大额信贷平台有哪些平台可以借款？我采访了30多人后说实话

老张坐在咖啡馆对面，手里拿着一张揉皱的征信报告，整个人仿佛被抽干了精气神。去年为了扩建厂房，在某平台上借了一笔所谓的"大额低息贷"，结果拿到钱后发现各种服务费一扣，实际年化利率飙升到24%，现在资金链断裂，天天都有催收电话轰炸过来。这件事让我这个跑了五年的金融行业的记者心里很不是滋味，说实话，这样的坑我见过太多了。很多人急需要用钱的时候来不及想那么多，直接就去搜大额信贷平台有哪些可以借款的网站然后选择额度高的那个，最后往往全身都是泥。

其实这个问题很难用一句话来回答。如果问到我，我会先反问道："你所说的"大额"是指多少呢？十万还是五十万好？你的水平到底怎么样？这些问题没有弄清楚的话给名单也没有任何作用。

大额的平台到底有没有用？

我采访过的银行信贷部的老主任陈说："市场上那些广告打得震天响的，如果你信了那就是把自己推到火坑里去。"他告诉我很多所谓的"大额贷款"其实都是把几笔小贷放在一起给你看，看上去额度很大实际上你背上的是好几种高息债务。

去年我采访过一位做服装批发的李姐，她就是从某知名平台借了所谓的"大额经营贷"。结果怎么样？放款方是三家不同的小贷公司，每个月都要还三笔钱，搞得她很着急。到现在我还记得很清楚，李姐后悔的样子看着就让人疼惜。

再说大额信贷平台有哪些可以借款的，这个问题要分开来看。真正的"大额"一般指单笔20万以上信用贷款。能够达到这个标准的是三种类型：银行消费贷或者经营贷、持牌消费金融公司以及一些互联网巨头旗下的信贷产品。

银行系的"隐藏菜单": 很多人都不知道

银行方面，很多人认为只有四大行可以放贷，实际上股份制银行、城商行才是大额信贷的主力。招商银行闪电贷、平安新一贷以及宁波银行、江苏银行等城市商业银行推出的线上产品额度都可以达到30万甚至更多。

但是我要告诉你一个行业秘密：银行放贷是有"窗口期"的。每个季度末或者年底为了完成业绩指标，审批都会比较宽松一些。我的一位在银行工作的朋友私下里告诉我，在每个月20号之后放款的比例要比月初高很多，因为任务指标压得厉害。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的趋势就是这样。

还有一个很少人知道的细节就是银行的"白名单"制度。如果你是某大公司的员工，或者有公积金、社保连续缴纳的历史的话，在银行系统里你就属于优质客户了。这样的个人去申请贷款的时候利率可以比普通人低很多个点。我采访过的一个腾讯员工被招行闪电贷批到4.68%的年化费率，而另一个自由职业者朋友同样是做同样的事情，但是利息却要12%，差距大得吓人吧？

互联网大厂的产品：方便倒是方便了，但是坑也不少

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。其实这些产品的主要优势就是方便快捷，点一下钱就到了账上。但是问题在于额度一般都不太高，大多数人只能获得几万元的授信额度，能拿到十万元以上的是少数的情况了。

那有人问了，这些平台算不算大额信贷呢？我的答案是：对于部分人而言可以算是大的信贷业务范围之内。如果你的资金缺口在20-30万之间的话，单靠这几个平台根本凑不齐钱，并且多头借贷会导致你的征信受到影响。

这里我得插一句，大额信贷借款平台选择的时候要避免"广撒网"。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询的次数多了之后再去银行办理低利率贷款就不可能了。最离谱的一个例子就是一个月之内点了二十几次网贷申请，在去银行办房贷时直接被拒贷，那时候真是叫天天不应

持牌消费金融：利率高，但是门槛比较低

这块很多人并不太了解。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌的消费金融机构。特点是：额度比互联网平台高，可以达到20万左右；利率高于银行，年化在10%-24%之间；门槛低于银行，在征信要求上没有那么严格。

采访了做装修的小老板王哥，征信上有几次逾期记录，银行贷款办不了，最后选择了中银消费金融公司申请了一笔15万元的信用借款，年利率为十八分。工人工资发不出去的话，利息再高也得收吧？

什么样的人适合该平台？资质不够完美，但是有真实的资金需求的人。但是你要提醒我，在签订合同之前一定要看清利率是多少。有些平台会有"服务费""担保费"之类的收费项目，七七八八加在一起的价格会出乎你的意料。

一些被人忽视的细节

跑了这么多年金融口，我发现很多人在找大额信贷平台的时候会忽略掉一些很重要的事情。

第一还款方式。等额本息和先息后本，差别很大啊。做生意周转的会选择先息后本的方式，每个月的压力小一些。但是很多平台只支持等额本金法，在这种情况下如果我借了30万的话，每个月要还两到三万元左右，现金流稍微出一点问题就会出现困难情况。

第二，提前还款是否收取违约金。这个坑太常见了。采访了一个小伙子，借了一笔钱半年之后有钱想早点还清，结果被告知要支付剩余本金的3%作为罚金。提前归还不应该被罚款吗？他跟我抱怨了半天这件事。

第三，放款方的情况。在某APP上借款的时候，贷款机构不一定就是这个平台本身，而是可能是与之合作的银行或者小贷公司。直接导致你的信用记录被记入其中。有一次我看到过一个读者征信报告，在该平台上借了钱之后，征信显示的是五家不同的小额贷款公司的独立放款信息，这对以后办理房贷、车贷有很大影响。

我的建议：不要着急去申请

说了这么多，你可能会觉得我没有直接回答大额信贷平台有哪些可以借款的网站的问题。但是我认为不如把名字列出来的方式换成如何选择的方法更好一些。

资质好的——有公积金、社保、代发工资、房产或者好单位背书的——优先去银行，利率低，额度高，安全系数也高。别觉得麻烦了跑一趟支行跟客户经理聊聊往往比在手机上瞎点要好得多。

资质一般，征信有瑕疵或者收入证明不好开的——可以考虑持牌消费金融公司，虽然利率比较高点，但是比较正规，并不会出现一些非法的行为。

资质比较差的——说白了就是这个阶段你更应该考虑的是怎样改善自己的财务状况，而不是继续去贷款。因为能贷给你的东西基本上都是高利贷，只会让你越陷越深。

另外，去年不是这样的情况，今年很多平台的政策都收紧了。以前随便点个借款申请额度就可以秒批，现在很多都需要人工审核。因此不能用上年的经验去套用今年的情况，很容易出问题。

写到这里的时候，我忽然想起老张临终前对我说的最后一句话："早知道这样就好了。"可惜的是很多事没有早点明白。

你现在最需要做的就是先把自己的征信报告打印出来看一下，弄清楚自己的资质处在哪个级别上，然后决定自己要往哪条路走。不要上来就问有没有可以借钱的平台，先想一想这笔钱是不是必须得借？怎么还款呢？