抖音上借款是哪个平台？银行经理告诉你背后的门道
上周三下午，我送走了一个客户之后正准备喝口水润一润嗓子的时候，柜台那边的同事向我看了一眼。又有人来找麻烦了。
来的是一个二十多岁的小伙子，拿着手机一脸焦急地问我能不能帮他看看征信报告，说申请了好几个都被拒绝了。我接过电话一看，最近一个月的小贷公司审批查询记录密密麻麻都是小贷公司的。
他问我说："哥，抖音上借钱广告点进去就可以下款了，为什么我点了之后全是乱七八糟的平台，并且我的征信也被弄花了？"
这不是个例。很多人刷短视频的时候看到"日息低""秒下款"的广告，手指轻轻一动就点进去了，结果根本不知道自己是借给谁的钱。其实大家都没有弄明白抖音借款是哪个平台这个问题。
抖音借钱平台怎么查？不要被广告所迷惑
抖音本身并不是放贷机构，它只是一个流量分发平台。你所看到的视频中出现的各种借钱广告大部分是由第三方金融机构投放出来的。
但是这里有一个容易混淆的地方。抖音本身就有金融牌照，旗下有"放心借""抖音月付"这两个产品。这是由抖音自建的平台，所以可以称作金主爸爸了。
怎样判断是自营还是广告？
很简单。打开抖音的"钱包"页面，里面直接显示的入口就是"放心借"，这就是抖音自己家的产品了。你在刷视频的时候突然弹出一个借款广告或者是某个网红推荐的"极速下款"点进去跳转到了别的地方基本上都是第三方。
去年有一个做餐饮的老李，因为资金周转问题急需15万。他在抖音上看到一则广告称"银行直贷、利率低至惊人地步"，便按照要求填了各种信息后发现下款方是一家他从未听说过的消费金融公司。
利息高不说，征信还被查了三次。
后来他来找我诉苦，说早知道直接去银行问问我就好了。你这是典型的被广告骗了，在放款方到底是谁都没有搞清楚的情况下就敢填表单。
第三方平台借款入口里有哪些你不知道的坑
抖音作为流量平台，会把你的借款需求导流给各种金融机构。这里面的门道大部分借款人并不了解。
有些广告表面上看是银行产品，实际上是由担保公司来提供的。什么意思呢？就是由银行提供资金、担保公司进行风险控制，如果出现逾期情况时，担保公司将代为偿还债务，并且这笔款项就视为已经结清了。
但是这笔记录在你的征信上会被显示为"担保代偿"。
征信方面的损失比一般的逾期更大。其实我在银行工作了这么多年，看到征信报告中出现"代偿"这两个字的时候心里都会打个问号。
还有一种情况比较隐蔽。
有些平台会开展"联合贷款"活动。比如你借了1万元，其中5000元来自A银行、3000元来自于B信托公司，剩下的2000元由C小贷提供。你以为自己只借款一次而已，结果征信报告上显示了好几次账户变动情况。
这对以后申请房贷、车贷有很大影响。银行审批系统看到这样的多头借贷记录后，评分就会直接下降。
具体数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：如果你名下有超过三笔未结清的小额贷款的话，房贷利率上浮就是板上钉钉的事儿，更不用说直接拒贷了。
抖音放心借和其它借款平台有什么不同
既然说到这儿了，我就把抖音自营产品和第三方平台做一个对比。
抖音放心借的资金方大多是正规的银行，华夏银行、邮储银行等。利息比较透明，并且还款方式也比较规范。在抖音钱包里可以看到额度以及利率很清晰地写出来，不会藏而不显。
但是广告跳转的平台又是怎样的呢？
有的用的是"利率障眼法"。日息万分之三看起来不大，其实并不高吧？但是你算一算年化利率的话，直接奔着10%以上去了。更坑的是有些平台收服务费、担保费等费用后到手的利息比标高的很多。
前年的时候，我的一个亲戚也在网上借了钱，并且合同是草草地签的。后来算了一下综合年化利率超过24%，这不是借钱而是往火坑里跳。
还有一部分人不知道。
抖音上第三方借款的广告，你的申请信息会被"共享"。你提交一份资料就有可能有好几家机构看到它。所以有些人在只点过一个广告的情况下，在征信报告中莫名其妙多了几条查询记录。
我跟合规部的同事聊过，他们说这在业内叫"联合申请"，你勾选了那个"同意协议"的时候，其实就已经授权给他们把信息推送给多个资方。
这叫不算坑吗？
申请借款之前需要注意的事项，这几点可以救急
如果你真的需要周转的话，不管用抖音还是其他的渠道，请注意下面所说的几点。这些年踩过的坑、看见过的翻车事件总结出来的。
- 先说一下放款人是谁。申请之前，页面底部一定会有"资金合作方"或者"放贷机构"的字样，在点开之后看清楚。是银行吗？消费金融公司呢还是小贷公司？直接决定着利息高低以及是否上征信的问题。
- 不要频繁点击额度测试。每次点开"查看额度"的时候，基本上都会查询一下征信记录的。一个月内查了三次以上的次数多了之后银行就认为你"饥不择食", 后续审批通过的概率就会直线下降。
- 看清楚综合利率。除了日息、月息之外，可以直接向客服或者自己计算年化利率。大于24%的时候就要考虑一下了。
- 短期周转可以，长期用绝对不行。网上的借款产品还款周期一般很短，最长为12期左右。如果借钱是用来投资或者长期占用的，在到期不能偿还的话就非常麻烦了。
见过太多人开始的时候只是想借几千块钱应急一下，结果利滚利变成几万十几万元。
去年十一月的一个做建材的客户，征信上显示有两次逾期记录，金额都不多，只有几百块钱。一问才知道是以前在网上借过一笔小额贷款忘记还款日了直接上了征信。后来他想要申请经营贷的时候利率比别人高0.5个百分点，算下来三年半付了一万多元利息。
几百块钱的疏忽就亏到这种程度吗？
是否可以在抖音上借钱
说了这么多，你可能会觉得我是在劝大家不要用抖音借钱。
也不是。
如果你的信用记录很好，只是短期周转几千块钱的话，用抖音放心借这个自营产品其实挺方便的。利息比信用卡取现少一些，到账也比较快。正规不搞什么乱七八糟的操作比较好。
但是如果你的征信已经存在问题，或者需要的资金量较大，建议你还是选择银行渠道办理。虽然麻烦一些要提供流水、工作证明之类的材料，利息和安全性比网上的平台好多了。
我只了解我们这一片的情况，其他地方我不敢乱说。但是根据我的观察来看，目前银行消费贷产品的利率已经卷得很厉害了。像我们的行优质客户年化能做3.5%左右，在网上平台是做不到的。
另外还有一件事情要说明一下。
今年年初政策调整了一次，对互联网平台的贷款广告管控更加严格了。抖音上大肆宣扬的现象已经减少了很多，但是仍然存在一些夸大宣传的情况。你自己心里要有一杆秤来衡量自己。
不要一看到"秒批""无视征信"之类的字眼就上头。
没有不查征信的贷款吗？是骗子。
真的有"黑户也可以下款"的渠道吗？要么就是高利贷，要么就完全是诈骗。等你把服务费交了之后人就会直接消失，哭都没有地方可以去。
之前有一个客户找了个"无视黑白户"的中介，交了2000块钱做包装费之后就被拉黑了。报警也没用，证据太少。
你认为这件事让人烦心吗？
归根结底，抖音借款是哪个平台答案要看你点的是哪一个入口。抖音自营的放心借比较靠谱，广告跳转的第三方就要小心了。
借钱这件事情，急不来。
花半个小时把条款看清楚，比将来花费半年时间去处理征信问题要划算得多。