质要求比较高。
• 持牌消费金融公司：马上、招联、中银等，利息比银行高一些，但是审批比较宽松。
• 小额贷款公司：利息最高，资质要求最低，属于"兜底"选择。

能匹配到哪一家？那要看运气了，还要看你当时资质怎么样。平台的风控系统会实时对用户进行评估，并把他们推送到最有可能批准贷款的地方。有时候上午申请和下午申请的结果不一样。这事有没有得算不准呢

为什么一定要搞清楚放款机构呢？

很多人认为，不管谁放款都可以。别傻了。不同的贷款机构所给予的条件差别很大。

利息。银行的年化在10%左右，消金公司的利率为18%-24%，小贷公司呢？有些可以做到36%甚至更高。你认为借的钱很便宜，实际上却背上了高利贷。等到还款的时候才发觉那时已经来不及了。

再说征信的问题。银行以及持牌消金公司都会把借款记录录入到征信系统中去。有些小贷公司在做，有些则没有。但是不上征信就一定是好事吗？也不见得。不使用信用报告的贷款通常利息较高并且催收方式比较"野蛮"。

我的一个客户两年前在某平台上借了钱，放款方是一家不知名的小贷公司。后来逾期了，催收电话直接打到他公司的前台上去，把他的工作差点都给搞砸了。这件事到现在我还能想起来，那个小伙子哭得特别伤心，在我办公室里大闹了一阵子。

一些容易被忽略的坑

说到这儿，我就要透露一些行业内幕了。很多人不知道助贷平台在匹配资方的时候是有优先级的。什么意思？就是说平台会把客户推给返点最高的资方而不是利息最低的资方。

这件事情没有人会明说。APP上显示的最低年化7.2%，那是广告语，只有资质最好的人才能拿到。普通人怎么样？大概率不会轮到你了。点进去之后授权征信的话最后批下来利息可能会翻好几倍。接不接受呢？征信查询记录已经留下了；如果要取钱就只能承受较高的利率了。进退两难的情况发生于这里

还有个问题，很多人根本不会去仔细阅读借款合同。钱到账之后才发现除了利息之外还有很多"服务费""担保费""咨询费"等等名目不同的费用。七七八八加在一起的话，实际的资金成本就很高了。我经手过上万单交易，见过很多这样的事故。

怎样知道自己会被分配到哪个机构？

其实普通用户很难提前知道。但是可以教给你一个笨办法。在提交申请之前，认真阅读借款协议或者授权页面的内容。有些平台会列出"合作资金方"的名单，并不会说明是哪家机构，但至少你可以大致了解范围。

另外，看一下利息区间。如果显示的利率范围比较大，例如7.2%-36%，那么资方就比较复杂了，你可能会被匹配到任意一家机构上；而当利息区间较窄的时候，则一般为12%至18%，这时资方较为统一，并多为消金公司。

还有一种情况就是在申请的过程中页面会提示"正在匹配资金方"或者显示具体的银行/机构名称。这时候留个心眼，拍下来做备份。万一以后出问题了，这就是证据。

给借款人的几点建议

第一，不要在多个平台同时申请。每次点一下征信就会花一次钱。短期内查询次数过多的话，在之后想要办理正规的银行贷款就几乎没有可能了。

第二，借款之前先算好综合成本。除了看日息万分之几的宣传外还要换算出年化利率，并考虑各种费用之后才能确定自己能不能承受得起。

第三，量力而行。虽然这话说得老套了，但是真的很重要。见过太多人借的时候觉得"下个月就可以还上"，结果越借越多最后变成了几十万的债务窟窿。到时候想回去就难如登天了。

小周那天问我，他的征信还有救吗？我查看了一下，并没有发现逾期的情况。让他在接下来半年里不要随意申请借款来修复自己的信用记录。等查询次数少一些的时候再考虑正规的银行产品吧。

他临走的时候说了一句话，给我印象很深："早知道这么复杂的话我就不会瞎点了。"

是啊，早知道就好了。但是很多事情已经来不及了。借钱这件事一定要在急用的时候才去考虑研究。那时候你就没得选择的权利了。