棒棒糖借款属于哪个公司？银行经理告诉你背后的实情

昨天下午刚上班，柜台那边就递过来一份资料，请我帮忙看看能不能做经营贷。客户是一位90后的年轻女子，开了一家奶茶店，说是要用8万元周转一下。翻开征信报告一看，在最近三个月内被查询了12次之多的小额贷款公司都有去点了。她指着其中一条记录问我：这个棒棒糖借款属于哪家公司催收说我恶意拖欠，要起诉我。

我仔细看了看那行记录，代码上显示的是一个小额贷款公司，但是名字和"棒棒糖"三个字没有任何关系。小姑娘当时很懵逼，在她看来自己只是在一家名为"棒棒糖"的App里借钱，并不知道债权方变成了另一家公司呢？这事儿其实挺常见的。很多借款人根本就分不清到底是向谁借的钱，直到被转让了债权之后才突然明白过来。

不要被APP的名字所蒙蔽，弄清楚棒棒糖借款背后的资方

很多人有一个误区，认为APP叫什么名字就代表放款方就是哪个公司。其实并不是这样子的。现在市面上有很多贷款App，并非真正的金融机构或者信托机构等持牌经营的组织。他们主要负责引流和收集资料，真正把钱打到你卡上的往往是背后有牌照支持、正规运营的资金中介或信托公司。

我见过很多类似的情况。去年有个做装修的客户，在某平台上借了15万，后来想协商还款的时候发现合同上的债权人已经变过三次。他当时拍着大腿说早知道就会看清合同然后签字吧。那时候急需要用钱的人谁还会一条条地去看那些密密麻麻的文字呢？

那棒棒糖借款属于哪家公司呢？根据我手头掌握的信息，名字比较"萌"的借款平台大体上有两种情况：一种是消费金融公司旗下产品的一种形式；另一种则是纯粹意义上的助贷机构。如果是助贷平台的话，那么实际债权人就是几十家金融机构中的任意一家——今天可能是A银行，明天就有可能变成B信托了。

不同城市的情况可能会有所不同，具体我也不太清楚。但是有一点可以确定的是，在APP上看到的借款方名称和征信报告中显示的名字大概率不是同一个。

为什么这个问题比你想象的要重要得多？

有人会问：管他谁放款呢，反正我按时还就行。别傻了。知道是谁借钱的人，在关键时刻可以救命。

比如。前年有个做餐饮的老客户，疫情那会儿资金链断了，欠了几家网贷七八万元左右。其他几家都可以协商减免利息的问题，但是其中一家就是死活不肯减去贷款的利息。后来我帮着查了一下发现这家公司注册地在某个比较偏远的地方当地的监管很宽松催收手段也很野蛮。如果他早知道这些情况的话，宁愿向亲戚借钱把钱还了再说也不至于最后通讯录被曝光。

搞清楚棒棒糖借款属于哪家公司，也就是弄清对方到底是谁。不同的资方政策宽松的程度差别很大。有的银行系资金逾期三天就会上征信；而信托的资金协商空间就大得多。这些东西平台不会主动告诉你，催收也不会说的。

在内部审批的时候，我们是怎么看待这些平台的

不应该说的话也说了。在审批贷款的时候，我们看的是申请人的征信报告中的"贷款明细"部分。如果发现经常使用某一个或者几个特定平台的借款的话，心里就有数了。有些平台被标记为高风险关联，在我们的系统中就是说你借的钱已经说明你的资金状况出了问题。

哪些平台被标记了，这个我不能说得很具体，名字越"土"或者越"萌"的，风险就越高。正规银行消费贷款类产品一般都很平实，并不会出现什么甜甜圈借款、快乐贷之类的花里胡哨的名字。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过一次，我们内部对于网贷笔数的容忍度又降低了一点。以前三四笔可以沟通一下了，现在超过两笔就直接卡住了。所以在你去借款的时候最好想一想这笔钱要不要拿正规贷款来换掉？

怎样才能知道真正的放款方是谁？

方法其实很简单，但是90%的人都不当回事。第一，在借款合同上一定要写明债权人的全称，并且不要觉得字太小而忽视它，最好翻到最末页仔细阅读一下。第二、放款之后去查征信报告，看看"贷款发放机构"那一栏写了什么。第三银行流水中的收款人名称也是直接证据

有个客户跟我抱怨，说他从某平台借钱了，合同上写的是甲公司，征信显示是乙公司，银行流水里收款方却是丙公司。"三层转包"的情况在助贷行业很常见。你问棒棒糖借款属于哪家公司今天问和明天问的答案不一定相同。

我只了解我们行的情况，其他机构的操作我不敢乱说。但是经过我的观察发现，层层转让的债权到了后期协商的时候都会很麻烦。根本就找不到拍板的人，客服总是会说"帮你反馈一下"之后就没有下文了。

借钱之前多问一句，省事多了

借钱这件事不能只看金额大不大、下款快不快。广告打得越凶的平台，坑就越多。“秒批”、“免审核”、“不用查征信”的说法可信吗？世界上哪有免费的午餐呢。

见过很多借款人在借钱的时候图省事，到还钱的时候就哭笑不得了。一个做微商的女生在某平台上借了五万元之后开始利滚利地变成了八万。她想申请分期付款，对方表示可以办，但是需要先付30%首期款。东拼西凑把钱补齐后又说系统没有录入让按原来的计划还款。这不是明摆着坑人吗？

借钱的时候，要弄清楚三个问题：谁来借你钱、利息是多少、逾期了怎么处理。三点不明白就不要点"确认借款"这个按钮。

对于那些名字很奇怪的平台，我的建议是能躲就躲。正规银行消费贷利率目前也不高了，何必去碰这些来历不明的东西呢？你图人家利息低，人家图的是你的本金。

那个开奶茶店的小姑娘最后怎么样了？帮她做了一个债务重组方案，先把几笔高利息小贷还清，然后申请了一笔经营贷款。后来她说早知道这样麻烦的话当初就不应该乱点那些广告。

下次再有人问你某个借款平台靠谱不的时候，你就让他先查一下放款方是哪家。不能弄清楚的就跳过不要犹豫。