调查了37个大额借款案例，告诉你哪个靠谱点

上个月我在整理采访资料的时候发现了一份录音，是去年采访时对餐饮老板老周做的。当时因为店面扩张资金周转的问题，在网上找了很多"秒批""免审核"的平台，结果前后被骗了将近八万元的服务费。录音中他说的一句话到现在我还记得：早知道就直接去银行排队好了，再慢也比现在血本无归强一些。这件事让我下定决心要把大额借款比较好的几个地方把这个问题查个水落石出。

我用了三个月的时间，采访了银行内部审批人员、网贷平台前员工以及二十多位真实的借款人。有些东西，没有深入进去的话是看不到的。

靠谱的大额借款渠道有三种

不要被网络上的广告给蒙蔽了。大额借款渠道靠谱的只有三种，就是商业银行消费贷款或者经营性贷款、正规持牌的消金公司以及部分银行推出的线上快贷产品。

朋友圈里天天发广告说"黑户可以做""不看征信"的中介，其实十个里面九个都是坑。剩下的一个可能是还没开始坑你。

我采访过的某股份制银行支行长告诉我一个内部数据：他们支行去年拒绝的贷款申请中，有超过40%是因为申请人之前点过太多网贷平台的"测额度"而导致征信被查花了。这件事很多人并不清楚。

银行贷款：门槛高但是利率比较实在

银行是大额借款最可靠的渠道，没有之一。利率低、期限长、还款方式灵活。但是门槛确实很高，这是事实。

去年11月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一笔是信用卡年费没交，另一笔是车贷晚还了三天。因为这两次逾期的原因三家银行都拒绝了他的申请。后来还是找担保公司办理才成功，并且多花费了一万多元的担保费用。

银行的审批标准其实比大多数人想象中要严格得多。某国有大行内部的审批手册上写明：近半年征信查询次数达到6次以上的，原则上不予通过。各个城市的这个数字不同，但是大的方向差不多。

但是银行也在发生变化。去年还不是这样，今年很多银行都推出了线上快贷产品，比如建行快贷、工行融e借等，最高可以达到30万甚至更多，并且全部在线上操作完成，利率也比传统的贷款更低一些。我的一个朋友在上个月办了一笔年化为3.85%的融资业务，相比于房贷更加优惠。

消费金融公司：门槛低一些，但是利率高很多

如果银行批不下来的话，那么持牌消费金融公司就是一个退而求其次的选择。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过监管部门批准成立的正规金融机构，并且比一些无良平台更可靠。

但是可靠是有代价的。利率一般在年化12%到24%之间，不等。有些产品的实际利率比计算出来的还要高一些，这是因为还款方式不同导致的结果较大额本息和先息后本之间的差别很大。

我采访了一位在消费金融公司做了五年的风控人员，他说了这样一句话："我们做的就是银行筛掉之后剩下的客户，风险大，利率自然就高起来，不然早就倒闭了。"

这话不好听，但是实际情况就是这样的。

因此如果需要大额借款的话，可以走银行渠道。实在不行就考虑消费金融公司了，但是要算好实际的利息率不要被表面的日息万分之几所蒙蔽。

那些不靠谱的渠道，坑在哪里

说到这儿，不得不提一下那些坑人的渠道。并不是所有的贷款都叫"贷款"的都是正规贷款。

第一种坑就是"服务费"陷阱。你申请了20万，对方说要收5%的服务费，到账后只剩19万，但是你还得按20万还本付息。这还不算完，有的平台会在合同中隐藏各种名目的费用，担保费、咨询费、评估费等等加起来，实际利率可以翻一番。

第二种坑就是"AB贷"的套路。中介说可以帮你办理贷款，但是要你找个人做担保或者共同借款人。结果怎么样？实际上是用你的朋友名义来借钱给你使用，债务由你的朋友承担。如果你还不上的话，那你朋友就倒霉了。这样的案子我见过不下十次了。

第三种坑最恶心的就是诈骗。先让你交保证金、解冻费，钱到手了人就没了。老周就是这么被骗的。

大额借款平台怎么选择才不会踩到坑

说了这么多坑，到底应该怎样选择呢？我总结出一个简单的判断标准。

第一看车牌号。正规金融机构都有金融许可证，可以在银保监会官网查询到。查不到的就不要碰了。

第二看利率。年化利率超过24%的要谨慎，36%以上的直接拉黑。法律规定的最高借款成本为LPR的四倍左右，目前约为15.4%，但是民间借贷和持牌金融机构的标准不同，在不同的城市判决也可能会有所不同。总之，利率越低越好，如果超过了24%，就需要注意一下了。

第三看合同。正规的贷款合同不会在放款之前收取费用。凡是需要先付款的，大概率有问题。

还有一个小细节很多人都不知道，那就是申请贷款的时间点也很讲究。银行每个季度末都有放贷任务，在季度结束的时候去申请的话，通过率会比较高一些。这是某支行行长亲口对我说的，并不是在网上能找到的信息。

我的建议

如果你现在需要大额资金的话，我的建议就很简单。

先去你的工资卡开户行或者有业务往来的银行问问，很多银行对于存量客户都有预授信额度，利率低、审批快。如果没有的话就考虑其他商业银行的线上产品吧。

实在不行的话，还可以去申请一些有执照的消费金融公司。对于朋友圈广告、短信链接以及陌生电话推销的贷款要尽量远离。

老周后来怎么样了？他报了案，但是八万块钱到现在还没有追回来。现在老实经营生意，并且再也不去碰那些"秒批贷款"了。有些学费真的很高昂。