短期借款哪个最划算？我用一万块学费换来的答案

2018年冬天到现在我还记得清清楚楚，因为做生意周转不开要补货，所以急着借钱，被一个"无抵押、秒放款"的广告给骗了。借到了三万块钱之后拿到手里的只有两万多点四块，说是要先扣除服务费然后再每个月都得支付高额利息，七七八八算下来的话实际年化利率很高啊！那时候我根本不知道IRR是什么意思，只知道到手的钱不够用，在还款的时候还得还更高的钱数，真是亏大了。后来我痛定思痛，花了半年多的时间把市面上所有的能借的渠道都研究了一遍，并且弄清楚短期借款哪种方式最划算不想再做那只任人宰割的羊。

不要被广告所蒙蔽，短期借款最划算的方式只有这些种类

很多人跟我当年一样，急用钱的时候两眼一抹黑，看到广告就信了。说真的，在市面上能借钱的地方很多，但是可靠的并不多。把主流的几个渠道拆开揉碎地讲一讲，请大家自己判断一下。

银行系消费贷利率低但是门槛高

这是我目前使用频率最高的渠道。四大行以及商业银行都有类似的产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等名字看起来很花哨其实都是纯信用贷款。利率方面的话，银行真的很好啊，年化一般在3.5%到6%之间，比很多网贷平台便宜多了。但是问题在于，你有钱的时候它就借给你钱；当你没钱时它就不会再借钱给你的了。征信有瑕疵或者工作单位不硬的话都没有门路可以走。上次申请的时候因为我的信用卡刷得比较频繁所以直接被拒绝了，并且没有给出任何理由。

借呗、微粒贷等互联网大公司

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，这些都是很熟悉的。利息比银行稍微高一点，日息万二到万五不等，换算成年化大约为7%至18%。说实在话这个利率不算低但是好在方便点一下钱就到账了。一般把它们当作备胎，在不能从银行获得贷款的时候才会使用这些备用的资金。而且这里有个坑需要注意，经常有人提前还款之后会被降额甚至关闭账户，我的一个朋友就是这样的情况，借了五万元后提前还清了一部分，结果额度直接降到二十万以内，并且被关停了，气得他拍着大腿发誓再也不用这个渠道借钱了。

合同中隐藏的陷阱，在短期借款利率比较的时候很容易被忽视

说到短期借款哪种方式最划算广告上写的利率并没有什么用，要掌握实际的成本。第一次踩坑就是因为这个原因吃过的亏，在利息方面我以为只有8%，但是加上服务费、担保费、咨询费之后成本翻了好几倍。

现在市面上很多小贷公司、网贷平台，特别喜欢玩文字游戏。月息0.8%，听上去好像很低吧？但是它是按照费率来计算的，并不是按剩余本金来进行计算的。你借了一万元钱分12期还，在每个月偿还本金的时候利息还是用一万块钱这个数额去算。这就是"等额本息法"中的陷阱，实际年化利率需要乘以接近1.8倍的系数。也就是说你以为支付的是0.8%月利的话实际上可能会达到1.5%左右吧。别傻了，这样的账很多的人根本就不会计算清楚就签字同意了。

还有"砍头息"，当年就是败在了上面。合同上写的是借3万元钱，实际上到手只有2.4万块，那6000块钱说是"前置服务费"，但是你还款的时候还是得按照3万元来算。现在正规的平台很少见这种东西，在一些不知名的借贷APP中仍然存在。怎样分辨？其实很简单，只要看实际到账金额是否与合同中的数额相符就可以了。如果两者相差较大就立刻放弃不要犹豫。

信用卡分期、现金分期，很多人不知道的隐藏选项

这个渠道我必须重点介绍一下，因为很多人手里有信用卡但是不会用。信用卡有两个功能：现金分期、账单分期。现金分期就是把信用卡里的额度取出来使用一下，而账单分期则是已经消费过的金额分摊到每个月去还。二者费率相差甚远。

之前我有一笔两万元的急用，当时银行消费贷没有额度了，我就尝试了一下信用卡现金分期。打了客服电话询问费率情况，客服给出的是月0.75%，感觉不太划算。但是我又问了一句"有没有优惠活动？"客服沉默了一会儿之后说现在有一个"特邀客户专享"可以打到月0.35%。一句话就可以省几百块利息了啊！所以很多事情你不去问问的话，对方是不会主动告诉你答案的。不同的银行有不同的政策，你可以去咨询一下看看，反正打电话是不用钱的。

短期借款哪家划算？我的排序建议

研究了这么久，我也算是把各种渠道都摸清了。如果一定要给短期借款哪种方式最划算排个序的话，我的建议是这样：

• 第一梯队：银行消费贷，利率低、正规安全，优先考虑。
• 第二梯队：信用卡分期（有优惠活动的时候），比互联网平台便宜。
• 第三梯队：借呗、微粒贷、京东金条，方便但是利息稍微高一些。
• 第四梯队：持牌消费金融公司，利息较高，下款快，应急使用。
• 黑名单：不知名网贷、线下小贷公司以及任何收取砍头息的地方，不要去碰。

排序并不是绝对的，还要看你的资质以及当时的情况。比如有些银行会给某些单位员工提供优惠利率，最低可以做到年化3%以下，那自然比信用卡分期划算很多了。但是如果你征信一般的话，银行批不下来的话，那么借呗就是你最好的选择。由于每个人情况不同，所以要自己衡量一下。

申请之前需要知道的几个要点

最后再讲几个网上找不到的经验。第一，申请银行贷款的时间选择很重要。季度末、年末的时候银行会有业绩冲刺的压力，这时候获批的可能性会高一些，额度也会更大一点。我有一次是在3月28日申请的，比平时多出两万元左右，不知道是不是巧合了呢？大家可以留意一下

第二，不要频繁点击网贷平台的"查看额度"。每次点一下征信报告就会多一条查询记录，查询次数多了银行会觉得你缺钱很多直接拒贷。之前一个月手贱点了四五家平台查额度，后来去银行办房贷被卡了理由是"多头借贷风险"。这件事让我跑了好几个地方开证明，折腾了一个半月左右时间。

第三还款方式选择"先息后本"还是"等额本息"差别很大。短期借款如果确定几个月之后会有一笔钱回来的话，那么采用先息后本金的方式压力最小，在每个月只支付利息的情况下到期一次性偿还全部本金。但是很多平台默认使用的是等额本息法，每月既还本金又付利息，资金利用率很低。在签订合同之前一定要弄清楚，并且可以选择适合自己的那一项。

借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就得算清楚账。广告打得震天响的，并不是最好的产品。真正划算的东西很少打广告。