东莞线下借款公司有哪些？揭秘本地贷款圈的真实门道

上周三晚上十点左右，我正要关店回家的时候手机响了。来电显示的是老客户张总，做五金加工的，声音很急促："陈经理，请问明天早上能不能给供应商结一笔货款？差三十万不然原材料进不来生产线就得停掉。"问我东莞线下借款公司有哪些可以当天放款的比较靠谱。真的，一个月之内我接了七八个半夜求救打来的电话，在我们这个行业里早就习惯了。

张总的这个情况让我想起很多东莞老板的一个通病，平时不烧香、临阵抱佛脚。很多人分不清哪些是正规机构，哪些是有羊皮的高利贷。今天把压箱底的东西拿出来跟大家分享一下，免得以后踩坑了。

东莞线下借款公司有几种类型

一提到“线下借款公司”，脑子里想到的就是城中村门口坐着纹身大哥的小店。别想了，那都是多年前的老黄历了。现在的市场早就变了天。

目前东莞地区线下借款机构大致可以分为三类。第一种为银行系的消费金融公司，如中银消费、兴业消费等具有正规牌照，利息公开透明但是门槛较高。第二类是本地的小贷公司，比如东莞市宏联小贷、中融小贷等，在地方金融监督管理局备案之后才可以开业运营，属于持牌合法机构。第三种就是没有资质的民间借贷了，藏在写字楼里头，名字听起来很高大上，“XX资产管理”、“XX金融服务”，其实利息高得吓人。

张总最后找的是持牌的小贷公司，第二天中午就拿到了钱，虽然利息比银行高一点，但是解决了燃眉之急。这件事我琢磨了很久了，并不是找不到渠道的人不知道怎么筛选。

那些不在招牌上体现出来的隐形规则

说一些你们在网上查不到的信息。

去年有一个做服装批发的客户叫王，他在虎门那边有个档口。他找了一家线下借款公司，在合同上写的是月息0.8%，但是到手后才发现被扣除15%的服务费。借了五十万，实际上只能拿到四十二点五万元钱，但还款的时候还是要算作五十万本金来收的。后来闹大之后对方拿出了一份有小字标注"咨询服务费"的合同书，并且王总当时根本就没有仔细看那行小字的内容。

坑爹吧？这样的套路在行业内被称为"砍头息"，现在明面上已经不再收了，实际上换了个马甲还在继续存在。有的叫作前期费用、风险评估费等等名目五花八门。其实就是变相提高利率的意思。

还有一件事很多人不知道：线下借款公司业务员的提成一般是放款金额的2%-5%。这又代表什么？就会想尽办法让你借更多的钱，而且是长期借贷。你只需要周转二十万两个月的时间就可以做到，但是他们却批准了三十万元，并且需要一年时间才还款一次。多出来的部分你可以不用到，但利息还是要交的。

见过太多人借钱后还款时发现比预期多出很多。有个做餐饮的老板娘，原本借了30万就足够用了，却被业务员忽悠着又借了50万元，其中20万元一直放在账户里没动过，每个月白白多了四千多元利息。拍大腿也没有用处的话，合同都签好了。

怎样判断一个公司是否可靠？

这个问题我被问过很多次。其实没有绝对的标准，但是有几个硬性要求可以作为参考。

第一看车牌号。正规的小贷公司可以在广东省地方金融监督管理局官网查询到备案信息。进他们的办公室之后，墙上一定要有营业执照、许可证之类的文件展示，如果没有的话就直接离开吧。不同城市的差别很大，在东莞这边查得比较严的，敢无证经营的人也越来越少了。

第二看合同。正规机构的合同条款很清晰，利率、期限和还款方式都写得很清楚。如果对方提供的合同模棱两可或者口头承诺与书面内容不符的话，千万不要签署。见过有的合同厚得像本书一样，重要的条文藏在第十几页上，问他还有什么要看的时候他就说"都是格式化的不需要看的"——这样的就直接拉黑了。

第三看放款速度。银行系的消费金融公司，最快也要T+1天才能批下来，当天能审批通过的人很少。如果有人告诉你无抵押、不查征信、半小时到账的话，那么你大概率可以判断对方不是什么好东西了。正常的风控流程走完需要几个小时的时间，在那些秒批的情况下要么利息很高，要么就是等着被套牢。

东莞本地借款渠道的操作建议

说了这么多，回到最初的问题：东莞线下借款公司有哪些值得去？

如果资质好一点的话，征信良好、流水稳定就可以选择银行系的消费金融公司。中银消费和兴业消费在东莞都有网点，利息年化为10%-18%，业内算得上是良心价了。具体的数字我记不清楚了，在这个范围内浮动，不同的时期政策会有所变化。

如果银行系不行的话，就退而求其次选择本地持牌的小贷公司。东莞这边规模较大的有宏联小贷、众胜小贷等，利息比银行高一些，年化利率大约在18%-24%之间。正规的可以放心使用，并不会出现什么奇怪的操作。

还有一种渠道被很多人忽视了，就是担保公司加银行。有些担保公司与银行有合作，通过担保公司的增信可以获得更低利率的贷款。中间需要支付一笔手续费，但是综合起来比直接找小贷要便宜一些。去年不是这样的情况，今年这块业务刚刚放开的时候很多老板还不知道。

没有牌照的民间借贷怎么办？尽量可以选择不去碰。我从业这么多年，见过很多从民间借款开始的人到最后还不上钱了，房子车子都没有了。到了那个时候就来不及说了。

申请的时候容易被忽略的细节

再分享一些行业内的人才知道的小窍门。

申请贷款的时间点很有讲究。月底、季末的时候，很多机构都有放款任务的压力，在这个时候去申请的话，通过率会比平时高一些。审批人员为了完成业绩指标而睁一只眼闭一只眼的情况时有发生。我只了解东莞地区的方法，并不能随便在别的地方使用。

另外，在填写联系人的时候，紧急联系人最好选择公务员、事业单位或者大公司的员工。不要问为什么，这是行内的公开秘密，审批系统会用到这个因素来判断的。一个无业的朋友和一个公职人员朋友填表的结果可能会有天壤之别。

另外：申请之前把手机里的网贷APP都删掉。审批人员可以查询到你用过的软件，如果发现你在里面装了很多借呗、微粒贷、现金贷等东西的话，就会觉得你的资金链比较紧张了，并且批下来的额度和利率都不会好看到的。

不要等到火烧眉毛的时候才去寻找出路

张总的那事。这次运气不错，我手里正好有之前合作过的渠道可以帮他快速对接了。但是并不是每次都有好运气。

我干这行这么多年，最大的体会就是：融资这件事，功夫在平时。多跑一跑银行、维护好自己的征信情况，并且准备好几个备用的渠道。不要等到急需用钱的时候才两眼一抹黑地去使用各种不靠谱的资金通道。

很多人问我，有没有利息低、放款快而且门槛也低的渠道？别做白日梦了。金融的本质就是风险定价，条件越好就越意味着对方承担的风险越大，好的东西不归普通人所有。那些说什么都可以办的人要么是骗子，要么就是高利贷了。

借钱这事，从古至今都是锦上添花，并很少雪中送炭。越有钱就越容易借到钱；缺钱的时候就很难借到了。现实就是这样的无情。

张总后来按照我的建议，与两家银行建立了授信关系，在平时不用产生利息的情况下，需要的时候用手机一点就可以提款。早知道这么方便的话，之前瞎折腾干什么？

现在你知道了吧，问东莞线下借款公司有哪些只是表象，真正要问的是：资质能匹配到什么样的渠道？资金成本可以承受多少呢？风控预案有没有做好的准备了。

想清楚这些问题要比知道一百个借款公司更有效。