不需要app下载的借款有哪些？银行内部人告诉你三条路

上个月老客户王姐急匆匆地来到网点，把手机拍到桌子上说：“经理你帮我评理一下吧，我借了五万块钱给一个不认识的人，但是钱没有拿到手，在我的通讯录里查了一遍之后就天天接到骚扰电话。”

看着王姐气得满脸通红的样子，我只能苦笑一下。其实这样的事情已经见过很多次了。很多人缺钱的时候第一反应就是去应用商店搜索贷款软件，结果怎么样呢？没有APP下载的借款有哪些其实这个问题很少有人会去想，大家都已经被"借钱=下APP"的逻辑洗脑了。

我是银行支行的客户经理，干了七八年，在柜台后面见过太多人因为乱下APP把征信弄花。今天就把不用下载App就可以办理的借款渠道给大家说一下，有些话平时网点不方便讲在这里开个口吧。

为什么我劝你不要随便下载贷款APP

先来说一下内部的数据。去年我们支行拒绝的贷款申请中，大概有三成是由于"多头借贷""查询次数过多"造成的。什么意思？就是申请人手机里有很多网贷APP，点一次查征信、查征信、再查征信……最后征信报告上一页纸全是查询记录，系统直接判定你资金链紧张了，秒拒。

其实很多小贷APP都是坑。一下载注册之后，它就开始"吃掉"你的数据了。通讯录、定位、相册等权限都要被获取到。借钱还没来得及呢就把隐私给出去了，这事儿靠谱吗？

更糟的是，有些APP其实并不是正规金融机构的，只是个中介壳子，把你的信息倒卖给一堆贷款公司。这就是为什么很多下载了App之后就会出现骚扰电话不断的情况。

因此，不如直接去正规渠道看一些不需要下载软件的内容。哪些不用下载？往下看。

银行线下贷款：老渠道的新途径

这是我最熟悉的一个领域，也是很多人忽视的一条路子。现在银行办理贷款，并不需要下载手机银行APP就可以完成。

我们行有一个产品叫"消费贷"，纯信用、无抵押，年化利率目前可以做到3.6%左右（具体要看资质，在不同的城市可能会有所不同）。可以直接在柜台办理，带上身份证、工作证明和银行流水直接填写表格，审批通过后钱就会打入银行卡里。

去年十一月有个做建材生意的老李，征信上有过两次逾期记录，金额都不大，都是几百块忘记还了。他自己在手机上面申请过三家网贷公司，都被拒了。后来找到了我，请我在线下人工审批通道帮帮他，并且跟审批老师沟通了他的逾期原因——就是忙忘记了，并不是恶意拖欠。最后批给他的额度是15万，利率为4.2%。

这说明了什么问题？线下渠道中人工干预的空间存在，而APP上的则是全部由系统自动判别，稍微有点瑕疵就会被毙掉。

线下也有门槛。要有稳定的收入来源，征信不能太差。但是可以跟客户经理当面沟通，把自己的情况说清楚一些特殊情况下APP不会听你说的情况真人会。

微信支付宝中隐藏的借款入口

说到没有APP下载的借款有哪些很多人第一反应就是微粒贷、借呗。这两个确实是主流，但是我想说的是一些容易被忽略的细节。

微粒贷在微信支付页面中，借呗则位于支付宝之中，并不需要单独下载APP。但是存在一个坑：并不是所有人都有这个机会。这两个产品使用的是白名单制，在系统判断你的资质比较好之后才会给你开通入口。没有找到的话呢？那就真的不存在了，不要相信网上那些所谓的"强制开启教程"，都是骗人的。

除了这两个之外，还有其他的可以选择。

微信里的"微众银行"小程序、支付宝里的"网商银行"小程序都可以申请借款。正规的商业银行线上产品，利率比网贷低很多，并且不需要下载任何App，在小程序中就可以操作。

还有一个很多人不知道的路子就是各大银行的微信小程序。招贷小程序、工行小程序里面都有借款入口。只要有该行储蓄卡，就可以在小店里申请，并且可以查到额度和利率，整个过程不用下载APP。

我的一个同事去年买房装修缺钱，就在招行小程序上申请了"e招贷"，秒批8万，利率比他在外面找的网贷便宜一半。这件事给我留下的印象很深，因为他当时还跟我炫耀说"还是自己人懂行"。

信用卡现金分期：被忽视的低利率资金

这个渠道，其实十个客户中有一个没想到。

如果你有信用卡的话，可以直接申请现金分期或者预借现金。不用下载APP，在银行客服电话上操作、也可以直接在微信绑定信用卡的公众号中进行转账至储蓄卡的操作。

利率方面看上去比较高，月息大约为0.6%。但是算一下年化收益：大概在13%-15%，比那些动不动就到36%的网贷要强多了吧？而且有些银行经常搞活动，现金分期手续费打三折五折，一年下来才五千多一点，简直是赚翻了。

上个月有一个年轻的小伙子来到网点，说急需两万元周转金，问我有没有什么办法。看他钱包里夹着三张信用卡就让他打客服电话申请现金分期。他半信半疑打了之后十分钟钱到账了，并且手续费还享受活动四折的优惠。小伙当场拍大腿：早知道这么简单我就不用到处找APP了

但是有一个前提条件就是你的信用卡要有额度，并且用卡记录要好。如果逾期很多的话，就别想了。

申请之前需要注意的事项

说了这么多渠道，最后给出一些实际的建议。这些都是我这些年踩过的坑、别人踩过的坑总结出来的。

第一，不要短时间内频繁申请。你在一个地方被拒绝了，并不代表你要马上去下一家继续申请。每次提交都会在征信中留下记录，查询次数多了之后再申请就会比较难批。我的建议是，在被拒之后至少要等三个月以后再去试一下。

第二，材料不能造假。线下申请的时候有人为了提高额度，在收入证明上做手脚。别傻了，银行也不是什么好汉啊流水一查就看出来了。一旦发现有造假行为就会直接进入黑名单状态，以后想要办理的话也是不可能的。

第三，算好利率之后再借。很多人只关心月供多少，并不知道真正的利息是多少。其实有一个简单的算法：使用IRR公式或者直接问客户经理年化利率为多少即可得到答案。正规渠道一般都会直白地告诉你情况如何，支支吾吾不说的多半有问题。

第四，量力而行。借钱不是坏事，但是借了之后还不上就是大麻烦。在申请之前先算好每个月的还款额不要超过收入的一半左右。这个数字是我自己估计出来的，并不准确，不过应该相差不大吧？反正留点余地总是好的

说白了，借款的事情渠道很多，并不是急着就下载APP。越多人使用这个软件就越不能被重视，征信也会变差。不如走正规途径借钱、还钱吧，这样清清楚楚的就好。

如果你真的不知道自己适合哪一个，找一个靠谱的银行客户经理聊聊会比在网上瞎猜好上一百倍。